Tekintjük a refinanszírozás jövedelmezőségét

TUDÁSI ALAP> Refinanszírozás és szerkezetátalakítás

A hitel-refinanszírozási szolgáltatások növekvő igényével egyre inkább felmerül az eljárás jövedelmezőségének kérdése. A refinanszírozás egy hivatalos hitelnyújtás, amely egy másik banktól kapott új kölcsönt a régi adósságok kifizetése érdekében. Az állampolgárok különböző okok miatt kérelmezik ezt az eljárást, és közülük egy a teljes túlfizetés csökkentése. Ez annak köszönhető, hogy az új hitel kamata alacsonyabb lesz, mint a régiben.

A refinanszírozás sürgősségéről

Sok polgár, ha szükséges, magasabb összegű kölcsönöket vett fel, és nagy összegű túlfizetéseket kötött. De fokozatosan az ország kezdődött ki egy akut válság, a központi bank kezdte fokozatosan csökkenteni a korábban emelkedett kulcs kamatláb, mindez vezetett bankok fokozatosan csökkenti a jelenlegi kamatok. Ez a hanyatlás most pozitív dinamikára utal.

Kiderült, hogy az állampolgárok egy százalékra adták ki a hiteleket, és egy évvel később az ilyen programok kamatlába jelentősen csökkent. És ha egy kis hitelösszeggel a túlfizetés különbsége nem jelentős, akkor a nagy összegű hosszú lejáratú hitelek kibocsátása során a különbség súlyos.

Például ha kölcsön egy millió rubel alatt 25% -kal három évig, a túlfizetés lesz szinten 431 ezer rubel, és ha ugyanazt hitelt vett 20% -os évi, a túlfizetés lesz 337 000 rubelt. A túlfizetés különbsége jelentős - 100 000 rubel. Ha egy korábban kibocsátott kölcsön refinanszíroznia, akkor az alacsonyabb lesz, akkor a hitelfelvevő előnyös lesz a túlfizetés szintjének csökkentésével.

És minél több az árváltozás, annál sürgetőbbé válik a túlzott hitelezés. Ha például egy állampolgár évente 35% -os hitel nélkül fogadott hitelt, és most már tudomást szerezni, évente körülbelül 20% -os refinanszírozást kap. Csak itt van jó, ha mindig a hitelezésre van szükség.

Hogyan kell vezetni a nyereséges refinanszírozást?

Annak érdekében, hogy az eljárás a maximális jövedelmezőség felé fordulhasson, egy olyan banki javaslatot kell keresnie, amelyet a legkevesebb fizetésképtelenség jellemez. Most a hitelnyújtási programokat számos bank kínálja, beleértve azokat is, amelyek mindig alacsony kamatozásúak. Például Sberbank, VTB24, Rosselkhozbank.

Ha figyelembe vesszük az ország vezető bankjainak javaslatát, akkor a fogyasztói hitelek refinanszírozási formáit kínálják. Az ügyfélnek jövedelemigazolásokat kell adnia, az ügylet nem szükséges. Az új hitelmegállapodás szerinti kamatláb megegyezik az egyszerű készpénzes kölcsönre meghatározott mértékkel.

A hitelfelvevő erején belül van, hogy még alacsonyabb legyen az új hitelszerződés jelenlegi aránya. Ha az ingatlantulajdon ingatlan található, akkor új biztosítékot köthet a biztosíték felhasználásával. A biztosítéknak köszönhetően a kamatláb jelentősen csökken, ami lehetővé teszi a hitelezés maximális jövedelmezőségének megbeszélését. Ha még nem talált olyan bankot, amely készen áll a refinanszírozásra óvadékkal, akkor lépjen kapcsolatba olyan pénzügyi szervezetekkel, amelyek segítenek a polgároknak, segítenek a refinanszírozásában, megtalálják a legjobb programokat, tanácsot adnak minden kérdésben.

A nyereségességet tekintjük

Egy kérdésben a hitelszerződések refinanszírozására a sietségre nincs szükség. Az üzlet első látásra csak akkor tűnik nyereségesnek, de ha a kölcsönt kalkulátort használja és számításokat készít, akkor a vélemény megváltozhat.

Az a tény, hogy a bankok általában mindig egy járadékrendszert alkalmaznak a fizetési ütemterv kidolgozásához. Ez azt jelenti, hogy a kifizetések kezdetétől kezdve a havi fizetés főként kamatozású. Fokozatosan, mivel a fő adósság arányának és a kamatösszegnek az egyenlő kifizetésben való kiegyenlítését egyenlítik ki, és a kamatfizetések végére a havi fizetés szinte semmi.

Ennek eredményeképpen a hitel visszafizetésének kezdetén a hitelfelvevő a kamat jelentős részét megszünteti, az adósság tőkeösszege nem csökken jelentősen. És az adósság fő része a refinanszírozás hatálya alá esik, ami a korai visszafizetéshez szükséges összeg lesz.

A jövedelmezőség kiszámításának egyik példájaként vegyünk át egy átfedő kölcsönt a következő kezdeti adatokkal:

1. Az összeg 500 000 rubel.
2. A kamatláb évente 25%.
3. A hitelkeret 3 év.
4. A hitelfelvevő már 6 havi kifizetéseket tett ki 119,280 rubel összegben.
5. Ha az ütemterv be van tartva, a kifizetés teljes összege 715 677 rubel lesz.

A számításokat a hálózat bármely online hitelkalkulátorán végezheti el. Ha az eredeti kölcsön paramétereit beírja a számológépbe, kiderül, hogy a 6. fizetés ütemezése után a fő adósság 440 180 rubel lesz, és ezt újra finanszírozza:

1. A hitel összege 440 180 rubel.
2. A kamatláb évi 20%.
3. A kölcsön futamideje 30 hónap (6 hónapra, 119 280 rubli már kifizetésre került az előző kölcsönért).
4. Ilyen feltételek mellett a hitelfelvevő a banknak 562.941 rubelt ad.

Kiderül, hogy refinanszírozás nélkül a hitelfelvevő ad a bank 715 677 rubelt. Ha refinanszírozza, a kifizetések teljes összege 562 941 + 119 280 rubel, ez 682 221 rubel.

Végül:

1. A hitelfelvevő ad refinanszírozás nélkül - 715 677 rubelt.
2. A hitelfelvevő ad refinanszírozási - 682 221 rubel.
3. A profit 33 456 rubel.

Ha a refinanszírozást óvadékkal adjuk ki, akkor az új hitel kamata még alacsonyabb lesz, és a nyereség magasabb. Vegyük azonban figyelembe, hogy minél több kifizetés már megadta, annál alacsonyabb a hitelezésből származó előny. Ha már megadta a hitel felét, akkor a refinanszírozása csak akkor releváns, ha a különbségek nagyon jelentősek.