Mi legyen a fizetés a jelzálog megszerzéséhez, banki munkanap
Vegyél egy lakást Moszkvában akar egy csomó orosz - mind a bennszülött lakói a főváros, és költözött régiók polgárok. De sajnos, a főváros általános magas jövedelmi szintje mellett a lakások költsége "elviselhetetlen" a legtöbb potenciális vásárló számára. Még eladni egy tágas lakást a régiókban, akkor nem elég ahhoz, hogy vesz egy "odnushki" a peremén Moszkva.
Ilyen körülmények között előtérbe kerül a jelzáloghitel-nyilvántartás lehetősége - végül is valóságos (és sok esetben az egyetlen) lehetőség, hogy a moszkvai lakások tulajdonosa legyen. Mai cikkünkben egy nagyon fontos kérdésről beszélünk - milyen jövedelemszintet kell vásárolnunk egy lakásban egy jelzálogban?
Hogyan számítják a bankok a jelzálogkölcsön méretét?
Egyelőre foglalást fogunk tartani: ebben a szakaszban a beszéd nem konkrét képletről szól, hanem az általános elvekről. Az a tény, hogy minden bank szigorú bizalommal tartja fenn a települések és értékelések rendszereit és mechanizmusait. Tehát lehetetlen pontosan megismerni, hogy az Sberbank vagy bármely más intézmény hogyan határozza meg az egyéni hitelparamétereket. De mindazonáltal megpróbáljuk meghatározni, hogy mi legyen a minimálbér a családnak, hogy jelzálogot szerezzen a Sberbankban vagy bármely más bankban. Annak érdekében, hogy még mindig legyen pénzed az életre és a szórakozásra.
Mindazonáltal az általános szabályok ismertek, ismereteik hasznosak minden potenciális hitelfelvevő számára, figyelembe véve a jelzálog-regisztráció lehetőségét. A hitel nagyságának meghatározásához a bank két határt határoz meg:
- Az első a megszerzett lakás becsült és fedezett értékétől függ - azaz a kölcsön biztonsági értékétől;
- A második közvetlenül befolyásolja az ügyfél átlagos havi jövedelmének szintjét (vagy inkább azt az összeget, amelyet a költségvetésből a jelzálog kifizetésére fordíthat).
A kisebb ezekből a határokból, és meghatározza a hitel maximális összegét, amelyet a bank kölcsönadhat. És ha nem tudja befolyásolni a ház fedezetértékét (kivéve, hogy kiegészítő biztosítékot nyújt), akkor elengedhetetlen a pénzügyi képességeinek előzetes értékelése. Nagyon sértő lesz egy lakást választani, összegyűjteni a szükséges dokumentumokat egy jelzáloghoz, és megtudni a bank alkalmazottjától, hogy a fizetése nem elegendő ahhoz, hogy házat vásároljon.
Hogyan számítja ki a bank a jelzálog összegét, és mi következik ennek függvényében?
- Az általános szabály az, hogy a jelzálogkölcsön megfizetése nem haladhatja meg az átlagos havi jövedelem 50% -át. A bank azt feltételezi, hogy a fizetés második felének elegendőnek kell lennie minden egyéb költséghez (közüzemi kifizetések, szállítás, élelmiszer, ruházati cikkek vásárlása, szórakoztatás stb.);
- Ha más hitelek (valamint a hitelkártyák nyitott határai vannak), akkor a jelzálogkölcsön maximális összege a meglévő hitelek kifizetéseinek összegével csökken;
- Ha vannak eltartottjai. fizetni tartásdíj, lízingdíjak (például egy lakás vagy garázs), vannak más nagy fix költségek, ők is csökkentik a lehetséges kifizetés összege a jelzálog, és ennek eredményeként - és a maximális hitel nagyságával;
- Ugyanakkor a kölcsönös hitelfelvevők létezése, a házastárs (a teljes családi jövedelem figyelembevételével), további megerősített jövedelem növelheti a jelzáloghitel nagyságát, bővítve pénzügyi lehetőségeit.
Követelmények a bankok a "jelzálog" hitelfelvevő
Tehát, mi szükséges a hitelfelvevő igényelni kölcsön egy lakást Moszkvában? Értsd meg a pontokat:
- Az első befizetéshez szükséges pénz kötelező feltétele a jelzáloghitelezésnek. A kifizetés összege 10-15-25-30%, és mivel a költségek a lakások a fővárosban, akkor hatalmas pénz. Ezek felhalmozhatók, támogatások formájában érkezhetnek (például fiatal családok számára nyújtott állami támogatási programok keretében, anyai tőke formájában stb.). Gyakran az a gyakorlat, hogy értékesíti a lakások a régiókban, hogy megkapja az összeg a kezdeti fizetés ház a fővárosban.
- Állandó munka stabil jövedelmekkel. Általános szabály, jelzálogkölcsön esetén a bankok hivatalos regisztrációt, "fehér" fizetést és szolgálati időt igényelnek az utolsó helyen legalább 6 hónapig.
- Az átlagos havi jövedelemnek kétszeresnek kell lennie a hitel megfizetett összegének megduplázásával (ideális esetben ez az aránynak még nagyobbnak kell lennie) - így a jelzálog kifizetések nem rázzák a hitelfelvevő pénzügyi helyzetét, és nem befolyásolják a családi költségvetését;
- A bérleti díjak, az étkezések, a hitelek és egyéb kötelezettségek kifizetéseinek jelentős hiánya. Elméletileg megtörténhet, de akkor a jelzálog kifizetésének összege jelentősen csökken, figyelembe véve ezt az információt - ami azt jelenti, hogy a jövedelem szintje sokkal magasabb legyen.
- A bankok hajlandóak jelzáloghiteleket kiadni a házastársak hitelfelvevõi számára - így a munkanélküliség miatti fizetésképtelenség kockázata jelentõsen csökken.
- Ha az ingatlanban más vagyon található, akkor ez egy nagy plusz a bank számára, és növeli a siker esélyeit. Ezenkívül az ilyen ingatlant a jelzálogkölcsön fedezetéül is átadhatja, és megszabadulhat az első befizetés szükségességétől.
A jelzálog-ház költsége és a szükséges fizetés - valódi példát számolunk
A moszkvai apartmanok árai nagyon magasak a régiókhoz képest, de ugyanakkor nagyon eltérőek a területektől függően. Még egy vagy két metróállomás irányába a külvárosi csökkentheti a költségek egy lakás 20-30 ezer rubel / négyzetméter.
Egy példa. Egy évvel ezelőtt költözött Moszkvába a régióból, ahol még egy 1,5 millió rubel lakás maradt. A fővárosban állandó munkát találtak 120 ezer rubel fizetéssel, és egy jelzálogkölcsön megszerzésére terveztek egy lakás megvásárlására. Ugyanakkor vannak kifizetések egyéb hitelek összege 20 ezer rubel és gyermek támogatás (25% -a hivatalos fizetés - 30 ezer rubel). Mit követelhetsz?
Először meghatároztuk a jelzálog maximális fizetési összegét. más kötelezettségek teljesítésével és a mérleg felére csökkentésével: (120-20-30): 2 = 35 ezer rubel. Ne feledje, hogy egyúttal "az élet" akkor 35 ezer rubel - a bank kiszámíthatja ezt az összeget nem elegendő ahhoz, hogy él a fővárosban, vagy figyelembe veszi az egyéb költségeket, és tovább csökkenti a fizetési összeget a kölcsön.
Mekkora jelzáloggal számolhatok ilyen fizetéssel? Számítsuk ki az átlagos évi 13% -os kamatlábat: