Miért kell biztosítani az életed
Mind Európában, mind Amerikában, az emberek már régóta megszokott, hogy biztosítsák mind az élet és a tulajdon - Oroszországban a helyzet egészen más: több mint a fele az állampolgárok nem rendelkeznek az önkéntes politika, a másik legfontosabb, hogy tartják magukat megvédeni nem élet vagy egészség, és a gép, vagy vidéki ház.
„Három a politika vesszük főleg gépkocsi-tulajdonosok, akik vásárolni egy autót hitelre - KGFB, motoros hajótest biztosítás és biztosítási élet és egészség a balesetek -, valamint a jelzáloghitel adósok, amely a bankok megkövetelik, hogy biztosítsák az élet és a vásárolt egy lakást” - mondta a résztvevők a biztosítási piacon. Még a magas jövedelemmel rendelkezők is elsősorban autóbiztosítást kapnak, másrészt a tulajdonra és csak az utolsóra figyeljék az életbiztosítást és az önkéntes egészségbiztosítást # 40; LCA # 41; maguknak és családjuknak.
A biztosítási kultúra szempontjából közel olyan közel állunk az amerikaiakhoz, mint a Holdhoz. A válság előtt az átlagos család az Egyesült Államokban az élet, az ingatlan és az egészség védelmére költött 10: 37-kor; éves jövedelmét, azaz körülbelül 2500 dollárt, az egészségügyi politikákra és az életbiztosításra fordított összeg több mint felét. Az orosz családok szerint nincsenek ilyen statisztikák, de a közvélemény-kutatások meggyőzően bizonyítják, hogy a kiszámíthatatlan világunkban, ahol nagyon sok ember veszít, "vannak olyan valódi egységek, amelyek készek" saját szalmáikat elhelyezni ". A honfitársaink többsége egyáltalán nem használja a biztosítótársaságok szolgáltatásait, és az elmúlt öt évben az ilyen állampolgárok részesedése csak nőtt # 40; 47-től 53 # 37-ig, a VTsIOM # 41 szerint;
Ugyanakkor a nyugdíjasok egyharmada szerencsére támaszkodik. A fennmaradó összeget fel lehet venni a biztosítók potenciális ügyfeleinek számába, ha nem számos jelentős "de" -re. Az állampolgároknak csaknem egynegyede tagadja meg a biztosítási fedezetet, mivel az ilyen szolgáltatásokat kínáló társaságokba vetett bizalom hiánya. És ennek oka is van: az SC "Rosgosstrakh" által szolgáltatott információk szerint csak minden második biztosító, aki az elmúlt egy vagy két évben fizetési kérelmet nyújtott be, teljesen elégedett vele és a szolgáltatás minőségével. Azok az ügyfelek, akiket a biztosítók hónapokig arra kényszerítettek, hogy kérjék az általuk a megállapodás alapján fizetett kifizetéseket, vagy azok, akik kénytelenek bírósághoz fordulni az átvételükért, nehéz lesz meggyőzni a biztosítást.
Sok embert megakasztanak a vállalatok és az általuk nyújtott szolgáltatások hiánya. Még akkor is, ha kapcsolatba lép velük a nagyvállalatokkal, a termékkel kapcsolatos információkat szinte kullancsokkal néha ki kell vonni az ügynökökből, és gyakran megpróbálják eladni egyáltalán semmit, amire szüksége van, de jövedelmezőbb # 40, az ügynökség megbízásából # 41; szolgáltatások. "Valahogy megpróbáltam életbiztosítást vásárolni, de csak meggyőzni az ügynököt, hogy a megtakarítási program, amelyet megpróbál eladni, nem érdekel, legalább fél órát vett igénybe. Az ilyen agresszív marketing bosszantó. Ugyanakkor nagyon nehéz megérteni, hogy mi a "meglepetés" ez a szerződés vagy a megfogalmazás: az ügynökök semmilyen okból nem fogják ezt elmondani "- panaszkodik egy ügyfél.
Gyakran a politika megvásárlásának megtagadásának oka a magas költségek. Például az életbiztosítás drágább az oroszokra, mint a nyugatiakra, részben a halálozási arány miatt, ami sokkal magasabb. Ráadásul az alacsony verseny: Európában a piaci szereplőknek egyszerűen csökkenteniük kell a kínált szolgáltatások költségeit az élvonalbeli versenytársaikkal szemben.
De térjünk vissza a fő kérdéshez, amely elméletben mindenkinek meg kell kérdeznie magát, ki törődik a jövőjével vagy a családja jövőjével kapcsolatban: mennyi biztosításra van szükség? Mielőtt válaszolnánk, meghatározzuk a prioritásokat. Leggyakrabban azt szeretnénk, hogy biztosítsuk a vagyont, elfeledkezve anyagilag megvédjük magunkat. De miután elvesztette a keresési lehetőséget, elfelejtheti nem csak a nagyobb vásárlások, hanem az elfogadható életszínvonal fenntartását is. Bármikor szenvedhetsz, triviálisan csúszhatsz a saját házának tornácán vagy egy autóbalesetben. A statisztikák szerint: évente Oroszországban a balesetekből átlagosan 350 ezer ember hal meg, mintegy 640 ezer sérült meg. A biztosítás lehetővé teszi, hogy az átlag prosperitással rendelkező személy még az előre nem látható élethelyzetek pénzügyi következményeit is ellensúlyozza, ami különösen fontos a kenyér-győztes elvesztése esetén. Ezért pénzügyi tanácsadók # 40; még a kis jövedelműek vagy családtagjaik is a családban # 41; először is ajánlani, hogy biztosítsák a család kenyérkereső életét.
Miután átfogó biztosítási fedezetet vállaltunk, érdemes megjegyeznünk, hogy Ön biztosan biztosított. Ha van autója, nem tudja elkerülni a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás költségeit, és ha nagy hitelt kap, a bank kötelezi Önt életének és egészségének biztosítására. Nem feltétlenül kell megtudni, hogy a munkáltató milyen biztosítást nyújt: leggyakrabban LCA-politika vagy nyugdíjbiztosítás. Miután tisztázta a meglévő biztosítással fennálló helyzetet, továbbra is csak azt határozza meg, hogy milyen kockázatokat hagytak védelem nélkül, és elkezdte a biztosítási portfolió összeállítását.
Terv "Költségvetés"
Az élet és az egészség biztosításához szükséges biztosítási formának egy konkrét helyzeten kell alapulnia, nevezetesen: hány potenciálisan biztosított életév, aki pénzügyileg attól függ, hogy vannak-e gyermekek a családban és milyen korban. Például 20-25 évig gyermekek hiányában, de a feleség és az idős szülők jelenléte elég ahhoz, hogy megvásárolja az életbiztosítást egy olyan időszakra, például 20 évre # 40; bármilyen okból zárja be a halál kockázatát # 41; és ráadásul - egy balesetbiztosítási politika # 40; HC # 41;
Általában a biztosított összeg kiszámításánál figyelembe veszik a biztosítási engedéllyel rendelkező személy jövedelmi szintjét. Optimálisnak tekinthető, ha ez az összeg az ügyfél három legfeljebb öt éves jövedelme. Így 60 ezer rubel havi jövedelem mellett a biztosítási összeg 2 millió rubel lehet: 1 millió - az Országgyűlés biztosítéka és 1 millió - hosszú távú # 40, 20 évig 41; A Nemzetgyűlés politikája, amely a munkaképes korú emberek számára fontosabb, a három fő kockázat - a halál, a fogyatékosság és a részleges fogyatékosság - védelmével egy hónap alatt 960 rubelt fog fizetni # 40; 1.9 # 37; a 41. jövedelem, és az életbiztosítás # 40, a halálozás bármilyen okból # 41; 20 évre körülbelül 6 ezer rubel lesz évente.
Az egyik kötelező biztosítási díj a nyugdíjprogram. Miután kiadta mindezt ugyanabban a virágzó korban # 40; 20-25 éves 41, 50-55 éves korig 70 # 37 élethosszig tartó nyugdíjat számíthat; jelenlegi jövedelem # 40; 36 ezer rubel # 41; Ugyanakkor, a havi kifizetés összege csak mintegy 8 ezer.
Más biztosításokat is kiadnak, ha szükséges # 40; ugyanabban az időben, ha az autót vásárolják hitelként, akkor a legvalószínűbb, hogy kerülni kell a # 41; Az LCA jobb, ha a munkáltatótól megkapja - még ha az utóbbi nem is nyújtja, a 10 főnél több embert foglalkoztató csoport szerződéskötése jogosulttá teszi őket kedvezményre. Szintén kívánatos a lakhatás biztosítása, legalábbis a városi program szerint: havonta 50-100 rubelt fizet, attól függően, hogy melyik a lakás területe.
Ha az átfogó biztosítások kérdése 35 éves korában érkezik, és már van gyereke, ebben az esetben jobb, ha nem csak te, hanem a feleséged is biztosítható, és életbiztosítási kötvényt is vásárolhatsz. Ez tökéletesen kiegészíti a választott programot, mivel biztosítja a kívánt összeg garantált rendelkezésre állását egy bizonyos időszakra # 40, mondjuk, 15 év alatt 500 ezer rubel-lei-t szeretne szerezni egy gyermeket nevelő # 41-nek, még akkor is, ha a biztosított csak egy fizetést tudott fizetni # 40, körülbelül 31 ezer rubel évente # 41; Ugyanez a politika biztosítja a megtakarítások megteremtését és abban az esetben, ha a biztosítottnak teljes körű vesztesége van a munkaképességben - a vállalat felszabadítja az ügyfelet a további fizetésről. Ugyanabban a finanszírozott biztosításban a Nemzetgyűlés kockázatait is védheti # 40, hogy ne vegyen egy külön politikát # 41, ez menteni fog akár 20 # 37; a szolgáltatás költségeiből.
És most, amikor egy nyugdíjprogramot dolgoztunk ki 30 év alatt, és ugyanazt a nyugdíjat számolva - 70 # 37; a jelenlegi jövedelem, akkor szükséges mintegy 20 ezer rubelt havonta. Ugyanakkor a férfiak esetében a nyugdíjbiztosítás költsége jelentősen alacsonyabb lesz, mint a nőké - a statisztikákért minden hibásan: a gyenge szex hosszabb, mint az erős. De meg tudja "fedezni" a házastársát, és biztosítja az örökös kifizetési időszakot.
Végül már nem ötven év hosszú életű életbiztosítás A gyermekek általában a 41-es évek óta nőttek, ezért a pénzt jobban kell használni a balesetbiztosításhoz és az LCA-hoz # 40; ha a munkáltató nem biztosítja # 41; Azonban ebben a korszakban a Nemzetgyűlés általános politikája kétszer annyi - évi 8 ezer rubelre kerül, és egy teljes évre szóló LCA politika legalább 30 ezer rubelre fog kerülni. A nyugdíjprogram nem lesz olcsó sem: nagyon kevés idő maradt a megtakarítások megteremtésére. Tehát, a becslések szerint a havi 15 ezer rubelre 10 évre, a programnak havonta legalább 25 ezer rubelnek kell lennie.
"Üzleti" és "Maximális" tervek
Magasabb jövedelemmel rendelkező emberek . # 40; mintegy 150 ezer rubelt havonta egy család 2-4 ember # 41;, a szakértők szerint, meg kell választani egy programot a vegyes életbiztosítás, kiegészítése az Országgyűlés, és a biztosítási összeg kell sokkal többet - 4 millió rubel # 40, pár millió fog menni, hogy megvédje az életet, két másik - a Nemzetgyűlés 41-es politikájához; Itt ugyanaz a szabály érvényes: minél korábban megszerzi a szabályzatot, annál kevesebbet fizet. A 25 éves, amikor a kifejezés a biztosítási 20 éves, a méret az éves hozzájárulás a férfiaknál 83 ezer. Rubelt, míg a 35 év biztosítási ugyanezen időszakban már elterjedt a 122.400. A politika az Országgyűlés költsége mintegy 11 ezer. Roubles évente.
A lehető legrövidebb időn belül el kell döntenie a nyugdíjprogramról: egy 25 éves férfinak az élethosszig tartó nyugdíjért járó járulékot, amelyet 30 éven belül 70 órakor kap; jelenlegi jövedelem # 40, mintegy 100 ezer rubel-lei # 41, majd összege 20 ezer rubel egy hónap, míg a 35 év - már 52,5 ezer. És 50 év alatt kapni egy életen át tartó nyugdíj 45 ezer rubel kell havonta kétszer annyi.
Ha a szülők garantálják, hogy a gyermeket az ország vezető egyetemein oktatják, ahol a tanulmányi költség 250-300 ezer rubel évente, érdemes választani a megfelelő finanszírozott programot. Havi befektetés a biztosítón keresztül 7 ezer rubel, 10 év alatt megtakarít 1,5 millió rubelt, és képes lesz fizetni a gyermeked oktatásáért az egyetemen. Minden más biztosítás # 40; Casco és OSAGO, 41. vagyon; szükség esetén feldolgozásra kerülnek. Így a motorhéjazat és a kötelezõ motoros TPL biztosítás költsége 750 ezer rubel franchise nélkül, évente mintegy 60 ezer rubel lesz, egy 3 millió rubel - 20-30 ezer rubel -
Azoknál a családoknál, ahol havi jövedelme meghaladja a 10 000 dollárt, a szakértők azt ajánlják, hogy egy kenyérkereső életét 8 millió rubel összeggel biztosítsák. 25 év alatt, mikor 4 millió rubel vegyes életbiztosítást választanak, egy férfinak járulékfizetés összege 13,8 ezer rubel, a biztosítási időszak végén # 40; 20 év múlva # 41; A kedvezményezett az összes felhalmozott összeget a befektetési jövedelem figyelembevételével kapja meg. Ha biztosítást 35 év alatt, a hozzájárulások összege magasabb lesz - 20,2 ezer rubel. Függetlenül az életkortól, érthető, hogy megvásárol egy politikát az Országgyűléstől. Ha a halál és a fogyatékosság kockázatának biztosítási összege 3,4 millió rubelre és a sérülés kockázatára irányul - 0,5 millió euróban, akkor az ilyen programban szereplő járulékok évi 1,3-2,6 ezer rubelnek felelnek meg A 40. életévtől függően: 25-50 éves 41;
A szükséges biztosítási kötvények száma nem függ közvetlenül a biztosított életkorától és a családi jövedelem összegétől, végül mindent a család igényei határozzák meg. Ha jelzálogot fizet, akkor az élet- és ingatlanbiztosítás egyszerűen szükséges: különben otthon nélkül vagy megélhetés nélkül maradhat. Természetesen, családonként 60 ezer rubel havi jövedelem nélkül nem szükséges átfogó pénzügyi védelemről beszélni, de még mindig az élet megóvása és legalább a vagyon minimalizálása, valamint a nyugdíjmegtakarítás megteremtése érdemes. Különösen azért, mert ez a "luxus" csak 4 # 37; családi jövedelem. A növekvő bérekkel növelni kell a biztosítási költségeket # 40; az életminőség elvesztése nélkül # 41; legfeljebb 5-8 # 37;
Mi befolyásolta az Ön önkéntes biztosításának elutasítását? a # 37;
Nincs szükség biztosításra - 36
Drága biztosítási termékek - 24
A biztosítótársaságok bizalmatlansága - 23
A biztosítási szolgáltatásokkal kapcsolatos információk hiánya - 8
A biztosítótársaságokkal kapcsolatos információk hiánya - 7
A szükséges szolgáltatások hiánya - 4
Egyéb - 6
Veszteséges vagyok, hogy válaszoljon - 16
Forrás: VTsIOM
Tippek a gazdaságos
A gazdasági instabilitás körülményei között egyetlen biztosítótársaság sem tud 100 # 37-re; hogy elkerüljék magukat a pénzügyi problémáktól, ami indokolatlan késedelmet és kifizetések elutasítását eredményezheti. Ezért a szakértők nagyon óvatosan választják a biztosítót: "Figyeljen három paraméterre - a megbízhatóságra, a szolgáltatásra és a javasolt árra." A rangsorolás az egyetlen jelzés, hogy egy személy, aki nem rendelkezik hozzáféréssel a vállalati számlákhoz, meghatározhatja megbízhatósági szintjét. A szolgáltatást személyes tapasztalat vagy baráti tapasztalatok alapján értékelik, az árak összehasonlíthatók a különböző vállalatok javaslatainak figyelemmel kísérésével. Biztosítási szerződés megkötésekor részleteket használhat, amelyek lehetővé teszik a biztosított számára kedvezőtlen forgatókönyv esetén # 40, a fizetési politika drasztikusan megváltozott, vagy nagymértékben visszatartottak (41; nyugodtan költözik egy másik társaságba.
A balesetbiztosítás megválasztásakor előnyösebb, ha évente 5-40 év helyett egy szakpolitikát vesz igénybe: ebben az esetben a hozzájárulás összegét a szerződés teljes időtartamára rögzíti. Ha évente kidolgoz egy új politikát, az ára fokozatosan növekszik, de ha az egészség megőrzi az egészséget, csalódást okoz, akkor még többet kell fizetnie. Ezenkívül hosszú távú szerződéssel nem kell évente orvosi vizsgálatokat végezni.
A kifizetések megtagadásának egyik leggyakoribb oka # 40, különösen az életbiztosítás és az LCA # 41; - "az ügyfél hamis információ közlése": a szerződést kötő személy nem jelzi betegségeit a kérdőívben, elrejti a korábban kapott traumát. Ebben a helyzetben a legjobb, ha nem hazudsz.
A biztosítások azonnal több program esetében gyakran jövedelmezőbbek egy vállalatnál, mivel az egyik politikában jelen vannak # 40; ingatlan vagy életbiztosítás # 41; minden ezt követő kedvezményes áron megvásárolható. Általában az átfogó biztosításból származó előny 5-30 # 37; Ezenkívül egyes társaságok lehetővé teszik, hogy egy üzletpolitikát negyedik negyedévben biztosítsanak az ingatlan egészével, valamint a tulajdonos polgári felelősségével, valamint az autójával és az életével kapcsolatban. Ezenkívül a biztosítási kötvény kibővítése esetén a biztosító 5-15 százalékos kedvezményt várhat.
A költségek optimalizálása a franchise-megállapodás bevezetésével történhet # 40; a biztosító saját részvételének részaránya, amely a biztosítási kompenzáció összegéből levonódik; Így megszabadulhat attól, hogy kapcsolatba lépjen a biztosítóval a kisebb veszteségekkel kapcsolatban, és jelentősen megtakarítsa a biztosításokat. Tehát egy 3 százalékos levonás az otthoni biztosításhoz 8 százalékos kedvezményt ad, amikor biztosítja. Vagy például, ha több mint 10 ezer rubel értékű hajótest-franchise vásárlása jelentősen megment egy gondos vezetőt # 40; a kedvezmény mindig nagyobb, mint a 41-es franchise;
Milyen biztosítási cégek szolgáltatásait használja jelenleg? a # 37;
Autóbiztosítás # 40; Kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás és gépjármű-felelősségbiztosítás # 41; - - 32
Önkéntes nyugdíjbiztosítás - 13
Lakóhely biztosítás - 7
Önkéntes egészségbiztosítás - 6
Ingatlanbiztosítás - 4
A gyermekek életének és egészségének biztosítása - 4
Balesetek és betegségek elleni biztosítás - 3
A városon kívüli ingatlannal kapcsolatos biztosítás - 2
Utazási és utazási biztosítás - 2
Nem használom a biztosítótársaságok szolgáltatásait - 53
Egyéb - 2
Forrás: VTsIOM