Bevezetés a viszontbiztosításba
8. A viszontbiztosítás fő típusai: arányos és aránytalan.
A viszontbiztosítás mindkét formája (opcionális és kötelező) arányos és aránytalan lehet. Ez a fejezet először röviden áttekintést nyújt arról, hogy mi is ez a két típus, majd jobban megvizsgálja a viszontbiztosítási szerződéseket, amelyek mindegyik típusnál szokásosak.
Az arányos viszontbiztosítás valamennyi fajtájára az egységesítés az, hogy a közvetlen biztosítók és viszontbiztosítók a viszontbiztosítási szerződésben meghatározott arányban osztják el a díjakat és veszteségeket explicit módon vagy implicit módon. A szerződés feltételei szerint ez az arány mindegyik kockázatra megegyezhet (kvóta-viszontbiztosítás esetén), vagy más típusú arányos viszontbiztosítás esetében az egyik kockázatról a másikra változhat. Mindenesetre a viszontbiztosító részesedése a biztosítási díjakból közvetlenül arányos azzal a kötelezettségeivel, hogy minden veszteségért fizetnie kell. Például, ha a viszontbiztosító az egyedi kockázatok 90% -át veszi igénybe, és a viszontbiztosító 10% -ot megtart, akkor az összegyűjtött prémiumok 90. 10 arányban vannak elosztva.
Az arányos viszontbiztosítási védelem árát a viszontbiztosítási jutalék tartalmazza. Kezdetben a jutalék célja, hogy kompenzálja a közvetlen biztosítót az ügynököknek kifizetett jutalékhoz, a belső igazgatási költségekhez és a veszteség összegének meghatározásához kapcsolódó költségekhez. (A díjak és a bírósági költségek kivételével. (Ezek a költségek kívül esnek a biztosítónál, ezért sok esetben hozzáadódik a veszteség összegéhez.))
Most azonban a verseny a piacon a közvetlen biztosítás olyan magas, hogy a biztosítók gyakran kénytelenek beállítani tarifák, hogy a prémium levonása után jutalékot az ügynök, és egyéb működési költségek, nem elegendő ahhoz, hogy fizetni minden bekövetkezett károkért. Emiatt a viszontbiztosítási piacon, volt egy olyan tendencia, hogy visszatérjen a viszontbiztosítási jutalék viszontbiztosító csak egy töredéke a részvény viszontbiztosítási díjak, ami nem fog fizetni a károkért. Így a viszontbiztosítási jutalékot egyre inkább a kereskedelmi terv, nem pedig a közvetlen biztosítók valós működési költségei határozzák meg. Általában a jutalékot csak a viszontbiztosítónak átutalt díjak százalékában határozzák meg.
Közvetlen biztosító arra számít kockázati portfólió hozza neki a biztosítási veszteségek 60 millió. És a profit 10 millió. A működési költségek 30 millió. Az ehhez szükséges támogatási ezért eléri a 100 milliót. Ez küld egy kvóta kötelező viszontbiztosítási 25% -át a kockázatot. Így a viszontbiztosító a viszontbiztosító által beszedett díjak 25% -át kapja, azaz 25 millió ebből az összegből vissza kell térnie a közvetlen biztosítóhoz, amikor 15 millió veszteséget fizet (60 millió kifizetés 25% -a). A viszontbiztosító azt is elvárja, hogy a nyereség 10% -át nyerje, azaz. 2,5 millió 25 millió díja. A fennmaradó rész, ebben a példában ez 7,5 millió, visszatér a viszontbiztosító jutalék formájában. Miután megkapta az ilyen jutalékot, a közvetlen biztosító képes teljes mértékben fedezni a tranzakciós költségeket és megkapja a szükséges nyereséget.
Tegyük fel azonban, hogy az erős verseny miatt a közvetlen biztosítóknak 20% -kal kell csökkenteniük a kezdeti díjakat. ebben az esetben a kvótaszerződés szerinti viszontbiztosító viszontbiztosítási díj formájában csak 20 millió eurót fog kapni (mint ahogy az előbb a díjak pontosan 25% -a lenne). Azonban a veszteség még mindig elérheti a 15 milliót. De ő is szeretnék, hogy a profit 2,5 millió. Tehát viszontbiztosító viszontbiztosító kívánságát, hogy visszatérjen a jutalék formájában csak 2,5 millió. Így az összes kedvezményt, hogy a viszontbiztosító kínált ügyfeleinek, hogy mentse a piacon való részesedése, és ez 20 millió lesz a zsebéből, nyeresége 20 millióval csökken, a viszontbiztosító nyeresége pedig nem változik.
Az aránytalan viszontbiztosítással a megállapodás nem határoz meg olyan arányt, amelyben a viszontbiztosító és a viszontbiztosító megosztja az összegyűjtött díjakat és veszteségeket. Az általuk fizetett veszteségek aránya az imputált veszteségek valós nagyságától függ. A szerződés határozza meg azt az összeget, amelyre a közvetlen biztosító minden veszteséget fizet; az úgynevezett levonható, más nevek nettó visszatartás, a túlsúly és a prioritás. A viszontbiztosító vállalja, hogy a nettó megtartást meghaladó veszteségeket köteles megfizetni. de csak a felelősségük határaig, amelyet a szerződés is tartalmaz.
A viszontbiztosítási védelem áránál a viszontbiztosító a szerződésben előre meghatározott részesedést kap a prémiumoktól, amelyeket a viszontbiztosító begyűjt. A viszontbiztosítás árának meghatározásával a viszontbiztosító a múltban tapasztalt kárhányadra vonatkozó adatokat használja a re-insurer portfóliójában szereplő különböző típusú kockázatokra vonatkozóan, valamint a jövőbeni portfólió jövőbeni összetételére vonatkozó adatokat.
Így az aránytalan viszontbiztosítási szerződés arra kötelezi a viszontbiztosítót, hogy csak azt az összeget fizesse ki, amellyel a portfólió egészére vagy egyéni kockázatra képzett veszteség összege meghaladja a viszontbiztosító saját megtartásának összegét.
8.1. Arányos viszontbiztosítás.
Most pedig térjünk vissza, és részletesebben megvizsgáljuk az arányos viszontbiztosítást. Között minden formája arányos viszontbiztosítás a legegyszerűbb kvóta részesedése viszontbiztosító, amelyben a viszontbiztosító kap egy szerződést egy rögzített kvóta (százalék) az összes biztosítási kötvények által értékesített közvetlen biztosító tartozó, egy vagy több fajta biztosítás, amely szintén a szerződésben meghatározott. Ez a kvóta meghatározza, hogy a kötelezettségek, a díjak és a veszteségek miként kerülnek elosztásra a viszontbiztosító és a viszontbiztosító között.
A kvóta-viszontbiztosításról szóló megállapodás egyszerű és költséghatékony. Hátránya abban rejlik, hogy nem felel meg a viszontbiztosítónak a közvetlen biztosítók számos követelményének, mivel egy intézkedéssel minden kockázatot mér. Különösen a kötelező kvóta viszontbiztosításról szóló szerződés nem segíthet a viszontbiztosítónak a portfólió kiegyensúlyozásában. Ennek az az oka, hogy nem korlátozza a csúcs kockázatok megvalósításának esetleges veszteségeit (például a nagyon nagy biztosítási összegű kockázatokat).
Ugyanezen okból az ilyen szerződés viszontbiztosítási védelmet is nyújt, amennyiben szigorúan nem szükséges; és ez a közvetlen biztosító nyereségének csökkenéséhez vezethet, ami elkerülhető lenne a viszontbiztosítás más módszereivel. Mindazonáltal a kötelező viszontbiztosítás ilyen típusát alkalmazza. A kötelezõ kvóták viszontbiztosítása elsõsorban a fiatal, fejlõdõ cégeknek, valamint azoknak a cégeknek, akik úgy döntöttek, hogy új üzleti szegmensüket fejlesztik. Mivel ezek a vállalatok nem rendelkeznek elegendő statisztikai adatkal az új üzleti tevékenység elvesztésével kapcsolatban, valószínűleg nehézségekbe ütköznek a megfelelő tarifák meghatározásában. A kvóta-viszontbiztosítás jelenlétében a viszontbiztosító vállalja a biztosítási díjak helytelensége kockázatának egy részét (Teljes biztosítási kockázat). Vagy legalábbis a viszontbiztosító által felajánlott feltételekkel megegyező megállapodás megkötésének elutasítása után ez utóbbi jelzést ad majd az odaítélt díjak elégtelenségéről.
A kötelező kvóta viszontbiztosítás is alkalmas a véletlen ingadozások kockázatának korlátozására, valamint a kockázat alulbecslésének kockázatára az egész portfólióban.
A közvetlen biztosítók saját levonása