Adósság kő, régió plusz
Túlzott hitelbõvülés során elhúzódó gazdasági fellendülés, mint általában, olyan tényező, amely provokálja bankválság. Valóban, ez a jelenség jár minőségének romlását a hitelportfólió, túlbecsléséről amelyek hitelt, a megnövekedett hitelezési kockázat. Ugyanakkor a felgyorsult növekedés a hitelek nehéz nyomon követni a szabályozó hatóságok a hitelportfólió minősége a bankok eredményeként a gyors változás.
Hitelbõvülés előzte bankválság sok országban az elmúlt 20 évben, többek között Japánban, Latin-Amerikában és Délkelet-Ázsiában. Az a tapasztalat azt mutatja, hogy a növekedés a hitelezés, több mint kétszerese a GDP-növekedés lehet tekinteni, mint egy jel a lehetséges veszély, hogy a bankválság.
Eközben az elmúlt években, a bankszektor Azerbajdzsán ért el igen magas növekedési ütem - mintegy 30-33%. Ez a dinamikus 5-6 alkalommal megelőzve a növekedés üteme a nemzetgazdaság általános és 3-4 alkalommal - a dinamika a nem olaj szektorban. Vezényel Központi Bank Azerbajdzsán (CBA) vizsgálatok kimutatták, hogy a fő hajtóereje a növekedés nem volt üzleti hitelezés és a fogyasztói hitelek, beleértve a hitelt vásárolni autót.
A központi bank úgy véli, hogy az ilyen „túlmelegedés” a bankrendszer - negatív jelzés, ami oda vezethet, hogy a megjelenése az úgynevezett „pénzügyi buborékok”, mivel ez hatással lesz az egész pénzügyi rendszer, és különösen a járulékok a lakosság és a jövedelem a részvényesek.
Ebben a tekintetben a szabályozó folyamodott intézkedések „hűtés” piacon. A fő követelmény által előadott CBA, nem az adminisztratív és gazdasági jellegű, és a komolyabb kölcsönök tartalék. Azt is tisztázni politikát hitelfelvevők, a személyazonosságukat és a jövedelem. Ez a gyakorlat széles körben használják szerte a világon, alkalmazása során a hitel a bank, a hitelfelvevő is meg kell erősítenie a hitelképessége, a jelenléte stabil jövedelem. A vezérlő is megváltozott útviszonyok kiadására kredit a kockázat csökkentésére.
Ami auto hitel, van is egy jelentős csökkenése, különösen a szegmensben a használt autók.
Változások a követelmények Központi Bank előre tájékoztatják a bank és a közvélemény tájékoztatása az igényt, hogy egy kiegyensúlyozottabb lépéseket. Másrészt, a CBA értékeli piacon liberális, elegendő mennyiségnek és az a tény, hogy, hogy egy hitel könnyebb volt. De ez nem jelenti azt, hogy az emberek hitelt a bankok forrásokat meghaladó bevételeik, és a bankok -, hogy túlzott pénzügyi kockázatokat. „Korábban az ellenőrzése alatt a hitelfelvevő jövedelmi lágyabb volt, így hitelt adtak ki a magasabb kamatot. Most, az ügyfelek, akik maradtak a piacon, lehet nevezni a” valódi „fizető ügyfeleket. Általában a piacon már a piacon a bankok, és most lesz egy piaci ügyfelek több széles választéka termékek fokozott verseny miatt csökkenő tendenciát kamatok”-. tekintik a CBA.
A jelenlegi bankpiac helyzetére is hatással van az ügyfélkör a bankok. Hat hónap száma a banki ügyfelek csökkent 521 ezer egység -. Majdnem 4,8 millió Ez annak a ténynek köszönhető, hogy a bankok hajlandóak hitelezni az új feltételeket, a régi ügyfelek van egy jó története, és sokkal szorosabban kérelmek elbírálására az új ügyfelek ..
Természetesen ez az állítás egy erős jelzés, hogy az egész bankrendszer, és most sok bank, köztük és aktív résztvevői a lakossági banki piac felülvizsgálatával hitelpolitikájának, keresi a módját, hogy javítsa a vonzerejét az üzleti hitelek.
Szerint az elnök a testület Farid Akhundov Pasha Bank, változások a központi bank a hitel politika fokozott verseny a vállalati szegmensben a piac. Együtt szigorúbb ellenőrzést végrehajtása szükséges eljárások kiadása során hitelek szabályozó ajánlott, hogy aktívan finanszírozza az igazi szektorban. Ennek eredményeként az elmúlt évben, mivel az idők kezdete óta, a piaci helyzet megváltozott: a fokozott verseny a területen hitelezés a kis- és középvállalkozások (kkv-k). „Ez egy aktív harc ügyfelek a vállalati szegmensben, amely már aktívan dolgozik több bank Ez a háttérben egy viszonylag kis vállalati ügyfelek száma a piac egészére.” - mondta F. Akhundov.
Azaz, amint látható, a probléma a magas kamatok továbbra is érvényes. Azt kell mondanom, ez a téma is aktívan tárgyalt a közgazdászok között, és szakértők különböző szinteken hez módszereiket helyzetét szabályozó, amíg a bevezetése a felső küszöbértéket a kamatláb. De a feje Azerbajdzsán mikrofinanszírozási Egyesület megrázta Hajiyeva bevezetése küszöbértéket nem oldja meg a problémát - éppen ellenkezőleg, bonyolult a finanszírozáshoz való hozzáférés. Azokban a régiókban, ahol a bank veszteséges dolgozni a legnagyobb megengedhető mértéke, akkor egyszerűen megszűnik működni. Ennek eredményeként, a lakosság e régiók sokkal kevésbé lesz lehetőség.
Magukat a bankárok úgy vélik, hogy a magas költségek a hitel miatt van nagy kereslet a fogyasztási hitelek alacsony kínálati mennyisége (a pénzügyi források hiánya), a magas kockázat a fogyasztói hitelek. Ezen kívül a bank költségeit növeli, mivel a nagy mennyiségű nem-teljesítő hitelek, mint a bankok, hogy osztalékot betétek, míg nem kapnak jövedelmet nem teljesítő hitelek. Marketing költségek megtartani az ügyfelek a háttérben a növekvő verseny növekszik. Ezen túlmenően, a kiadását mikrohitel igényel több munkát és költséget (beleértve a megfelelő munkaerő-költségek fenntartani egy jó keret), a magas működési költségek a kibocsátás és a hitelek törlesztéséhez. Ezért az arány alacsonyabb lehet csak a nagy üzleti hitelek.