Hasanova a

ISLÁMIAI BIZTOSÍTÁS - TACAFUL

Khasanova Alina Khaditovna 1. Loskutova Olga Nikolaevna 2
1 A világgazdaság, a menedzsment és a jog, a 4. évfolyamon dolgozó Tyumen Állami Akadémia






2 A világgazdaság, a menedzsment és a jog területén működő Tyumen Állami Akadémia, vezető előadó

ISLÁMIAI BIZTOSÍTÁS - TAKAFUL

Khasanova Alina Haritova 1. Loskutova Olga Nikolaevna 2
1 Tyumen Állami Akadémia a világgazdaság, a menedzsment és a jog, 4. éves hallgató
2 A világgazdaság, a menedzsment és a jog, Tyumen Állami Akadémia, vezető előadó

Takaful (arab - kölcsönös garanciák biztosítása) az iszlám biztosítási rendszer, amely a résztvevők és az operátor között a Shariah normák alapján keletkező nyereség és veszteség elosztásának mechanizmusán alapul. Az iszlám biztosítás fő feladata a résztvevők érdekeinek védelme az előre nem látható mellékhatások miatt.

Az arab nyelv tiszta szemantikáját és morfológiáját szem előtt tartva két vagy több pártra utal, amelyek biztosítják egymást garanciavállalásra. Mivel az egyik fél kompenzálni kívánja partnereit, azt is elvárja, hogy más felektől kártérítési garanciát kapjon. Mindenkinek meg kell befektetni egy kis pénzt jelöléseket alap, de nem az összes, akik hozzájárultak az alap, saját ocheredobyazatelno kap vissza semmilyen visszatérítés fakticheskayavyplata károkért függ az előfordulása bizonyos meghatározott ügytípusok kapcsolatban amelyhez a garanciaalap biztosítékokat nyújt a veszteségek ellen. A projekt lehetővé teszi az egyes résztvevők számára kártérítési garanciát csak abban az esetben, ha joguk van a költségtérítésre. Bármely kártérítést a garanciaalapból kell biztosítani, nem pedig kívülről. Ez a funkció teszi az iszlám biztosítási vagy takaful eltér a szokásos ingatlanbiztosítás. Takafulvoznik, mint egy új koncepció az 1980-as években, amikor a shariah tudósok először a modern történelemben jóváhagyták a takafula terméket. [1]

A takaful megjelenésének és terjedésének fő oka az iszlám bankok szükséglete volt, hogy biztosítsák kereskedelmi tevékenységüket. Az első takarékszövetkezet az 1970-es évek végén jelent meg a Sharia keretében működő első pénzügyi intézmények után. Az első iszlám biztosítótársaság 1979-ben megjelent Szudánban ("az iszlámbiztosítási szudáni vállalat"). Jelenleg csak ebben az országban a biztosítási szektor teljes mértékben iszlamizálódik. A társaság-társaságok ellenőrzését és szabályozását a Biztosítási Tevékenység Felügyeleti Szervezete és a Legfelsőbb Sharia Megfigyelő Testület végzi. Szudánban azonban a "takaful" és az "iszlám biztosítási" fogalmak nem egyenértékűek: az első személybiztosítást, a második személybiztosítást jelent.

Szudán mellett Szaúd-Arábiában is érdekelt az iszlám biztosítás. 1979-ben az Egyesült Arab Emírségek és Szaúd-Arábia vállalkozói bejelentették az Iszlám Arabbiztosító társaság közös létrehozását. Az ágazat további fejlesztése azonban nehézkesnek bizonyult, mert számos szaúdi tudós véleménye szerint az iszlámbiztosítás törvénytelen volt. E tekintetben hosszú ideig a szaúdi fővárosban működő biztosítótársaságok külföldön voltak nyilvántartva, és Szaúd-Arábiában ügynökeiken keresztül dolgozták őket. Így 1983-ban három szaúdi iszlám biztosítót regisztráltak Luxemburgban, az Egyesült Királyságban és a Bahamákon. Mostantól Szaúd-Arábia vezető szerepet tölt be az iszlám biztosítás területén, annak ellenére, hogy számos probléma áll fenn a törvényi szabályozásban és a Sharia ezen iparágban való megfelelésének ellenőrzésében.

Malajziában, amely az iszlám pénzügy dinamikus fejlődését testesíti meg, az első iszlám biztosító társaság 1984-ben jelent meg. Ezt Takaful Malaysia néven hívták. Az iparág második tagja csak tíz évvel később jelent meg, de a malajziai piacon már több mint tíz hátsó operátor működik. [2]

Takaful egy olyan rendszer, amelyben a biztosított önkéntes hozzájárulások (Tabarre) hozzon létre egy külön pénztár (Takaful alap) arra használják, hogy a kölcsönös pénzügyi védelmét (Taawun) bekövetkeztével bizonyos káros váratlan esemény az életükben (1.).

Ábra. 1. Az iszlám biztosítási rendszer

A Takaful résztvevők megállapodást kötnek egymás pénzügyi támogatásáról. A kedvezőtlen esemény bekövetkezése esetén a biztosítási kártalanítás kifizetése az egyik forrásból származik. Így a résztvevők takarékosan újra elosztják az összes kockázatot és veszteséget maguk között. Abban az esetben, hiányosságok a pénztár a résztvevők saját költségén egyetemlegesen fizetésére kötelezett vozmescheniya.V viszont iszlám társaság (operátor) irányítja alapok nevében és érdekében a résztvevők alapján a vagyonkezelési szerződés (mudaraba), vagy a megbízási szerződés (a vokál). Az üzemeltető nem vesz részt a résztvevők kockázatviselése során, hanem csak kezeli a kezességi pénzt. [3]

A járulékok egy része a felhalmozási alapba kerül, amelynek befektetéséből a résztvevők rendszeres jövedelemre jogosultak a szerződésben meghatározott összegben, ami rendszerint 50 vagy 60%. A befektetést az üzemeltető csak olyan tevékenységekben végezheti el, amelyeket a Shari'ah nem tilt. Például tilos a fegyverek, szerencsejátékok, éttermi és szállodai vállalkozások, valamint az alkoholtermelést végző vállalatok részvényeinek bevétele. Rendszerint a hátsó piaci szereplőkbe történő befektetések a DowJonesIslamicMarketIndexben szereplő részvényekbe kerülnek.

Az iszlám pénzügyi rendszer egyik jellemzője az iszlám törvény rendelkezései által meghatározott bizonyos bizonyos tilalmak létezése:

Riba - uzsora (az iszlám - ez egy százalékos hitelnyújtás, tekintet nélkül a százalékos értékre) teljesen meg van tiltva a sharia törvények szerint, és ennek következtében a takaful. A riba kizárására a résztvevők hozzájárulása a kockázatelosztási rendszerhez nem tekinthető a hagyományos biztosítási díjaknak. A garanciavállalás keretében az ilyen hozzájárulás járulékként vagy hozzájárulásnak tekinthető kártalanítással járó adomány formájában. Továbbá az ilyen hozzájárulásokból vagy adományokból származó alapokat a Sharia törvénynek megfelelően kell kezelni és befektetni. A hagyományos értelemben vett résztvevők vagy biztosítók a hozzájárulásukat az üzemeltetőhöz vagy a biztosítóhoz tényleges felhasználás céljából ajándék formájában továbbítják azzal a feltétellel, hogy a pénzt a biztosított esemény bekövetkezésekor visszaküldik.

Garar - bizonytalanság vagy spekuláció. A Garar kizárása érdekében teljes körűen tisztázni kell, vagy közzé kell tenni a garanciavállalási szerződést. Az információk teljes körű nyilvánosságra hozatala mindkét félre vonatkozik, valamint a szerződés tárgyára és feltételeire (a lefedettség összege stb.). Nem engedték be Takaful szerződést, ha van legalább egy ismeretlen elem a szerződés tárgyát és / vagy ismeretlen kockázati belül dogovora.Poskolku ez az ideális helyzet nehéz elérni, a Takaful szerződést kell megfogalmazni, oly módon, hogy megszünteti a csere gharar (bizonytalanság) között a szerződő felek.

Meysir - játékot tartalmazó kockázat / pari.Uchastniki (biztosítók) lehet egy biztosítható érdek tekintetében a szerződés tárgyát, de ha a kockázatmegosztás (a Takaful) tartalmaz semmilyen spekulatív elem, hogy egy ilyen megállapodás értelmében tilos a Takaful [4].

1) általános takaful (általános takaful);

2) családi hátsó.

Az általános gazda- ság befolyásolja a vagyonbiztosítási szférát, míg a biztosított a költségek levonása után igénybe veheti a biztosító nyereségének egy részét a befizetett forrásokból.

Az általános garancia körén belül szokásos az alábbi biztosítási típusok felosztása [5]:

- otthoni biztosítás (home takaful), amely fedezi a tulajdonos (háztulajdonosok) vagy a bérlő (lakástulajdonosok) kockázatát;

- avtotakaful (motor Takaful), beleértve a károk elleni biztosítás vagy elvesztése a jármű miatt tűz, lopás vagy baleset, valamint a kötelező és az önkéntes gépjármű-felelősségbiztosítás károkért való élet és zdorovyutretih személyek és kár, hogy a tulajdon, mint a baleset következtében [6];

- a tulajdonjogok balesetbiztosítása (personalaccident takaful).

A Családi Takaful egy személyi biztosítás, amely jelentősen különbözik a hagyományos biztosításoktól. Az életbiztosítási tartalékokba való befektetés nyeresége jóval alacsonyabb, mint 100%, ami az iszlám legtöbb jogi tudósa szerint jól illeszkedik a Sharia megállapított normáihoz. Így az ilyen típusú kumulatív életbiztosítás elfogadható a muzulmánok számára [7].

A családi biztosítás keretében a következő biztosítási termékek kerülnek kiosztásra:

- befektetési garancia (halmozott életbiztosítás - befektetéshez kapcsolódó garancia);

- takarékosság az oktatáshoz (hildeducation takaful);

- egészségbiztosítási és egészségbiztosítási biztosítás (medicalhealth takaful);

- a külföldön utazó személyek számára orvosi segítség;

- Takarékos a balesetekből.

1. táblázat - A hagyományos és az iszlámi biztosítás összehasonlító jellemzői

A Takaful egy fiatal intézmény, de gyorsan növekszik népszerűsége a világ minden tájáról. Takaful a teljes éves világbiztosítási díj kevesebb mint 0,1% -át teszi ki. Tekintettel arra, hogy szinte minden ötödik ember a modern világban muzulmán, a takaful fejlesztése különösen fontos. Az elmúlt 50 év alatt a világ muszlim lakossága 235% -kal nőtt és jelenleg 1,6 milliárd. [9] A díjak nagy részét az arab országokban gyűjtik össze, köztük Szudán vezetője, az éves volumen egyharmada Malajziába tartozik, legfeljebb 9% az ázsiai-csendes-óceáni térség országaihoz, és kis arányban - Európához és az Egyesült Államokhoz.

Ábra. 2. Az iszlám biztosítási piac földrajzi szerkezete, mln.

A hátsó piac és a lehetséges kilátások alakulásának tendenciája az 1. ábrán látható. 3. [11]

Ábra. 3. A világpiaci piac fejlődésének előrejelzése

A szakértők szerint Oroszországban mintegy 23 millió muzulmán van, ami Oroszország teljes népességének 16% -a. Ez kétszer annyi, mint Franciaországban (7%), de nem sokkal több, mint Indiában (12,5%). [12] Így, figyelembe véve Oroszország növekvő muzulmán számát, a takaful segíti a biztosítási piac kiterjesztését azon területek rovására, nem lehet kereskedelmi. A befektetőknek, a vállalkozóknak és a biztosítóknak egyesíteniük kell erőfeszítéseiket annak érdekében, hogy megértsék a társadalom fogalmát.

Az oroszországi iszlám biztosítás fejlődését gátló objektív tényezők a következők:

- az iszlám pénzügyi termékek iránti kereslet hiánya;

- a jogi keret elmaradása;

- alacsony a biztosítási kultúra a lakosság körében;

- Az iszlamofóbia, beleértve a pénzügyi felügyeletért felelős tisztviselők körét;

- etikátlan üzleti magatartás az üzletemberek és a polgárok, a magas százalékos csalás részvétele a munkavállalók a biztosító társaságok.

Az iszlám biztosítás fejlődését gátló szubjektív tényezők:

- az iszlám biztosító társaságoknak a muzulmán országoktól való hajlandósága Oroszországban folytatott üzleti fejlődésre;

- az oroszországi nagyobb biztosítók gyakorlati érdeke az iszlám biztosítási rendszerhez;

- szakképzett szakemberek hiánya az iszlám biztosításban.

Az oroszországi hátsó piac fejlődését megkönnyíti az olyan erős emberek megértése, mint:

1) a vallási törvényekkel összhangban a muszlim népesség biztosításának lehetősége;

2) a vállalat nemteljesítésének kockázata, hiszen a takarékos ügynök ügynökként működik, és az alap vagyonának kezelésével kapcsolatos minden kockázatot a résztvevők viselik;

3) közjóléti és kölcsönös segítségnyújtás;

4) új típusú biztosítási termékek bevezetése;

5) annak a lehetőségnek a rendelkezésre állása, hogy nyomon követhesse a vezetők tevékenységét a Takaful résztvevői által.

Logvinova IL Takaful mint a biztosítási védelem létrehozásának módja / IL Logvinova. URL:

Ha Ön nem regisztrált a webhelyen, akkor regisztrálnia kell: