Az egyéni adósság átszervezésének eljárása, csőd 2019-ben
Az egyén csődbe jutásának eljárása az alábbi eljárások valamelyikével járhat: csődeljárás (fizikai adós vagyonának értékesítése) vagy adósságátalakítás. Ez utóbbi eljárás rehabilitációs jellegű, és segít az állampolgárnak a minimális költségekkel járó fizetőképesség megújításában.
Egy magánszemély adósságának szerkezetátalakítása nem csak csődeljárás esetén alkalmazható, hanem az eljárásban az adós kezdeményezésének előfeltétele. A hitelfelvevő mindenkor jogosult a hitelező bankra az adósság-visszafizetési ütemterv felülvizsgálatára, a havi kifizetések csökkentése érdekében. Ebben az esetben a bank nem fogadhatja el a kölcsönszerződés felülvizsgálatát.
Az egyének adósságátalakításáról szóló törvény
Ez a rehabilitációs eljárás igen előnyös az adós számára: lehetővé teszi számukra, hogy ne csak bankokkal kössenek kölcsönöket pénzbírságok, szankciók és csökkentett kamatlábak keletkezése nélkül, hanem elkerüljék a vagyon értékesítésének rendkívül kellemetlen állapotát.
Ennek az eljárásnak az alapvető megkülönböztető jegye a pénzügyi menedzser hiánya és a folyamat számára korlátozott időtartam. Valójában az egyszerűsített csőd kizárta az ingatlan eladásának szakaszát, és csak az adósság szerkezetátalakítását feltételezné.
Egy egyszerűsített eljárás megoldja a viszonylag kis összegű, 50-100 ezer rubel adósság problémáját. vagy a mikrohullámokba bújva, és képtelenek kijutni a kötelék érdekéből.
Az állampolgárság adósságátruházására vonatkozó eljárás
Az adóssággal szembeni személy csődeljárásának elrendelésére vonatkozó döntést kizárólag a bíró fogadja el, amikor az elismerés iránti kérelmet pénzügyi fizetésképtelenné nyilvánítja.
Ha a bíróság a szerkezetátalakítás ütemtervének az állampolgár vonatkozásában történő elfogadásáról határozatot hoz, akkor a megbeszélés időpontját, a csőd esetét, a pénzügyi igazgató nevét írja elő.
Az adósra vonatkozó szerkezetátalakítási ütemterv bevezetésének kulcsfontosságú kritériuma az, hogy elegendő jövedelemszint áll rendelkezésre az összes adósság 36 hónapra történő visszafizetéséhez, vagy az előző hitelmegállapodás három éven túli részletbe történő beviteléhez.
Ugyanakkor nem szükséges a szerkezetátalakítási bank jóváhagyása, ami kétségtelen plusz az eljárás során. By the way, ha az adós nem rendelkezik értékes tulajdon, a hitelező bankok megállapodhatnak abban, hogy részleges visszafizetése az adósság a hitelfelvevő három évig, és a mérleg egyszerűen leírják.
A szerkezetátalakítás megkezdése után az adós jelentős előnyökkel rendelkezik:
- minden adósság, hitel és adótartozás, kamat és büntetés (büntetés és pénzbírság) megszűnik;
- a hitelkövetelmények kielégítéséről szóló moratórium bevezetésre kerül;
- a bankok és a gyűjtők tilosak az adós meghívására és meglátogatására (minden követelést a bíróságon vagy a kezelőn keresztül kell átadni);
- az adós "adósság-ünnep" (ha megengedi a kölcsönt nem fizetni), amíg a részletes tervet a bíróság nem hagyja jóvá (de legfeljebb 4 hónapig);
- a végrehajtók felfüggesztik a végrehajtási ügyekre vonatkozó munkát (ez nem vonatkozik az életkori tartozásokra).
A hitelezők vagy az ügyvezető kérésére a bíróságnak jogában áll korlátozó intézkedéseket szabni az egyén ellen. Tehát tilos 50 ezer rubel értékesítése. (az ingatlan, az engedélyezett alaptőke részvényei, részvények stb.), hogy azt az alaptőke hozzájárulásaként részvények vagy részvények megszerzéséhez hozzák. Az ingatlan átruházása óvadék mellett nem engedélyezett. A vizsgált időszakban az adós nem lesz képes garanciákat és biztosítékokat kibocsátani, követeléseket kötni, új hiteleket és kölcsönöket felvenni.
Egy magánszemély adósságának részletezése
Az egyének adósságainak szerkezetátalakításáról szóló döntés után részletes tervet kell kidolgozni. Tartalmaznia kell a hitelezői követelések arányos visszafizetésének eljárására és feltételeire, a havi kifizetések összegére (amely tőkeösszegből és kamatokból áll). Ezt a tervet egy bizonyos időszakra kell kidolgozni, de ez az időtartam nem haladhatja meg a 3 évet.
Az adós és hitelezői adósságátütemezési tervet javasolhatnak. Ha a pénzügyi igazgató a dokumentum több változatát megkapta, elküldi azokat a hitelezői értekezletnek.
Tegyük fel, hogy az állampolgár jövedelmének egyenlege az adósságok havi kifizetése után a létminimum alatt van. Ez nem kritérium, hanem a fizetésképtelenség egyik következménye, amely a bíróság tudomására jut.
A pénzügyi igazgató által beérkezett tervtervezetet a nyilvántartás lezárását követő 10 napon belül valamennyi hitelezőnek és adósnak megküldik. Az erre vonatkozó információ a szövetségben kerül közzétételre.
A projektet jóvá kell hagyni a hitelezői értekezleten. A résztvevők jóváhagyhatják vagy elutasíthatják a dokumentum jóváhagyását. Az ilyen határozatot többségi szavazással fogadják el. Ha a jóváhagyás nem érkezik meg, a bíróság ésszerű határidőt biztosít a hiányosságok kiküszöbölésére.
Annak érdekében, hogy a bíróság jóváhagyja az adósságátütemezési tervet, szükséges, hogy gazdaságilag végrehajtható legyen; nem sértette meg a kiskorúak érdekeit; elhagyta az adósot és családját a létminimum összegének megélhetése mellett; végrehajtása nem akadályozta meg az adósnak, hogy teljesítse kötelezettségeit.
Érdemes megjegyezni, hogy a bíróság akkor is jóváhagyhatja a tervet, ha azt a hitelezők nem hagyják jóvá. Ehhez a következő feltételt kell figyelembe venni: a terv végrehajtása lehetővé teszi az adósság nagyobb összegben történő visszafizetését, mint ami az ingatlan eladásával lehetséges volna. Ugyanakkor az általa visszakövetelt adósság összegének a bejelentett követelések legalább 50% -ának kell lennie.
A menedzsernek jelentenie kell egy hónappal a terv lejárta előtt.
A hitelátalakításhoz szükséges dokumentumok
Az adósság átütemezéséhez a kölcsön alapján a következő dokumentumok szükségesek:
- jövedelemigazolás 2-NDFL vagy más dokumentált bevétel formájában (6 hónapig);
- a fizetendő számlák adatai;
- a foglalkoztatásra vonatkozó információk: a munkaszerződés / munkadokumentum egy példánya;
- a gazdasági bűncselekményekkel kapcsolatos korábbi ítéletek hiányáról szóló igazolás;
- a rendelkezésre álló ingatlannal kapcsolatos információk;
- információk a hiteltörténetről;
- az egyén nyilatkozata a terv jóváhagyásáról vagy kifogásairól;
- dokumentumok, amelyek igazolják, hogy az elmúlt 5 évben csődeljárás nem történt, és szerkezetátalakítási tervet - 8 évig.
Egy magánszemély adósságának egy hitelhez kötött tartozása
- a saját hitelező bankján keresztül;
- külső hitelintézeten keresztül - ezt a típusú hitelezést refinanszírozásnak hívták;
- csődön keresztül.
Vegyük figyelembe, hogy melyek ezek az eljárások legfontosabb jellemzői és megkülönböztető jellemzői.
Jó CI, nincs késés
A stabil jövedelmek elegendő mennyiségben való jelenléte, a hátralék nem kevesebb, mint 3 hónap.
Az alábbi lehetőségek közül melyik nyereségesebb - nehéz megmondani. Egyrészt csődeljárásban a szerkezetátalakítási jogot olyan hitelfelvevők kaphatják meg, akik sérült hiteltörténettel rendelkeznek, akiknek a bűncselekményei vannak. Említésre méltó továbbá az is, hogy a fizetésképtelenségi ügyekben való érdekeltsége a csökkent kamatlábak feltételeinek megfelelően történik.
De ne felejtsük el a csődeljárás magas költségeit és a hitelfelvevő által felmerülő többletköltségeket. Bár jól fizetnek az adósság összege több mint 500 ezer rubel.
Az egyének csődeljárásának átutalása egy 5 éves későbbi évben is köteles jelenteni a bankoknak a hitelek igénylésekor, ami minimálisra csökkenti az alapok fogadásának lehetőségét. Bár a bank átstrukturálása nem sérti a hiteltörténelmet, és nem csökkenti a hitelek jóváhagyásának esélyeit a jövőben.
A jelzálogkötelezettség átalakítása
A csődeljárások keretében nem lesz lehetséges a biztosítékkal kapcsolatos kölcsönök szerkezetátalakítása. A jelzálogosnak jogában áll a jelzálog tárgyát képező illeték kivetése, autó lehet, vagy akár jelzálog esetén lakás. Emellett a jelzálogkölcsönök visszafizettetése az adós egyetlen lakóhelyére is kivethető.
A jelzáloggal foglalkozó számos adós tévesen úgy véli, hogy a végrehajtási büntetés ígért megszüntetése a jelzáloghitelezésre is érvényes. Valójában ez nem így van, és a csődeljárás nem fosztja meg a bankot a jogot, hogy visszavonja a lakást a hitelfelvevőtől.
De a hitelfelvevők ma is jó alternatívát kapnak egy jelzálogkölcsön vagy "hitelnyújtás" részletfizetési tervének igénybevételére az AHML-en keresztül. A kormány által a jelzáloghitelek szerkezetátalakítására kidolgozott program második évre szól, és célja a nehéz pénzügyi helyzetben lévő hitelfelvevők támogatása.
Adósságátalakítási vélemények
Mivel az egyének csődeljárásai viszonylag fiatalok, az adósok nem sok észrevételt tesznek az adósságátütés kérdésében. Eddig a szokásos csődeljárás az egyének, azok, akik sikerült kap jóváhagyást a részleteket a bíróságtól - egy kicsit. A hitelezők általában jobban érdekli az adós ingatlanának értékesítését, és az adósok maguk nem erősítik a törvényeket, és önállóan nem képesek ilyen tervet kidolgozni.
Ami a banki hitelek szerkezetátalakítását illeti, a legtöbb hitelintézet megtagadja a pályázókat ilyen kérelem benyújtására. A bankok nem kötelesek megmagyarázni az elutasítás okait, így a hitelfelvevők csak az okokból tudják kitalálni. A legtöbb úgy véli, hogy a bankok kifejezetten arra ösztönzik a hitelfelvevőt, hogy lejárt legyen annak érdekében, hogy további szankciókat szerezzenek.
A hitelfelvevők megjegyzései szerint sokan sikeresen találtak támogatást harmadik fél bankjainak személyében, és megkapták a refinanszírozás jóváhagyását. Így a bankok igyekeznek vonzóvá tenni a jóhiszemű hitelfelvevőket és javítani a hitelállományuk minőségét.
Van még kérdése?
Tanácsadóink segítenek Önnek!
A tanácsadók válaszai a felhasználók kérdéseire