A hitel vagy befektetés, az út a gazdagság
Bűneinket, és a tartozás mindig nagyobb, mint gondolnánk.
„Almanach a régi gazda” (1797)
Ne kelljen hitelt,
akinek meg kell kölcsön kamatot fizet.
Az első parancsolat a svájci bankárok
Hitel vagy betét?
Képzeld el a helyzetet: úgy döntött, hogy lesz egy befektető, valahogy sikerült megtalálni a költségvetésben 10% -a bevétel nem fogja tölteni az aktuális igényeket, de itt van a probléma -, hogy egy vagy több, a hitelállomány. Mi köze van a „szabad” pénz? Akár egy részének visszafizetésére a hitel a tervezett időpont előtt, vagy kezdje alkotnak tartalék terhére, vagy részvényeket vásároljanak, vagy befektetési alapok ... a választás, nem akar! És a felelősséget a következményekért, amelyek a felsorolt döntések alapján kerül csak rajtad.
Én mindig meglep, hogy valami értelmetlen egy pénzügyi szempontból az intézkedés tanácsadók igazolására az „könnyebb lelkileg.” Ez különösen igaz a hitel. Eloltani a szükséges hitelek módszerével „hógolyó”. Tehát mi, hogy ezzel a módszerrel maximalizálni túlfizet! Pszichológiailag, akkor könnyebb, áthúzása a források, akkor láthatjuk, hogy a lista csökken. És akkor eredményes módszereket alkalmazzanak a hitelek visszafizetéséről. nehéz lesz, és kilép. Nyilvánvaló, hogy fizetni 3000 rubelt havonta három év, „pszichológiailag könnyebb” mint költeni 100.000 egy időben. Ugyanakkor ugyanez a tanácsadók a fogyasztási hitelek figyelmeztetni. Kettős mérce ...
Az első lépés a pénzügyi szabadságot kiszűrése után a számvitel és a tervezés, hogy hozzon létre egy „pénzügyi biztonsági párna”. Ez nem teljesen igaz. Ha hitelállomány, akkor nincs tartalék alap! Te csak fagyasztva a pénzt, míg a „etetés” a banki hitelek. Ha van egy autó hitel félmillió, nem szükséges, hogy egy tartalék alapot készpénz és betétek. Lejáró pénzt kell menni a korai részleges visszatérítését az adósság.
A világhírű pénzügyi guru azt mondja, meg kell visszafizetni a kölcsönöket párhuzamosan létrehozása fővárosban. Miért? Tehát pszichológiailag könnyebb. Ha beállítja a cél, hogy megszabaduljunk a kötelezettségek, majd amikor eléri ezt a célt, akkor találja magát egy ponton zérus fővárosban. Hogyan lehet beállítani a cél, hogy „nullszaldós”! Ő még csak nem is motiválni! Fele a rendelkezésre álló források, hogy nyújtson hitelek törlesztésére és a másik felét fel a betét. Akkor a cél az lesz néhány tőke összegét, és fenn tudja tartani a szenvedélyt.
Réges-régen, konzultáltam egy kolléga a munkahelyen, a jól megalapozott a pénzügyi befektetési lehetőségeket. Azt mondta, hogy proschityval különböző lehetőségeket, és legjövedelmezőbb befektetési kiderült, hogy a határidő előtti visszafizetés a jelzáloghitelek. A tőzsde, persze, néhány év, képes kiváló hozammal, de a hosszú távú jó időszakok váltakoztak hibák és az átlagos eredmény nagyon átlag. A kölcsön visszafizetésének ad tartós megtakarítást, nem függ a külső gazdasági környezet.
A titok a következő: konzervatív eszközök általában bevételt alacsonyabb az arány a hitel. A kockázatos eszközök és a kockázat, hogy nem nyújthat jövedelem, de csak hozzá veszteségeket. És a hitel működik, „a vegyület hatását érdek”, csak az ellenkező irányba: egy részének visszafizetésére a hitel, akkor csökkenti kamatfizetés rajta. Ez egy része felszabadul a pénzt, amit költeni ismét a hitel visszafizetésére. Minden művelet, kamatfizetés kevesebb és a felszabadult tovább. Megfigyelt gyorsulás.
Tények és számok
Példa: Fogyasztási kölcsön Sberbank 200 000 rubelt három évig. Ez az arány a 14% évente (mivel a jutalék már, de ez nem fontos a példa). Életjáradék - 6835,53. A betét azonos Takarékpénztár - évi 6%. Tegyük fel, hogy egy befektető osztja a világos pénzügyi jövője 5000 rubelt havonta.
1. lehetőség. Eloltani a hitel menetrend szerint, küldje a pénzt letétbe a tartalék alap. Egy hónappal később, a betéti lesz 5025 rubelt (a járulékok + kamat) a két hónap - 10075 stb Hitel fizetünk havonta 6835,53.
2. opció. A rendelkezésre álló források osztják ketté: 50% - a hitel visszafizetésére, 50% - a betét. Opció Schaefer. Az első hónap után a letét 2500 (fele 5000) + 12,5 (százalék), mint a járadék lejárta válik 6748 rubelt, mivel része a hitel fizettünk ki korán. Megtakarítás a hitel a következő hónapban is fogunk osztani két: része a hitel visszafizetésére, egy részét - a tartalék alap. Stb
Harmadik lehetőség. Az összes rendelkezésre álló forrás álljon az előtörlesztés a hitel. Befizetés csak a rajt halasztására, ha a kölcsön teljes egészében visszafizetni. Az első hónapban fizetünk menetrend 6835, és adjunk hozzá 5000 a végtörlesztés. A következő hónapban, mert A kölcsön összege csökkenti a havi fizetési lesz 6835, de csak 6660 rubel. Ezen kívül, mi kell visszafizetni a kölcsönt a 5000 + 175 (mentett havi fizetés) rubelt. A harmadik hónapban már rendelkezésre kell határidőre fizetni 6475 rubel. És így tovább. Miután a hitel visszafizetésre kerül, minden többlettőkeként fel a betét.
- Az első esetben a kölcsön visszafizetése, a teljes 36 hónap, a betéti felhalmozott mintegy 197 ezer.
- Egy második megvalósítási mód szerint a kölcsön teljes visszafizetett 29 hónap, a betéti felhalmozott 206.000 végére a harmadik évben.
- Egy harmadik megvalósításban a hitel kerül kifizetésre, a teljes 19 hónap, a letétet a végén a harmadik évben felhalmozódott 222.000.
Micsoda csapás a posztulátum „a korábbi elkezdi befektetés, annál nagyobb a tőke kapsz!” Egy harmadik kiviteli beruházás nem volt hivatalosan több mint hat év, és az eredmény jobb volt, mint a beruházás első naptól kezdve. A rendelkezésre álló hitel jelentősen változik a kép, és örök befektetés axiómák nem működnek.
Ez az eredmény könnyen magyarázható azzal a ténnyel, hogy a százalékos hitelek több mint kétszerese az arány a betét. Most, ha van érdeke megegyezik, a befektető lenne, mint, hogy a hitel vagy befektetés. Van még egy dolog: a magasabb megtérülést társított további veszélyt, mivel a határidő előtti visszafizetés megtakarítás összege, amelyek egyértelműen meghatározott. Azt, hogy pontosan mire számíthat.
Természetesen minden esetben külön kell vizsgálni. Vannak hitelek lehetetlen előtörlesztés, valahol vannak korlátozások mértékének és feltételeinek részleges előtörlesztés a hitel, ne feledkezzünk meg a bírságot és megbízási ... Lehet, hogy ez az adott környezetben valóban jobb, hogy az „extra” pénz letétbe, és nem próbálja hogy csökkentse az adósságteher.
Bővebben: egy ingyenes tanfolyam a „Hogyan válhat egy befektető?”
A világban a személyes pénzügyek szeretnék nevelni naiv befektetők. Azt mondják, hogy a befektetési - könnyű és egyszerű. Kövesse néhány egyszerű szabályt, és akkor meggazdagodni gyorsan és könnyedén.
A feltételek a válság és a bizonytalanság ilyen tanácsokat többet árt, mint használ.
A kurzus „Hogyan válhat egy befektető” takarít meg a sok illúziói a beruházások és tanítja az alapokat a hatékony pénzkezelési minden körülmények között.
Get természetesen
Van egy érdekes kérdés. Ha van egy jelzálog a nemzeti valuta és az elvárások a leértékelés, vagy alap, ha van értelme, hogy visszafizeti a tervezett időpont előtt, vagy pedig beruházó valutához vagy aranyhoz?
Ha beszélünk Schafer, azt lehet mondani, ez ... A harmadik lehetőség, hogy minden bizonnyal helyes, de az emberek a „pszichológiailag” ez nem fog menni ... Ez az én szempontból, a 2. változat könnyebb, mint a felfelé és lefelé érme ... amit tesz a harmadik lehetőség a legtöbb esetben vezet vesz egy másik kölcsön ... pénz fogja kezelni ég ... te, és ... Mit gondolsz?
Úgy gondolom, hogy mindegy, nem szükséges, hogy először eloltani a teljes hitel, mint hogy egy „biztonsági párna”.
Ez egyszerű - abban az esetben, ideiglenes elvesztése munkaképesség vagy a munkahely elvesztése, a jelenléte a párnák segít megnyerni a szükséges időt találni egy új bevételi forrást.
Azt pénzt takarít meg a betét, párhuzamosan, és a kamatot része a jelzálog. Az ötlet - hogy mentse annyi betét, érdeke, hogy teljesen fedik a jelzálog-fizetési, de a végén kiderült, hogy a letét 1,5-szerese a fő jelzáloghitelek (jelenleg egyenlő).
Most gondolok-e értelme, hogy kifizessék a jelzálog most, mérlegelni előnyeit és hátrányait.
Előnye jelzálog bérfizetés + betét:
1) A szükséges összeg letétbe halmozódik egy év alatt, akkor lehet kiadni az automatikus magyar fordítás, és felejtsd el a jelzálog, amíg a teljes összeget, vagy (hála a fejlett szokás, hogy elhalasztja, eloltotta a korai, hanem minden hónapban a halasztott).
2) továbbra is elég jelentős összeg, amely azonnal újabb jelzálog egy jó szállást (jelenleg kifizetése után a jelzálog - kopeck darab, szeretnék három rubel jegyzet, dvushku át, és ez a lakás, és még fizetni ugyanazon jelzálog treshki eljön 0)
3) Az infláció és a rendszeres újra indexelés bérek jelentősen csökkenti a „ára” a jelzálog fizetés. Ennek megfelelően, a 5-6 év, a befizetett összeg kerül kifizetésre a magokat, így eloltani egyszer nincs értelme.
hátránya:
1) A bizonytalanság a bankok és az ország egésze
2) Nem ismert, hogy ez az összeg elég egy előleget 5-6 év, és még több mint 12, az ár az ingatlan is növekszik, csakúgy mint az infláció.
3) Természetesen a „érzi” a jelzálog, hogy szükség van, hogy ellenőrizzék a fizetési (a második jelzálog könnyebb lesz, akkor lehet kiadni, nem pénzbeli).
Általában nem értem, hogyan lehet kiszámítani, hogy olcsóbb - adta ki a betét majd kihasználni a betét, vagy fizeti ki azonnal, és nyisson meg egy új betét és kell használni, hogy ugyanabban az időben veszi figyelembe az infláció hatását és az emelkedő lakásárak. Vannak olyan elképzelések?