Szükséges át deviza kölcsön a hrivnya
Amit a bankok kínálnak
Ami a névleges méret, az új kamatok, azok különböző bankok között változhat 13,5% (a legkisebb névleges sebessége a Bank „Fórum”) legfeljebb 24% -os évi (Pivdenkombank, ukrán Professional Bank, Ukreximbank). Ugyanakkor a hitelfelvevő kamatlábának növekedése 1-6 százalékról hét százalékpontra terjedhet. Tehát Megabank deviza hitelek ki a válság előtt 12% -os évi, refinanszírozása már 19% -os évi, Industrialbank - 18% -át évente.
Az új hitelkamatláb számításának rendszere különbözik a különböző bankok esetében. Egyes intézmények a devizahitelek refinanszírozását javasolják UAH-ben a Bankban működő új hitelprogramok feltételeinek megfelelően. Így például Ukreximbank, Kredobank, BTA Bank akt. Az egyéb intézmények az átváltoztatható kölcsönökre általános kulcsot szabnak (például a BM Bank, a VAB Bank). Végül néhány intézményben az új hitelkamat egy régi kamatlábbal és néhány százalékponttal kerül kiszámításra. Ezt a rendszert az UkrSibbank, az Ukrgasbank és a Bank Forum használja.
Szerencsére a hitelfelvevők, csak négy intézmény a 28 standard programok átalakítása devizahitelek vonják a lebegő árfolyam. Ugyanakkor, a Piraeus Bank - az egyetlen alternatíva, az Első Ukrán Nemzetközi Bank - a hitelfelvevő között lehet választani a magasabb fix és egy alsó úszó ráta Unicredit Bank (Ukrsotsbank) - változó kamatozás alkalmazzák a második évben a hitel, és az Erste Bank - kizárólag a 10 évesnél idősebb hitelekre, az egyénileg megállapított kamatlábbal.
Hogyan néz ki és mi a váratlan költség?
A kölcsön nemzeti valutára történő átruházását egy új megállapodás vagy egy további megállapodás kötheti a jelenlegihez. "A devizahitelek átváltása Bankunkra a jelenlegi kölcsönszerződés egyszerű kiegészítő megállapodásával formalizálódik, és egyszerűbb és gyorsabb eljárás az új hitel tervéhez képest. Ha így ezt a konverziót, akkor kérjen tájékoztatást az aktuális jövedelme a hitelfelvevő, ismét egy több rövidített formában, mint az eljárás bejegyzésének az új hitel, „- mondja Vadim Berezovik, az igazgatóság elnöke a Bank Forum Commerzbank Group.
Ebben az esetben a nyomtatványt a megállapodás nemcsak az egyszerűség és a könnyű eljárás a hitelfelvevő, hanem közvetlenül rovására az utóbbit, mivel a megkötött új szerződés újraértékelése fedezet fizetett közjegyzői szolgáltatások, jelzáloghitel és az életbiztosítás a hitelfelvevő. Végtére is, a tényleges hitelkamatláb növelése mellett a hitelfelvevő várhatóan más költségekkel is jár, mint a hitel újbóli kibocsátása.
Különösen, a költségek a közjegyzői szolgáltatások tartomány 400-1500 hrivnya, de a további megállapodás esetén a szerződést, akkor lehet elkerülni összesen.
A különbség a bankok és a kamatláb között, amikor a bankok átváltják a hitel összegét, különbözik. A legtöbb intézmény a kölcsön összegét saját kereskedelmi árfolyamukra konvertálja. Három bank használnak erre a célra NBU hivatalos árfolyam Delta Bank (átalakítani csak hitelek Ukrprombank) egy speciális átváltási árfolyam. És a legnehezebb átállítási rendszer használt Erste Bank: az összeg az új hitel újratervezi az arány NBU, majd számítsuk ki újra a régi hitel kereskedelmi mértéke a Bank, és a különbség a két összeg fizetendő az ügyfél.
A Marfin Bank egy speciális átalakítási rendszert használ: itt a devizahitel egyáltalán nem alakul át. Ehelyett a hitelfelvevő kiadott egy új hitel UAH, a sebesség nem több, mint 75% -a értékelt értékét a biztosíték. Az átváltási arány ebben az esetben nem számít, de a hitelfelvevőnek meg kell fizetnie egy jutalékot a kölcsönkiállítás és a folyószámla megnyitása érdekében.
Amint láthatja, a hitelfelvevő, aki át kívánja áthelyezni hitelét a devizáról a hrivnya felé, sok időt és energiát kell fordítania, számítva az árnyalatokat és a következő kiadásokat.
Ki változtatná meg a hitel devizanemét?
Általános szabályként a Bank minden olyan hitelfelvevője, aki nem rendelkezik a fizetésekkel kapcsolatos jelenlegi késedelemmel, megváltoztathatja a kölcsön devizáját. A banki munkatársak gyakran érdekelnek a hitelfelvevő hitelképességének átalakításában, vagy átnézik hiteltörténetét, azonban ez nem olyan alapvető fontosságú, mint egy új hitel megszerzésénél.
Ha Ön oldószer-hitelfelvevő.
Furcsa módon a szakértők azt javasolják, hogy a devizahiteleket hrivnyá alakítsák azoknak a hitelfelvevőknek, akik meglehetősen magas jövedelemmel rendelkeznek, és különösebb nehézségek nélkül havi kifizetéseket hajtanak végre a már meglévő feltételek mellett. Valójában ez a tanács nagyon logikus. Végtére is, ha megváltoztatja a hitel devizát a hrivnya szerint a jelenlegi feltételek a bankok, a kamatláb az Ön számára nőni fog 1-7 százalékponttal, ami azt jelenti, hogy a havi fizetés is nő. Még akkor is, ha ez nem azonnal, de mondjuk a második évtől, akkor még mindig többet kell fizetnie a hitelnél.
És ha visszafizetnéd a kölcsönt nehézségek nélkül, akkor a havi kifizetések növelése nem lesz kritikus a költségvetésnél. Ugyanakkor, akkor megvédeni magát a lehetséges leértékelődése a hrivnya. „Ha a hitelfelvevő úgy érzi, magabiztos, és kialszik a hitel, miközben a további kapacitás, ebben az esetben meg kell vizsgálni kínál a bankok tekintetében a devizahitelek refinanszírozása a hrivnya, mert az árfolyamkockázat könnyedén semlegesíteni a pénzügyi belmagasság válság esetén,” - magyarázza Vladimir Budanov, a VTB Bank Retail Products Tanszékének igazgatóhelyettese.
Ha a kölcsön átváltási aránya nem növekszik 2-3 százalékponttal.
Ha a hitelfelvevő ma átalakítja a kölcsönt a hrivnya, ha az éves kamatlábat növeli 2 százalékponttal (akár 15% évente), havi fizetése összege 5.276 hrivnya. Így, ha az értéke a dollár nő, hogy több mint 9 hrivnya, akkor ilyen körülmények között a hitelfelvevő fogja érezni a haszon átalakítása a hitel.
Ha a kamatemelés a hitel 5 százalékponttal (akár 18% évente), a havi fizetés a hitelfelvevő lesz egyenlő 6173 hrivnya. Ebben az esetben az átváltás előnyös a hitelfelvevő csak akkor, ha az arány keresztezi a jel 10,5 hrivnya dollárért. Ha a dollár nem megy fel erre a szintre, a hitelfelvevő hiába kifizeti a Bankot.
Amint láthatja, meg kell változtatnia a hitel pénznemét abban az esetben, ha biztos benne, hogy a dollár növekedni fog. Ugyanakkor, annál nagyobb a kamatláb, amelyet felajánlottak az átváltás után a Bank, annál inkább leértékelődik a hrivnya, hogy fedezze a különbséget.
Amint azt már említettük, egyes bankok a kamatláb növekedését 6-7 százalékponttal növelik. Megállapodás ilyen feltételek, a hitelfelvevő elvárható egy nagyon gyors leértékelődése a hrivnya. Például, a maximális ráta emelése - 12% -ról 19% évente, ugyanolyan összegű kölcsön 50 ezer dollárt, és egy időszak 20 éves, a havi fizetés a hitelfelvevő helyett 550 $ lesz 6483 hrivnya. És ez azt jelenti, hogy az átalakítás csak akkor indokolt, ha az érték egy dollár nő 11,8 hrivnya.
Ha visszafizeti a kölcsönt még hosszabb időszakra
Rendkívül nehéz előrejelezni az árfolyamváltozásokat, és hosszú távon a devizakockázatok még inkább növekedni fognak. És ha a következő évben a dollár vagy az euró előre megjósolható legalább nagyjából, akkor mit fognak 10-20 év alatt - senki sem mondja. Tehát, ha vége előtt a jelzálog fizetés marad a több mint tíz éve, és a nagy részét a jövedelem kap a nemzeti valuta, érdemes átvinni deviza hitelt a hrivnya, és „alvó” nem kell aggódni a devizakockázat. Kevesebb idő alatt a hitelállomány megváltoztatására vonatkozó döntés függ az eljárással kapcsolatos költségek gondos számításától és az árfolyamok ingadozásaira vonatkozó saját elvárásaitól.
Ki ne tegye ezt?
Azok, akik alig fizetnek hitelt
Szakértők azt mondják, hogy ha a rendszeres fizetési túl nagy az Ön számára, és azon a oroszlánrészét a jövedelem, és rendszeresen elismerem késés - átalakítás a hitel nem az Ön számára. Végtére is, ha a hitel valuta változik, a teher a hitelfelvevő költségvetése nem csökken, hanem éppen ellenkezőleg - növekedés. „Azoknak a hitelfelvevők, akik már a pénzügyi nehézségekkel küzdő, refinanszírozás nem optimális megoldás, mert a fizetési hrivnya hitelek azonnal nőtt, vagy egy bizonyos idő után, miután refinanszírozási (a Bank a feltételek), és ez elkerülhetetlenül vezet pénzügyi nehézségek. Ugyanakkor ugyanez a nehézségek várnak erre hitelfelvevő, ha nem refinanszírozza a hitel és deviza jelentősen megerősíti annak helyzetét a nemzeti valuta”, - mondja Vladimir Budanov.
Azok, akiknek a hitelezési periódusa véget ér
Ha a kölcsönzési időszak vége előtt egy vagy két év eltelt, alig érdemes elindítani egy eposzt a devizahitel konverziójával. Lehetséges, hogy ez idő alatt, a hrivnya, még ha fokozatos leértékelés, nincs idő csökkenhet kellően indokolja a kamatemelés a kölcsön több százalékponttal az összeg a költségek a hitel megújítása. Ez természetesen feltéve, hogy nincsenek éles és kiszámíthatatlan kamatemelések.
Azok, akiknek a Bank csak változó kamatot kínál
Azok számára, akiknek jövedelme van a hitel pénznemében
Ha külföldi díjakat kap, bérbe külföldi ingatlant vagy egyéb jövedelmet a hitel pénznemében, akkor aggódj, ha átadod a hrivnya, és nem éri meg. "Az ügyfeleknek betartandó fő szabály az, hogy a kölcsönnek a pénznemben kell lennie, amelyben jövedelmét megkapja" - mondja Vadim Berezovik.
Természetesen ez a szabály akkor érvényes, ha a jövedelem állandó és elegendő a kölcsön visszafizetéséhez. Másrészt viszont, ha kölcsönt vált át, és a nemzeti valuta leértékelődése továbbra is megtörténik, akkor a kölcsön és a kifizetések az Ön számára kevésbé lesznek, és a fennmaradó jövedelem növekedni fog. De kockázatvállalás, a leértékelés reményében, amely nem feltétlenül minden egyes hitelfelvevő dönt.