Jelzálog devizában
Valuta jelzálog: előnyei és hátrányai
A banki jelzáloghitelek különböző pénznemekben szerezhetők be: dollárban, euróban, svájci frankban vagy akár japán jen. Ez ismeretes, ezért nem érdekes.
Nincs nehézsége a jelzálog külföldi pénznemben történő megszerzéséhez: olyan bankot kell választania, ahol a hitel feltételei jobbak, és a jelzálogkölcsön iránti kérelem formanyomtatványán ellenőrizze azt a pénznemet, amelyben kölcsön kíván lenni.
Ellenkező esetben nincs különbség a kölcsönt szerezni rubelben: a hitelfelvevő ugyanazon csekkjei különböző banki szolgáltatásokon keresztül, ugyanaz a bank döntése, hogy kölcsön nyújtja Önt:
- hölgyek
- Nem adok;
- hölgyeim, de nem te.
A deviza jelzálog előnyei.
Plusz, a devizahitelek egyike: a devizahitelek névértéke általában alacsonyabb, mint a rubelben nyújtott hiteleké.
Például, az első részlet 20% -a biztosíték értékének a bank egy lakás és bevételek szerinti igazolást formájában 2-PIT, hitel dollárban lehet beszerezni, amelynek mértéke 8,5% évente, míg a rubel árfolyam a kölcsön 11 , Évi 5-12%.
Az átlagos kölcsön Moszkvában (az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint) körülbelül 4 millió rubel;
míg a jelzáloghitel átlagos "élettartama" 7 év.
A megfelelő adatokat a járadékfizetések Kölcsön számológépére cseréljük, és kiszámítjuk a különbséget. (Ezt a számológépet javaslom használni, mert a legtöbb bank most már életjáradékot kölcsönt fizet, amikor minden hónapban ugyanazt a fizetést fizetik a hitelfelvevő, amely a kölcsön és a pénz igénybevételének érdekeit tartalmazza, hogy visszafizesse a megbízót.
Tehát, a dollárban lévő kölcsön túlfizetésének kiszámításához az alintézkedéseket:
- A kölcsön összege: 4.000.000 rubel;
- A kölcsön kamatlába: évi 8,5%;
- A kölcsön futamideje: 7 év.
Számolunk és kapunk:
Összesen fizetett: 5,236,968
Az adósság visszafizetése: 4.000.000
Kamatok visszafizetésére: 1 236 968
Megjegyzés: a 7 éves túlfizetés csak 1 236 968 rubel volt.
Tereh a kölcsönt túlfizető rubrikában számolva. A számológép alfolyamatokban:
- A kölcsön összege: 4.000.000 rubel;
- A kölcsön kamatlába: 11,5% évente;
- A kölcsön futamideje: 7 év.
Számolunk és kapunk:
Összesen fizetett: 5,753,139
Az adósság visszafizetése: 4.000.000
Kamatok visszafizetésére: 1.753.139
Megjegyzés: 7 évig a túlfizetés már 1,753,139 rubel, azaz 516,171 rubel több!
Amint látja, devizás jelzáloggal, a kölcsön túlfizetése kisebb, ami azt jelenti, hogy a deviza jelzálog nyereségesebb. úgy tűnik, hogy nyereségesebb.
És ha megérted - nem túl, és ez előnyös valuta jelzálog.
A devizahitelek kockázata és kockázata
A fenti példában tudatosan elköteleztem magamat: nem költöztem át dollárokat, amikor túlkötöttem a kölcsönt. Azt javasoltam, hogy az árfolyam nem változik, hogy állandó lesz: ugyanaz, mint a hitelnyújtáskor.
Tegyük fel, hogy az árfolyam nem fog változni, és az elkövetkező 3 évben továbbra is 31 rubel / 1 dollár szinten marad.
A kölcsöntőke, 166 667 dollár összegben, 31 rubel / dollár, 5 166 677 rubel árfolyamon lesz.
Azt javaslom a számológépben, hogy a kölcsönt ne rubelben, hanem dollárban helyettesítse:
- A kölcsön összege: 166 667 dollár;
- A kölcsön kamatlába: évi 8,5%;
- A kölcsön futamideje: 7 év.
Számolunk és kapunk:
Teljes fizetett ár: 218 207,44
Az adósság visszafizetése: 166.667
A kamat visszafizetése: 51.540,44 dollár
Most már az a legérdekesebb: számolni az összes hitelfelvevő által fizetett a hitel (és a tőketörlesztés és a kamat 7 év), amelynek mértéke a 31 rubelt per 1 amerikai dollár:
218 207,44 х 31 = 6 764 430,6 rubel.
Kezdetben a hitelfelvevő adóssága (feltétel szerint) 4 millió rubel volt. Vagyis 4 millió - ez valaki más pénze, amit elvettek, majd visszatértek.
A kölcsön túlfizetése:
6 764 430,6 rubel - 4 000 000 rubel = 2 764 430,6 rubel.
Észre?
Úgy tűnik, hogy a hitel mértéke sokkal alacsonyabb, de az árfolyam emelkedése miatt a devizahitelek túlfizetése nagyobb volt.
És ez nem a legrosszabb, amikor a devizahitelezés.
A legrettenetesebb dolog a deviza jelzáloggal a növekedés a ráta "a pillanatban".
A legrosszabb kockázat a deviza jelzálog
Az árfolyam emelkedik vagy csökken. Az árfolyam átlagos változása több év alatt viszonylag kicsi lehet (bár a 24 rubel / dollár és 31 rubel / dollár növekedése nem elég ahhoz, hogy viszonylag önkényesnek nevezzék.
De, ne feledje, voltak olyan idők, amikor a dollár dollárral 36 rubel volt.
Képzeljük el, hogy a hitelfelvevő a fizetése 80.000 rubel havonta, úgy hitel 4.000.000 rubelt, az arány 24 rubel egy dollár értéke kölcsön 166 167 dollárt, és azon a hitel 15 éve. Képzeld el azt is, hogy a 80 000 rubel fizetése 60 ezer rubel fizetésből és 20 000 rubel díjból áll.
Fizetés a hitel 1 592,76 dollár vagy (a rubel szempontjából) - 38,226 rubel.
Élni lehet: miután a kifizetések egy kölcsön "az élet" van 80 000 rubel - 38 226 rubel = 41 774 rubel
És a kockázat, hogy árfolyamváltozás miatt változik, a hitel kifizetése több, mint a jövedelme a hitelfelvevő, talán ez a fő kockázat: Nos, nem egy személy a kölcsönt fizetni többet, mint amennyit keresnek, nem töltenek mindent, amit keres, az adósságszolgálati!
A jelzálogkölcsön devizában történő felvétele önmagában független a devizakockázattal szemben! A rubel árfolyamának a hitel devizájához viszonyított változása nem biztosítási esemény: csak a hitelfelvevő kockázata!
A bankok pozíciója a devizahitelezés ügyében rendkívül egyszerű:
Milyen pénznemben a hitelfelvevő kölcsönt kér - ebben a pénznemben és kiadta azt; melyik pénznemben a kölcsönt kiállították - ilyen visszaküldés esetén kérjük. Az árfolyam változásának kockázata nem a bank kockázata, hanem a hitelfelvevő kockázata.
Nagy plusz devizahitelek
Új adatokat helyettesítünk a számológépbe:
- A kölcsön összege: 111 111 dollár;
- A kölcsön kamatlába: évi 8,5%;
- A kölcsön futamideje: 7 év.
Számolunk és kapunk:
Összesen fizetett: 147 807.05 dollár.
De az átlagos árfolyam, amelyen az adósság visszafizetett volt, nem 36 rubel 1 dollár, de 31 rubel. Ennek következtében a kölcsön fizetett hitelfelvevője:
147 807.05 dollár 31 = 4 582 018,5 rubel.
A kölcsön túlfizetése mindössze 582 018,5 rubel volt 7 év alatt.
Még mindig nagyon kevés: válassza ki a megfelelő időt, hogy hitelt kapjon - és menj!
Ha ez megtörténik - a bónusz lesz a minimális túlfizetés a kölcsön, és ha nem vagy szerencsés, a kockázat, hogy maradjon pénz nélkül, és lakás nélkül.
Nem tudok rólad, de nem akarom felvenni a deviza jelzálog kockázatait.
dollár jelzálog - mi a teendő? A mai napig, egy bizonyos arányban a hitel / fedezet a refinanszírozási ráta 11% évente rubel egy 25 éves időtartamra (korlátozott ajánlatot részvények közötti időszakra) .Azonban refinanszírozott alatt a fedezet lakás nem mindig lehetséges, ha a mérleg az adósság több mint 90% -a értékelte értéke a lakás , akkor a kölcsön nem kapható. Ezért a növekedési ütem mellett jobb, ha nem késleltetik a refinanszírozást a rubelbe.
dollár jelzálog - mi a teendő? Jó napot # 33; Ami a refinanszírozás, a kamatláb rubel hitelek kissé magasabb lesz (körülbelül 14%), mint a kamat az USA-dollárban (10,5%). Ha hirtelen találja, hogy nem kényelmes fizet havi fizetés, díjazás abban a pillanatban, és akkor megy, hogy csökkentsék azt, megteheti áttekintésével lejáratú hitel (hosszabb ideig) .A Mindenesetre mi történt volna dollár ingadozása a piacon nem valószínű, hogy jelentősen növekedni fog.
dollár jelzálog - mi a teendő? Nos, miért. Most a dollárból rubelbe történő refinanszírozás nagyon egyszerű. Árak azonban, a rubel hitelek állnak a szinten 14% évente. De ha a bevételeket általában megerősítik - semmi sem lehetetlen. (Az ütemben hibát követhetek el: az "IPOTEK .RU" munkatársai pontosan megmondják.)