Jelzálog számunkra és számukra a megoldás jellemzői A lakásprobléma
Mivel sok országban a világon az emberek kölcsönt vehetnek fel lakás
Alapvetően a jelzálog - még Afrikában a jelzálog. Alatta általában egy olyan hitel, amely bizonyos pénzügyi intézmény (általában - a bank) óvadék szerzett tulajdonság. Azonban minden országnak megvan a saját árnyalatok, magyarázza a nemzeti, történelmi vagy földrajzi jellemzők. Kiderült, hogy a lakhatási problémák a polgárok a különböző államok döntenek másképp. Ahol a világ, hogy egy jelzálog kényelmesebb, olcsóbb és egyszerűbb?
Bármennyire is hibáztatta az amerikaiak, de sok a gazdaságunk képére és hasonlatosságára a tengerentúlon. Photo: Bármennyire is hibáztatta az amerikaiak, de sok a gazdaságunk képére és hasonlatosságára a tengerentúlon.
Mikor jön a összehasonlításokat, mind az első helyen emlékeznek árak. Valóban, kamat lakáshitelek rendkívül magas Oroszországban. AHML adatokat. az átlagos arány a jelzálog hazánkban évente 12%. Összehasonlításképpen, az átlagos Európában ez mozog a 4 és 5% évente (lásd. Táblázat). Ez majdnem háromszor kisebb. Miért történik ez?
- Az ország gazdasága nem teszi lehetővé az alacsonyabb kamatlábak, - mondja Roman Stroilov vezetője, jelzálog részleg és TEKTA GROUP speciális programok. - refinanszírozási ráta magas (jelenleg 8%). Plus magas kockázatot. És mivel a közúti pénzt a bankok számára, illetve, és nagy sebességgel a jelzáloghitelek magánszemélyek számára.
Mint szakértők szerint, a kamatot a jelzálog közvetlenül függ a központi bank refinanszírozási ráta. A lényeg az, hogy az a százalékos kereskedelmi bank vesz kölcsön a központi bank, és csak ezután adja a pénzt az ügyfeleinek. Természetesen ebben az esetben a bank érdeke - ez általában 3-4%. Ugyanakkor, ahogy sejteni lehet, a központi bank refinanszírozási ráta - a „pénz értéke” az országban. És ez általában attól függ, az inflációs ráta. Ezért egy egyszerű következtetés: minél gyorsabban emelkednek, az elérhetetlenség hitelek az országban.
Ennek ellenére az árak - ez csak egy szempont. Vannak más különbségek a jelzálog külföldi. Bármennyire is hibáztatta az amerikaiak, de sok a gazdaságunk képére és hasonlatosságára a tengerentúlon. Különösen Oroszországban szinte teljesen másolt az amerikai jelzáloghitel tapasztalat.
Szakértők azt mondják, hogy a szempontból az orosz jelzálog alapítói klasszikus amerikai modell jobban nézett ki. Ez magában foglalja a világos és érthető mechanizmus refinanszírozási. Mivel a viszonteladási hitelek és a fejlesztés a jelzálog értékpapírok piaca semmi korlátozza a növekedési „jelzálog” a tőke. Vagyis a rendszer maga. Ezért Oroszországban hivatalosan elfogadott alapjául kétszintű modell jelzáloghitelezés, de eddig ez nem működik már a teljes.
A probléma az, hogy a refinanszírozási AHML tartozó mintegy 20% -át a bankok foglalkozó jelzáloghitelezés Oroszországban. A többi keres pénzt a hitelfelvevők magukat. Más szóval úgy működnek, amelyek a klasszikus banki rendszer. Hitelek által kiadott hozzájárulások és jogi személyek. És ez elég drága (aránya eléri 9-10% évente), és nem túl stabil forrása a pénz (az átlagos futamidő - 1 év, és a korlátozások korai visszavonása szinte nincs). Ugyanakkor, jelzáloghitelek általában ki 15 - 20 év. Természetesen ilyen körülmények között a bankok nagyon kockázatát - itt és laikus a félelmek, hogy a magasabb hitel aránya.
Szakértők úgy vélik, hogy az orosz jelzálogpiac hiányzik „hosszú pénz”. Azok forrását lehet egy kötés.
- AHML ad ki mintegy 50% -át a kérdést az orosz jelzálogpapír, - mondja Andrej Semenyuk. helyettes vezetője AHML. - Segítünk a bankok kérdése jelzálog-fedezetű értékpapírok. Annak érdekében, hogy ösztönözzék a másodlagos jelzálogpiaci AHML indított három program beszerzési jelzáloglevelek, mindegyik 20 milliárd. Rubelt. Ez egy új mechanizmus refinanszírozási. Ügynökség garantálja a mértéke és összege a visszavásárolt kötvények. Ha a piac a legjobb feltételeket a bank képes lesz elhelyezni a papír rajta. Ha a piaci feltételek rosszabbak, mint a javaslat, a kezdeményező mindig kihasználják az ajánlatot AHML.
A hétköznapi hitelfelvevők, elvileg nem számít, hogy a bankok a pénzt a hitelezés. Ha csak az árak ennek következtében volt olyan alacsony, mint lehetséges.
Az amerikaiak nem félnek hitelekA
Azonban a New World Mortgage kifejlesztett egy sokkal erősebb, mint Oroszországban. És a polgárok nem annyira félt a hosszú lejáratú hitelek, mert ott vannak szokva, hogy él adósság. Az amerikaiak csendben vesz lakáshitel 30 éve, és nem siet, hogy fizessen meg.
A statisztikák szerint az Egyesült Államokban közel 90% -a tranzakciók lakóingatlan történik a hitelfelvétel. Összehasonlításképpen, Oroszországban ez a szám alig éri el a 20%. Ez a különbség azonban érthető. Amerikai bankok néha túl hű a potenciális hitelfelvevők. Például, hogy a jelzálog válság nem is, amelynek állandó munkát és ne kelljen előleget.
Ahogy korábban említettük, kétféle kamatlábak: fix és változó. Az első során nem változik az élet a hitel. Az utóbbi függ a helyzet a gazdaságban (inflációs ráta, a refinanszírozási ráta, stb.) És ha Oroszország szeretjük stabilitást, ezért gyakran válasszon egy fix kamatozású, az amerikai hitelfelvevők szívesebben kölcsönt változó kamatozású. A bankok számára ez kényelmes (és így tolódik kockázatát változások a pénzügyi helyzetét a hitelfelvevők), és a polgárok javára, amikor a gazdaság növekszik. Azonban ez a lebegő árfolyamok vezettek a csőd sok hitelfelvevők válság idején. Abban az időben, a kamatot a kölcsön nőtt mintegy felére, és az ügyfél bankja idején lehet pénzügyi problémák miatt növekvő munkanélküliség és a bérek csökkentését.
Stroysberkass elveszítik az ügyfelek
Németországban a lakáshitel-rendszer meglehetősen eltér az USA komolyan. Vannak valójában két lakásépítési program, hogy megvásárolja a hitel.
Első - ez egy szabványos jelzálog. Az arány körülbelül 4,5%. Ír elő azonban meglehetősen szigorú követelményeket hitelfelvevők. Például egy hitelt nyújt, ha az ügyfél már a kezét legalább 20% -át a vételár (a legkisebb most - 10%, egyes bankok és kínálnak jelzálog nélkül előleget). Ugyanakkor havi fizetés nem haladhatja meg a 35% -át a családi jövedelem, és a maximális hitel futamideje maximum 20 év.
A második forma a megoldás a lakhatási probléma - a német modell a felhalmozás és jóváírását épület takarékpénztárak (Bausparkasse).
Ez a fajta a bank, de korlátozott funkcionalitással. Az ügyfél nyit egy számlát stroysberkass és elkezdi töltse ki rendszeresen. Ez a kötelezettség, amelyet ő veszi át. Aztán, miután összegyűlt a számla 40-50% -a az ingatlan értéke, akkor joga van a hitelhez kedvező feltételekkel. Aztán (mivel egy bizonyos ideig) köteles kifizetni. Az összefüggésben fejlett európai országok ilyen mechanizmus működik. Végtére is, az infláció nem túl magas bennük.
Ugyanakkor, mivel a szakértők állam, stroysberkass mechanizmus közelmúltban élvezte alacsony kereslet az emberek Németországban. A bankok az utóbbi időben hitelezni igen kedvező feltételek mellett. És az ügyfelek pénzt takaríthat egy előleget ahogy tetszik.
Egy másik fontos tényező - a költség az ingatlan Németországban gyakorlatilag nem változott évről évre. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy az adót az ingatlan az ország mintegy 2% -át érték egy év alatt. Ezért a statisztikák szerint több mint a fele az ország polgárai inkább bérelni ahelyett a saját tulajdonát.
Lakáshitel 70 év
Svédország az egyik legstabilabb ország Európában. Az állam megteremti a legkényelmesebb feltételeket az állampolgárok életét. Például Oroszországban, a bankok általában adnak kölcsön legfeljebb csak a nyugdíjkorhatárt. Azaz, ha egy férfi 40 éves, hogy a jelzálog 25 éves, ő nem lesz képes - legfeljebb 20 Svédországban ez sokkal könnyebb. Jelzáloghitel Bank bocsáthat ki és 70 éves (például, ha a hitelfelvevő nem elég pénz visszafizetni a lakáshitel rövidebb idő alatt). De ez egy kétélű előnyt.
- Nemrég kapott állampolgárságot vette jelzálog és fizessen 3500 korona havonta (mintegy 16 ezer fő), - mondta Nagyezsda, orosz bevándorló. - De amikor megláttam a kifizetés ütemezése, azt találták, hogy az első 10 évben nem fizet a bank test tartozás - csak a kamatot. A bank az a tény magyarázza, hogy van egy kis fizetést. Ebben az esetben a törlesztő teszem fel valamivel több mint 20% -os bevétel. Szóval igyekszem, hogy minden hónapban kétszer, és azonnal újraszámolja. Így a terv nem ad hitelt a 70 éves, de legalább 10 - 15. Csak a nyugdíjazás időpontjától.
Az átlagos arány a jelzálog Svédországban 4-5% évente. Mindazonáltal van néhány árnyalatokat. Általában a bankok hitelt bocsát lebegő árfolyamok (és ezáltal enyhíti magukat a megváltozott makrogazdasági helyzetet, a kockázat). De a nagy plusz, hogy a legtöbb hitelek ki Svédországban differenciált. Azaz, a havi fizetés fokozatosan csökken - együtt csökkent a tőkeösszeg az adósság.
- Jelzálog Oroszországban, elvileg nem különbözik a jelzálog a világ más részein, - mondja Roman Stroilov a TEKTA GROUP. - A mai jelzáloghitel-termékek hazánkban által kiállított világszínvonalat. Csak egy „de”: ez a „szürke” jövedelem, és segít, bármilyen formában, más országokban, egy ilyen jelenség nem létezik. Korábban persze nem különböznek a jobbak a nyugati társaik rejtett díjak és kiegészítő díjak, de most ez majdnem ott.
Mik az árak a különböző országok a világ
Szerint Rosstat, AHML, Statbanker és nyílt forráskódú.
Jelenleg 80% -a ingatlanok a világ vásárolt kölcsönzött pénzt. Oroszországban ez a szám adatai szerint AHML, csak 20%.