Autóhitelek a fogyasztói hitelek típusaként
Megismerjük az ilyen típusú hitelezést, bemutatjuk fő típusát és jellemzőit.
Az autóhitelek alapvető jellemzői és paraméterei
Amint a címből is kiderül, egy autóhitel a kölcsönbe adott pénzeszközök bank általi beszerzése az autó tulajdonjogának megvásárlására. Számos kulcsfontosságú paramétert azonosítunk, amelyek az önhiteleket különálló fogyasztási hitelekké definiálják:
- Célzott hitelezés. A legtöbb fogyasztási hiteltől eltérően az autóhiteleket szigorúan meghatározott célokra bocsátják ki - a kölcsönszerződés által meghatározott személygépkocsi (használt vagy új, motoros bemutató vagy tulajdonos személyes vagy kereskedelmi célú) vásárlására. Ettől a pillanattól kezdve szükségessé válik a banknak a hitel felhasználásáról szóló dokumentumjelentéssel (autódokumentumok, értékesítési szerződés, csekkek, bevételek, bevételek stb.) Történő benyújtása. Sok esetben a bank kiszámítása az eladóval nem készpénzben történik, megkerülve a vevőt. Ilyen helyzetekben természetesen nem szükséges jelentést készíteni;
- A biztosíték jelenléte. Az autóhitel nyújtása a legtöbb esetben a megvásárolt szállítás, továbbá egy további biztosíték lehetséges (a hitel összegének növelése vagy olyan esetekben, amikor az autó nem szolgálhat fedezetként - túl kopott stb.);
- A biztosítékbiztosítás szükségessége. Bár a biztosítási az ígéretet jármű nem jogi követelmény (például abban az esetben, az ingatlan jelzálog), közel 100% -os a bankok regisztráció szükséges biztosítási CASCO a teljes futamidő, amely jelentősen növeli a túlfizetés a kölcsön;
- A biztosíték független értékelésének szükségessége (bank vagy harmadik fél által készített). A piaci érték becslése szükséges a biztosíték kiszámításához és a kezdeti hozzájárulás szintjének meghatározásához;
- Az elsődleges díj az esetek túlnyomó többségénél van (kivéve a "kamatmentes hitelek" speciális programokat, amelyeket magas árfolyamok és szigorú feltételek jellemeznek). A kezdeti részlet összege az autó piaci és biztosítéki értéke (az úgynevezett diszkont) közötti különbség. A gyártás éve, a márka és a modell modellje, a kopás mértéke stb. Függően 10-50% lehet. A kezdeti díj csökkentése például plusz fedezetet - rendelkezésre álló közlekedést, technológiát, ingatlanokat vonzhat. Ez különösen fontos drága autó vásárlásakor;
- A kamatlábak jóval alacsonyabbak, mint a készpénzben. Ennek oka elsősorban a biztosíték jelenléte, másrészt az előleg megfizetése. Ugyanakkor az alacsony (10-15%) arányt nagymértékben ellensúlyozza az általános költségek - értékbecslés, biztosítás, papírmunka stb.
Az autós hitelek típusai
Jelenleg minden nagyobb bank 2-3 vagy akár egy tucat különböző hitelprogramot kínál. Tárgyak lehetnek (külföldi vagy belföldi közlekedés, új vagy használt, különleges felszerelés, teherautók vagy autók stb.), Bejegyzés helye (a szalonban vagy egy bankban); különböző speciális paraméterek vagy jellemzők. Ugyanakkor lehetőség nyílik az autóhitelek fő típusainak azonosítására - a jellemzők tanulmányozása lehetővé teszi a jövő autó tulajdonosának, hogy ne veszítse el a pénzügyi világban. Tehát az autóhitelek fő típusai:
- egy standard autóhitel a bank irodájában. Általában a kölcsön a legkedvezőbb feltételekkel - alacsony kamat részvények, széles választéka gépek megvásárlására. Az eljárás normál, néhány nap és egy hét között tart. A kapott eszközön a vevő nemcsak a kabinban lévő autót, hanem a tulajdonos-egyedet is kaphatja. Az eladóval kötött elszámolások két szakaszban történnek: először az első részletet, majd a gépet az új tulajdonos számára állítják ki, átruházzák a zálogjogra, és a második szakaszban a bank az összeg egyenlegét az eladónak fizeti. Az ilyen kölcsönökön bőven van lehetőség a hitelezés feltételeinek megváltoztatására - pl. További ígéretre;
- A kölcsön az autókereskedésben általában ugyanolyan feltételek mellett kerül kiadásra, mint a bank irodájában. Megkülönböztető jellemzője - a megfontolás eljárása némileg egyszerűbb (nincs szükség autó keresésére, értékelésére és a vásárláshoz szükséges dokumentumok összegyűjtésére stb.). Azonban vannak hátrányai - csak egy autó megvásárolható, amelyet egy adott szalonban mutatnak be; nincs lehetőség a hitel feltételeinek megváltoztatására;
- expressz autóhitel adható ki mind a bank, és közvetlenül a bemutatóterem. Megkülönböztető jellemzők: rövid feldolgozási idő (1-3 nap), kis dokumentumok, alacsony követelmények a hitelfelvevő számára. Ugyanakkor az ilyen kölcsönökre kivetett jutalékok és kamatok egyszerűen hatalmasak lehetnek;
- egy előleg nélküli kölcsön egyaránt lehet egyfajta expressz kölcsön (akkor ugyanaz a mínusz és plusz), és egyfajta szabványos autóhitel, amely további biztosítékot tartalmaz. Gyakran hallja (bár ez a nézőpont nem teljesen igaz), mivel a kezdeti részlet nélküli autóhitelek felhívják a szokásos, nem célzott készpénzes kölcsönöket, amelyek egy autó megvásárlására irányultak;
- kamatmentes kölcsön. vagy részletet, ahogy gyakran nevezik - az egyik olyan javaslat, amely a bemutatóteremben látható. Ennek lényege egyszerű: a szalon kompenzálja a hitelfelvevőnek a kölcsönszerződésben meghatározott kamat összegét kedvezményben. Így a szalon megvalósítja az autót és növeli az ügyfelek számát; a bank megkapja a kamatot és az adósság összegét; a hitelfelvevő fizetést nem igényel fizetés nélkül;
- speciális akciók "szalon-bank". Ezek az állományok lehetővé teszik, hogy egy minimális túlfizetéssel új autót vásároljanak, és a jövőbeli hitelfelvevők figyelmének középpontjában állnak. Az ilyen intézkedések mindig időben korlátozottak (általában 2-3 hónap), az autók egyes típusaira vonatkoznak. A fent említett "nem kamatozó hitelen" kívül ez magában foglalja a márkás szalonok által a gyártók által birtokolt részvényeket. Az ilyen részvények esetében évente 3-9% hitel jutaléka jutalék nélkül.