Hitelkölcsönök magánszemélyeknek
Munkavezetés: Folyószámlahitelek magánszemélyeknek
Szakirány: Bank és Értékpapírpiac
A folyószámlahitel-szolgáltatások bevezetése több célt tűzött ki: a fizetési rendszer kiépítési projekt nyereségességének és megtérülésének növelése, az ilyen jellegű szolgáltatások marketing eszközként történő felhasználása lehetővé teszi új ügyfelek bevonását. Emellett egy ilyen szolgáltatás hozzájárul az ország hitelrendszerének fejlesztéséhez.
Fájlméret: 35.57 KB
A munkát letöltötték: 4 fő.
Hitelkölcsönök magánszemélyeknek
A világbank-gyakorlatban széles körben elterjedt az ügyfelek elszámolási számlájához vagy a folyószámlahitelhez való hitelnyújtás. Ebben a tanulmányban az egyének túlórázásának pozitív és negatív aspektusai # 150; a kártyák birtokosai, valamint a Fehérorosz Köztársaság területén az ilyen jellegű szolgáltatások továbbfejlesztésének lehetőségei és problémái.
A folyószámlahitel-szolgáltatások bevezetése több célt is jelent: a fizetési rendszer kiépítési projektének jövedelmezőségének és megtérülésének növelése, az ilyen jellegű szolgáltatások marketing eszközként való felhasználásával új ügyfeleket vonzanak. Emellett egy ilyen szolgáltatás hozzájárul az ország hitelrendszerének fejlesztéséhez.
Tekintsük az anyag lényegi elemét. Először is, a banknak járó további bevételek a túlköltekezésből adódó kölcsönökhöz képest kissé túlbecsülték a kamatlábakat. Ezt a túlbecslést igazolhatja az ügyfél azon képességével, hogy azonnal kölcsönözhessen bárhonnan, bármikor bárhol bárhol, anélkül, hogy szabványos dokumentumcsomagot gyűjtene. Például, az OAO „Belagroprombank” teszi a kamatláb a kölcsön (% évente) belorusz rubel - 33,5% (SR + 13,5%) * legfeljebb 1 éves meghosszabbítási lehetőséggel, feltéve, hogy a minimális mennyiségű folyószámla hitel: 1 000 000 fehérorosz rubel, és a folyószámlahitel maximális összege (hitel) szabványos feltételek mellett - 50,0 millió rubel.
A folyószámlahitelből származó készpénz kibocsátására vonatkozó bizottság - az összeg 2,5% -a.
A szolgáltatások hasonlóságának bevezetésekor világosan meg kell határozni a "kockázat-elérhetőség" határait. A kölcsön automatikus kibocsátása, a hitelező dokumentumainak ellenőrzése nélkül, a bank a hitel visszafizetésének kockázatából fakad. Ezért egyértelműen meg kell határozni a hitelkeret nyújtásának szabályait.
A banki gyakorlatban a következő kockázatcsökkentési módszereket alkalmazzák [1]:
● a hitelkezelők szubjektív megkötése;
● a hitelintézetek által a hitelintézet által a hitelintézeteknél kidolgozott hitelnyújtási rendelkezésnek megfelelően a hitelnyújtási kritériumoknak a vezetők általi felhasználása;
A hitel folyósítással történő nyújtásakor az első módszer kizárásra kerül, mivel a banki vezetők személyes kapcsolatot tartanak fenn az ügyfelekkel. Ezért előtérbe kerülnek a bank szabályozási dokumentációjának kritériumai.
● a "bér" csomag tulajdonosainak;
● legfeljebb 1 (egy) átlagos havi vállalkozói jövedelem, amikor folyószámlát nyújtanak a pályázónak - egyéni vállalkozó;
● az "ápolás" csomag tulajdonosainak legfeljebb 2 (két) nyugdíjat;
Vannak bizonyos követelmények a hitelfelvevő számára:
● a Fehérorosz Köztársaság állampolgársága (a Belarusz Köztársaság területén állandó tartózkodási engedéllyel rendelkező, hontalan személyek);
● rendszeres, hivatalosan megerősített bevételek elérhetősége a Belarusz Köztársaságban
● negatív hitelfelvétel hiánya;
• a végrehajtási dokumentumok visszatartásának hiánya a nettó jövedelem 50% -ának és százalékának százalékában;
● 65 évnél fiatalabb személyek számára a dokumentumcsomag benyújtásának napjától (a folyószámlahitel-meghosszabbítás hónapjának meghosszabbításakor).
A hitelképesség meghatározásához értékelési rendszereket dolgoztunk ki # 150; olyan matematikai modellek, amelyek lehetővé teszik a hitel mulasztási valószínűségének becslését (alapértelmezett) egy potenciális hitelfelvevővel [2]. A Fehéroroszországban jelenleg alkalmazott pontozási rendszerek azonban nem használhatók fel, mivel nincs központi hitelnyilvántartó hivatal.
A fentiek szerinti folyószámlahitelek marketingeszközként is használhatók. Mivel ez nem alapja, ez a szolgáltatás tükrözi a bank ügyfelei iránti aggodalmait, időt takarítva meg, és erőfeszítéseket tesz az információk megtalálása és a dokumentumok gyűjtése érdekében. A pénzügyi szektorban, és különösen a fogyasztói hitelezésben a növekvő verseny miatt a kiegészítő szolgáltatás a kereskedelmi bank további versenyelőnye lesz.
Számos olyan probléma azonban, amelyek nem érintik a kérdés pénzügyi oldalát. Először is a probléma az, hogy a lakosság kevéssé tudatában van ennek a szolgáltatásoknak a kereskedelmi bankok általi biztosításához, a folyószámlahitelek megszerzésének és kifizetésének elveihez szükséges ismeretek hiánya. A második probléma # 150; pszichológiai jellegű, a kölcsönvételtől való félelem és a kamatok fizetésének terhe. Az első problémát a kereskedelmi bankok marketingszolgáltatásainak kell megoldania, a második # 150; állami szervek számára a lakosság "hitelkultúrájának" megteremtése céljából.
Végezetül meg kell jegyezni, hogy az elektronikus fizetési rendszerekre való áttérés globális tendenciáinak köszönhetően a folyószámlahitelek nagyszerűek. Jelenleg egy ilyen hiteleszköz alulértékelt országunk területén. A forgalomban lévő bankkártyák egyre növekvő számának megteremtése azonban lehetővé teszi, hogy bizalommal beszéljenek az ilyen típusú szolgáltatások fejlesztésének kilátásairól.