A biztosítási státusz és kilátások összesített típusai
Most vegye figyelembe a fenti elemek mindegyikét részletesebben:
A biztosítótársaságok tiltják a kockázatos műveletek elvégzését.
A bankok elsősorban az ügyfelek pénzével foglalkoznak, és a biztosítótársaságok hosszú távú befektetéseket tesznek.
A bank és a biztosító éves kamatbevétele általában magasabb, mint az éves infláció szintje. De a nyereségesség a biztosító társaság még mindig magasabb, mint a bankban.
A bank ügyfele az előzetesen megkötött bankbetétből származó kamatbevételt megkapja, a bank minden más lehetséges nyereséget megtart a befektető ügyfél pénzéből. A biztosítótársaságban a befektetett alapok nyereségének 85% -a feltétlenül az ügyfelek között oszlik meg.
Emellett a hosszú távú befektetésekből származó bevételek gyakran magasabbak, mint az ügyfelek forgótőke-műveleteitől.
A bank által kapott kamatjövedelem külföldön adózik (kb. 30%). A biztosító által kapott jövedelem (minden biztosítási kifizetés) nem adózik, hanem teljes egészében jóváíródik a számlán.
A bankokat évente egyszer ellenőrzik. Ezenkívül a bank minden naptári évben önállóan határozza meg könyvvizsgáló cégét.
A biztosítótársaságokat negyedévente ellenőrzi az állami biztosítási ellenőrző szerv a pénzeszközök elhelyezésére - ők megtiltják kockázatos műveletek végrehajtását.
Az alapok felhalmozása mellett a biztosító társaságok biztosítják ügyfeleik életét, valamint fogyatékosságát. Egyik bank sem nyújt ilyen védelmet ügyfele számára.
A program végén a biztosító ügyfele elhagyhatja a felhalmozott pénzeszközöket, és megállapodást köthet a társasággal, hogy egész életen át tartó nyugdíjat fizessen neki.
Abban az esetben a bank ügyfele meghal, az örökösök alkalmazni örökségül a betét nem korábban, mint 6 hónappal a halála, valamint annak szükségességére, hogy a megfelelő díj (a legtöbb országban, mintegy 30% -át hozzájárulás).
A biztosítótársaságok az összegyűjtött pénzeszközöket (az ügyfél által nyújtott pénzeszközöket és a befektetésekből származó nyereséget) örökösei, valamint egy egyértelműen megállapított kiegészítő biztosítási összeget fizetik ki.
Az örökség egy másik vonzó pillanat és az állami nyugdíjbiztosítás és a biztosítási program közötti különbség.
A programokat külön-külön választják ki, ezért a kötvénytulajdonos a kényelmesen felhalmozódott módot választja.
Biztosító társaságok ilyen jó szolgáltatásokat kínálhatnak, mert azok mennyisége és eszköze nagyon nagy. Megfelelő tartalékokkal rendelkeznek, és vonzzák az embereket kedvezőbb feltételeket, mint más pénzügyi intézmények.
A biztosítás felhasználásával felhalmozódhat, a kötvénytulajdonos felhalmozódhat:
1. Olyan összeg, amely nem igényel nyugdíjat;
2. a gyermekek oktatásáról;
3. lakást vásárolni;
4. a család jóléte;
5. csak megbízható pénzt takarít meg.
Amit a biztosított így kap:
1. Különböző lehetőségek a balesetek következtében a biztosítás biztosítására;
3. Adózás előnyei;
5. A letéti őrzés tulajdonképpen, ami azt jelenti, hogy csak a kötvénytulajdonos vagy örökösei kaphatják meg az összes pénzét (járulék + kamat). Mindezek a pozíciók jelentős előnyökkel járnak a bankoknál.
Ha egy személy 1000 dollárt tesz a bankba, és baleset következik be vele, akkor ezt az 1000 dollárt kezelik. Ha hirtelen nem lesz, akkor örökösei 1000 dollárt kapnak.
És ha a polgár befektetett $ 1000 a biztosító társaság, azt a biztosítási fedezet azonnal $ 10.000 (az összeg szerepel, mint egy példát. Ez attól függ, a teljes összeg a biztosítási program). Ha valami történik, akkor az összes számításokat végeznek a végső összeg, azaz 10 $ 000. És ha nem, akkor az örökösök kapnak $ 10,000.
További szolgáltatásokat is fel lehet venni a biztosítási fedezetbe:
3. fogyatékosság esetén járulékfizetés alóli mentesség;
Példa egy finanszírozott biztosítási rendszerre
"Mennyit kell pénzt megtakarítani, hogy kényelmesen éljek nyugdíjba?
Mennyit kell havi (évente) megtakarítani, hogy összegyűjtse a kiszámított teljes összeget? Tekintsük a példát.
Az egyszerű számítások segítenek ennek megértésében. Tekintsük a következő példát, mit kell tennie ahhoz, hogy havi 500 dolláros nyugdíjat kapjunk.
A biztosított 40 éves. Nincs halasztott pénzeszköz, és úgy döntött, hogy itt az ideje, hogy elgondolkodjunk a jövőről. Szeretne abbahagyni a munkát 20 év után (amikor 60 éves lesz), és havonta 500 dollárt kap.
Így éves költségei a 60 év után:
A következő lépés az, hogy hány év lesz a költségek kiszámítása?
Statisztikai adatokat használunk (www.pensionline.ru) - "átlagosan 15-20 éves nyugdíjban élnek". [6]
Így a nyugdíjalap nagysága megegyezzen:
$ 6.000 x 20 év = $ 120.000
Menjünk tovább - hogyan lehet ilyen összegeket felhalmozni?
A leghíresebb és legmegbízhatóbb módszer a rendszeres levonások a megszerzett pénzből. Mennyi pénzt kell havonta megtakarítani a szükséges összeg megmentése érdekében?
Szóval, ha 20 év múlva van. És meg kell menteni $ 120,000.
Ha a kötvénytulajdonos pénzt gyűjt pénzbiztosító társaságban, bankban vagy nyugdíjpénztárban, akkor nem számíthat magas kamatlábra. Évente 3-6%, nem több, mint. Azonban, ha a kötvénytulajdonos 20 éve helyezi el a pénzét, akkor a tőkésítést is figyelembe kell venni. Ezt a világ nyolcadik csodáját is nevezik. A 20-30-40 év közötti befektetések során a kezdeti összeg elvész a tőke felhalmozódott kamat összegében!
Térjünk vissza a számításokhoz. 120 ezer dolláros 20 éves megtakarításhoz:
Az első lehetőség egy 20 éves átalányösszeg befizetése, hogy ez az összeg és az elhatárolt kamatokkal együtt 120 000 dollárra forduljon.
Ha ezt a pénzt évente 5% -ra helyezi, 45 000 dollárra lesz szüksége. Ezzel a befektetéssel 20 év alatt a számlán 120 000 dollárt fognak felhalmozni.
A második lehetőség a fiókod éves átutalása egy bizonyos összegre. Ebben az esetben ugyanazon feltételek mellett el kell halasztani 4300 dollárt (vagy havonta 358 dollárt). 20 év elteltével a fiók 120.047 dollárt gyűlik össze.
Ha a számlán 60 év alatt felgyülemlik ezt az összeget, akkor összegyűjteni, és havonta tölteni 500 dollárt.
De a biztosítótársaságok másik lehetőséget kínálnak. Hagyja ezt a pénzt a társaságban, és megállapodjon vele, hogy egész életen át tartó nyugdíjat fizet ebből az alapból. Ebben az esetben a biztosító társaság havonta nem fizet 500 dollárért, hanem többet. És nem 20 év, de LIFE.
Ha egy 60 éves férfi 120 000 dollárt gyűlik össze, és szerződést köt egy életen át tartó nyugdíj megfizetésére, megkapja:
$ 9,255 - évente, vagy
770 dollár havonta.
270 dollárnál többet, mint az eredetileg tervezett összeget!
Egy nő ugyanolyan feltételek mellett kap:
$ 8.050 - évente, vagy
670 $ - havonta. "[7]
Az akkumulációs nyugdíjbiztosítási piac kilátásai Oroszországban
Jelenleg az országunk nyugdíjbiztosítási mutatója szerint komolyan az európai országok mögött állunk. Átlagosan az ilyen típusú biztosítások az életbiztosítók tulajdonosainak mintegy 14% -át használják. Fontos megjegyezni, hogy ez a fajta biztosítás Moszkvában és a moszkvai régióban a legelterjedtebb. A jelző a regionális komponenstől függően 13-16%.
Tavaly két jelentős külföldi cég hagyta el a piacot: az ING Life és a Fortis Life Insurance. Fontos megjegyezni, hogy e két biztosító ügyfelei nem maradtak a törött vályúban. Az Allianz ROSNO Life biztosítótársaság a szárnyuk alatt szállította őket. A biztosítási piac biztosítási szegmensének más képviselői nem fognak lemondani külföldi társaikról, és vonzó programokat kínálnak az összegyűjtött nyugdíjbiztosítási programokból, figyelembe véve a vevői igényeket a válság során.
Meg kell jegyezni, hogy az a személy, aki saját maga számára megtakarítási programot választ, nyereséges helyzetben van és számos biztosítási termékkel áll szemben. Több mint 30 komoly, nagy biztosítótársaság kész arra, hogy nyugdíjprogramjaikat felajánlja.
Az ilyen típusú biztosítások pozitív aspektusai ellenére ez a politika nem mindenkinek felel meg. Vizsgáljuk meg a konkrét eseteket.
Kezdjük egy személy életciklusának elindításával. Amint jövedelme volt, kötelezettsége volt magának és pénzügyileg függő tőle az emberek (szülők, gyerekek, házastársak, vagy fiatalabb testvérek).
Példák az összegyűjtött nyugdíjbiztosítási programok kiszámítására
Egy 25 éves férfi úgy döntött, hogy nyugdíjbiztosítási programot nyit meg a személyes nyugdíjpénztár létrehozására. A negyedéves hozzájárulás összege 10 000 (rubel, amerikai dollár, euró), a felhalmozási időszak 20 év, a nyugdíj 45 év.
Ő garantált élettartam nyugdíj $ 4708 (rubelt, dollár, euró) havonta, vagy egy összegben az 1.014.430 (rubelt, dollár, euró), a végén a tárolási idő alatt. A tervezett alap elején nyugdíj - több mint 1.317.642 (rubelt, dollár, euró), valamint a tervezett nyugdíj - több mint 6115 (rubelt, dollár, euró) havonta. A program nem tartalmaz garantált kifizetési időszakot.
A programot egy 25 éves nő veszi át. Évente 30 évenként 1000 dollár biztosítási hozzájárulást vállal. Ennek eredményeként a 55 év meg fogja kapni a garantált összegben kifizetés $ 42 és $ 555, vagy az éves járadék $ 2 US $ 360 - .. garantált időszak járadék 10 éves kifizetés (ebben az időszakban a bérleti díj kerül kifizetésre minden esetben a sem a biztosítottnál sem történt).
Ebben a kurzus során áttekintettem a felhalmozódott biztosítás rendszerét, annak előnyeit és hátrányait. És arra a következtetésre jutottam, hogy ez egy nagyon jövedelmező rendszer bármely személy számára. Mindannyiunknak garanciát kell kérnie a jövőre, és az állam csak minimálisan képes biztosítani idős polgárait, és a finanszírozott biztosítások egyike a bizalom biztosításának egyik módja.
Végül is az életmentő életbiztosítás előnyei nyilvánvalóak: a biztosított mindig megélhetést kap. Mi lett volna vele. Pontosabban, ez nem történne azzal, hogy képes pénzt keresni. Kisebb összeg kifizetésével, a szükséges összeggel összehasonlítva, egy személy hozzájárulása fogyatékosság esetén jelentős pénzügyi tartalékkal rendelkezik. Az aktív élet vége felé, a fizetett járulékok, valamint a pénz vásárlóerejének megőrzését lehetővé tevő járulékok révén a biztosított több öregségi ellátást kap.
A használt irodalomjegyzék