Amit megvédhet a jelzálogbiztosítástól
A jelzálogkölcsön megszerzésének egyik feltétele a jelzálog-biztosítási szerződés létezése. Hány kockázata fedezheti politikáját és mennyire költséges a szolgáltatása, attól függ, hogy egy tucat tényezőtől függ. Mindazonáltal a biztosítási regisztrációs rendszer mindenki számára azonos.
A Jelzálogjog alapján a jelzálogkölcsön megszerzéséhez a hitelfelvevőnek feltétlenül kockázatbiztosítási szerződést kell kötnie a biztosítóval. A biztosítás célja a hitelfelvevő és a hitelező bank érdekeinek védelme, amelyek ebben az esetben az Ön politikájánál kedvezményezettként járnak el.
Védelem alatt
Az alapvető különbség a jelzálog-biztosítás és a hitelfelvevő életének, egészségének, címének és biztosítékjogának a hagyományosan jelzálogban történő felhasználásával kapcsolatban az az, hogy ebben az esetben teljesen más természetű kockázatok fedezhetők. A biztosítás tárgya a kedvezményezett ingatlanjellegű érdekei, amelyek a kölcsönszerződés szerinti kötelezettségek nem megfelelő teljesítéséhez kapcsolódnak. Valójában ezek olyan pénzügyi kockázatok, amelyeket a fejlett országokban a hitelezés biztosítására elfogadnak, beleértve a hitelezés feltételeit és követelményeit (pl. Az előleg összegének csökkentése).
A biztosított esemény akkor következik be, amikor a hitelfelvevő nemteljesíti, és az elégtelen fedezetértéket fedezi a hitelfelvevő bankkal szembeni kötelezettségeinek fedezésére. Más szavakkal, a biztosítás akkor fog működni, amikor a hitelfelvevő nem fizethet a kölcsönt, és ingatlanának értékesítése nem fedezi az adósságát - pl. A piac árának csökkenése miatt. A biztosítási fedezet összege a biztosíték értékesítésének és a hitelfelvevő kötelezettségeinek különbsége (vagy annak egy része) lesz.
A legtöbb biztosító társaság ügyfelei számára átfogó biztosítási szerződéseket kínál. Ide tartoznak a hitelfelvevő kötelezõ élet- és egészségbiztosítása. A biztosítást a hitelfelvevő halála esetén, az októl függetlenül, valamint a fogyatékossághoz vezető baleset következtében teljes vagy részleges munkaképesség elvesztése esetén végzik el. Szintén a politika ingatlanbiztosítás (kötelező a törvény szerint "A jelzálog"). Az ingatlant tűz, robbanás, vízkár, természeti katasztrófák, harmadik személyek jogellenes cselekedetei stb. Biztosítják. Az átfogó gazdaságpolitika részét képező harmadik típusú biztosítás az ingatlan tulajdonjogának esetleges elvesztésének kockázata (címbiztosítás).
Véletlenszerű árak
A jelzálog-biztosítási szerződést a kölcsön futamidejére kötik a biztosítási díj éves kifizetésével. Általános szabály, hogy a fedezeti csak két lehetőség van: vagy a hitelező bank biztosítja a hitelfelvevő, hogy biztosítsák a kockázatokat a saját, illetve biztosítani a kockázat nem fizetés önmagában, beleértve a biztosítás a hitel termék.
A jelzáloggal kapcsolatos biztosítási díjak évente egyszer kerülnek végrehajtásra. Ha a következő fizetési időszak megfelelő, a bank tájékoztatja a biztosítót a hitelfelvevő fennmaradó adósságáról, és ezen összeg alapján kiszámítja a biztosítási díjat. Így a biztosítási összegek összege évente csökken a hitel adósságával együtt.
De a fizetési sorrendben többféle jellemző létezik - a biztosítás típusától függően. Például az élet- és rokkantsági biztosítások kifizetése a kölcsön átvételétől függ. A biztosítási kifizetések kezdete az objektumtól függ attól, hogy melyik vagyont vásárolják - készen vagy építés alatt. Az első esetben a hitelfelvevő az ingatlan- és címbiztosításért fizet a kölcsön átvételétől, míg a második - az ingatlantulajdon-nyilvántartásba vétel után.
Az átfogó jelzálog-biztosítási szerződés éves biztosítási díja átlagosan a biztosított összeg 1% -a. A prémium nagysága több tényezőtől függ. A hitelfelvevő életkora és egészsége kulcsszerepet játszik. Emellett a lakás állapota, a ház és az ingatlan jogi tisztasága is fontos. Ezért a kockázati biztosítás díját minden egyes hitelfelvevő esetében egyenként határozzák meg.
Vannak azonban olyan átlagára hasonló politikákat St. Petersburg: lakásbiztosítás 0,3-0,5% -a hitel összegét, attól függően, hogy milyen átfedések a házban (fa vagy egyéb), az általános műszaki állapota ház, a rendelkezésre álló befejező stb tarifa. a jelzáloghitel hitelfelvétele és munkaképessége 0,3-1,5% között változik. Költségét befolyásolja a hitelfelvevő életkora, egészségi állapota, szakmai tevékenységének jellege. Néha a bankoknak meg kell követelniük egy kölcsönös hitelfelvevő életét is, ha jövedelmét figyelembe vették a kölcsön összegének meghatározásakor. Emellett számos hitelintézet ragaszkodik a cím szerinti biztosításhoz, vagyis a másodlagos piacon megszerzett lakások tulajdonjogának elvesztéséhez. A meghatározó fontosságú cím megszerzésénél a lakás tisztasága. A kockázat mértéke a hitel összegének 0,2-0,7% -a.
Így a hitelfelvevő előleget kevesebb, mint 30% -a költség a ház (a legkockázatosabb a banki hitelek, amelyeket előadott szigorúbb feltételek biztosítása) kell viselnie a járulékos költségeket a biztosítás összege 0,7-1,5% -a hitel összegét. Azonban ebben az esetben, a szakértők azt mondják, hogy ez helytelen beszélni árat emel a hitel termék, mint e nélkül biztosítás a hitelfelvevő egyszerűen nem tud hitelt kezdeti hozzájárulást 10-20%. Ha a bank, amelyik beleegyezik az ilyen feltételekkel, még mindig létezik, akkor a kockázatokat a hitel kamatlábaként fogják felszámolni. Így a legtöbb esetben a biztosítások olcsóbbak lesznek, mint a kamatláb növekedésének köszönhetően a hitelköltségek emelése.
Mire kell fizetnem?
Biztosított rendezvény esetén az Ön politikájánál szereplő biztosítási kártérítés nem a keze, hanem a tényleges kár összege, de nem magasabb, mint a biztosított összeg. Ha a biztosítási kártalanítás mértéke meghaladja a hitelfelvevő kötelezettségeinek a bankkal szemben fennálló kötelezettségek teljesítésének időpontjában fennálló kötelezettségeit, akkor csak ebben az esetben a fennmaradó részét a hitelfelvevő fizeti.
A biztosítási kötvény megszerzője ideiglenes fogyatékosságával a biztosító fizetni fog bizonyos (a biztosítási szerződésben meghatározott) időben havi kifizetésekért. Teljes fogyatékosság esetén az ingatlan a hitelfelvevő tulajdonába kerül, és a banki hitelkötelezettségek átkerülnek a biztosítóhoz. A hitelfelvevő halála esetén a ház az örökösök tulajdonába kerül, és a biztosító visszafizeti a kölcsönt.
Ha az okozott kár a biztosítási esemény jelentéktelen és kompenzálni lehet a javítás, a biztosító felméri a károkat, és kártérítést fizet a bank, ami viszont akár továbbítsa ezt az összeget visszafizetni a tartozás a kölcsön, vagy átadják a hitelfelvevő. Ha van egy megsemmisítése a szerzett vagyon, és ez által elismert biztosítási esemény, a biztosító fizet az adósság a bank, és a hitelfelvevő lesz az ingatlan, ami megmaradt a biztosított tárgy.
Ebben az összefüggésben felmerül a kérdés: mennyiben biztosítható a biztosított vagyontárgy? A biztosítási összeg (a biztosító felelősségének mértéke) az ingatlan valós értékének összegével határozható meg; a kibocsátott jelzáloghitel összegében (a hitelezővel történt megállapodás alapján az összeg a kölcsön kamatlábával növelhető, évente csökkentve); a kibocsátott jelzálogkölcsön összegében (a hitelezővel történt megállapodás alapján az összeg a kölcsön kamatlábbal növelhető, és csökkenthető, mivel a kölcsönkötelezettséget a hitelszerződés alapján visszafizetik). A biztosítási összeg végső összegét a hitelfelvevő és a bank közötti megállapodás alapján állapítják meg. A jelzálog lakásbiztosítással a bankok rendszerint ragaszkodnak a hitel összegéhez, 10% -kal emelkednek, de sok hitelfelvevő teljes áron biztosítja a vásárolt lakást. Ezzel a lehetőséggel, ha egy biztosítási esemény bekövetkezik, a biztosító fizet a jelzálog hitel a bankban a hitelfelvevő, és adja meg a hitelfelvevő a fennmaradó összeget a biztosítási szerződés.
Ha a hitelfelvevő (vagy munkáltatója) korábban biztosított élet és a veszteség a munkaképesség minden biztosító társaság, és ő nem akar változtatni a biztosító ezen kockázatok, akkor meg kell, hogy vegye fel a bank, készen arra, hogy állítsa le az áramot a biztosítási kötvény a hitelfelvevő, akkor is, ha a biztosító nem az ő partner.
A lakások tulajdonjogának elvesztésével kapcsolatban egyes bankoknak meg kell követelniük ezt a kockázatot a jelzáloghitelezés teljes időtartamára, míg mások csak három évig (az érvénytelen tranzakciókra vonatkozó határidő). Ha a lakást egy új épületben vásárolják, akkor a cím nem feltétlenül biztosított.
Jelenítse meg a dokumentumokat!
A jelzálog-biztosítási szerzõdés érvénytelenné válik a jelzálog teljes visszafizetésével. Ha a kölcsön kifizetése a menetrend szerint megtörténik, a biztosító társaság a biztosítottnak a befizetett hozzájárulás fel nem használt részét visszaküldi.
Jelzálogbiztosítási szerződés megkötése érdekében a hitelfelvevőnek elsősorban az ingatlanokkal kapcsolatos korábbi ügyletekkel kapcsolatos címjegyzékekre van szüksége (általában a bank által kért dokumentumoknak felel meg). Másodszor, az útlevéllel együtt olyan egészségügyi okmányokat kell benyújtania, amelyek igazolják az Ön egészségi állapotát, valamint kitöltik a jelzálogbiztosításra vonatkozó részletes kérelmet. Ezt követően, miután elemezte az összegyűjtött adatokat, a biztosító felajánlja az Ön számára a legjobb biztosítási kötvényt.
Az anyagot az UNIKOM Univerzális Jelzálogtársaság szakembereinek, a "Bekar" ingatlanügynökség jogi osztályának, az "Ithaca" ingatlanügynökség jogi osztályának részvételével készítettem.