Banks, ezek szerepe a gazdaságban
A bankok és azok szerepe a gazdaságban
A bankok jelentős pénzügyi közvetítőként a gazdaságban. A tevékenységek a bankok a csatorna, amelyen keresztül megváltoztatja a pénzpiaci átalakítják változások az árupiacon.
A bankok pénzügyi közvetítők, mert egyrészt,
Elfogadják betétek (betétek), vonzza a betétesek pénzét, azaz felhalmozódnak átmenetileg szabad pénzeszközök, valamint a többi, nekik egy bizonyos százalékát a különböző gazdasági szereplők (vállalatok, háztartások stb), azaz kölcsönöket. Így a bankok - közvetítők hitelt. Ezért a bankrendszer egy része a hitelrendszer. A kreditrendszer áll a banki és nem banki (szakosodott) a hitelintézetek. A nem banki hitelintézetek közé alapok (befektetési, nyugdíj, stb); vállalatok (biztosítás, befektetés); pénzügyi vállalatok (takarék- és hitelszövetkezetek, hitelszövetkezetek); Zálogházak. azaz minden szervezet feladatot közvetítők hitel.
Azonban a fő pénzügyi közvetítők a kereskedelmi bankok. A „bank” származik az olasz szó „banco”, ami azt jelenti, „pad (pénzváltókat).” Az első bankok a modern elve kettős könyvelés megjelent X VI században Olaszországban, bár az uzsora (azaz a rendelkezés kölcsön pénzt), mint az első hitel virágzott, még mielőtt az n / e. Az első speciális hitelintézetek merültek fel az ókori Keleten a VII - VI században / AD, a hitelezési funkció a bankok az ókori Görögországban és ókori Róma, végre templomok a középkori Európában - kolostorokban.
Modern kétszintű bankrendszer. Az első szint - a központi bank. A második szint - a rendszer a kereskedelmi bankok.
A központi bank - a fő bank az országban. Az USA-ban, ez az úgynevezett a Federal Reserve (Fed - Federal Reserve System), az Egyesült Királyságban - a BoE (Bank of England), Németország - Bundesdeutchebank. Oroszország - Az Orosz Központi Bank, stb
A központi bank a következő funkciókkal rendelkezik. Ez:
· Kibocsátási az ország közepén (kizárólagos joga, hogy
bankjegyek, amely biztosítja a folyamatos likviditás. Pénz Központi Bank között a pénztár (bankjegyek és érmék), valamint banki pénz (a központi bank számlák a kereskedelmi bankok)
· Kormány bankár (szolgál a pénzügyi tranzakciók
Kormány közvetít kincstári kifizetések és jóváírását az állam. A Kincstár tartja a szabad cash források a központi bank a betétek formájában, és viszont, a központi bank fizeti a Pénzügyminisztérium minden jövedelem egy bizonyos előre meghatározott szabályok.)
· Bank a bankok (a kereskedelmi bankok a fő megrendelői
a bank, hogy tartja a kötelező tartalékot, ami lehetővé teszi, hogy ellenőrizzék és koordinálja a hazai és a külföldi műveletek jár végső hitelező kereskedelmi bankok a nehéz helyzetben lévő, biztosítva számukra a hitel-támogatás révén a kérdés a pénz vagy az értékpapírok eladásából)
· Bankközi település központjában
· A letétkezelő az arany tartalékok (fenntartott
a nemzetközi pénzügyi tranzakciók és állapotát figyeli az ország fizetési mérleg, támogatja a vevő és az eladó a nemzetközi devizapiacok).
· A központi bank meghatározza és megvalósítja a monetáris
A második szint a bankrendszer kereskedelmi bankok.
Különböztetünk meg: 1) univerzális kereskedelmi bank és 2) szakosodott kereskedelmi bankok
A bankok specializálódtak. 1) a célra. beruházás (hitelek beruházási projektek), innovatív (fennálló kölcsönök esetében a tudományos és technológiai fejlődés), jelzálog (teljesítő hitelek ingatlanfedezettel biztosított); 2) az ipar. építőipari, mezőgazdasági, külkereskedelmi; 3) az ügyfelek. kiszolgáló csak a cégek, amely kizárólag a lakosság és a többiek.
A kereskedelmi bankok magánszervezetek imeyutzakonnoe jogot, hogy vonzzák a szabad pénzeszközök és hitelt azzal a céllal, hogy hasznot. Ezért a kereskedelmi bankok végre két alaptípusa műveletek: passzív (vonzza betétek) és az aktív (hitelezési).
Ezen kívül a kereskedelmi bankok végre: készpénz feldolgozási műveleteket; bizalom (trust) műveletek; A bankközi ügylet (hitel - hitelt egymásnak és átadása - átutalással); értékpapír-ügyletek; devizaügyletek, és mások.
A legfontosabb része a kereskedelmi bank jövedelme közötti különbség hitelkamatok és a betétek kamatai (betétek). Kiegészítő jövedelemforrások a bank lehet díjak különféle szolgáltatásokat (bizalom, átutalás, stb), és értékpapírokból származó jövedelem. Része a bevétel megy a bank fizeti a költségeket, amelyek magukban foglalják a bérek a banki alkalmazottak, a költségek berendezések, a számítógépek, pénztárgépek, bérelhető helyiségek stb Után fennmaradó ezek a kifizetések összege a bank nyeresége, annak felhalmozott osztalékot a részvények a bank, és egy bizonyos része mehet bővítése a bank tevékenységét.
A múltban a bankok elsősorban adódtak, ékszer üzletek. Ékszerészek voltak erősen őrzött boltívek tárolására értéktárgyakat, így idővel az emberek elkezdtek nekik értékeiket megőrzésre cserébe tartozás ékszerészek bevételek igazoló lehetőségét igény, hogy ezeket az értékeket vissza. Tehát bármely bank hitelezési pénzt.
Kezdetben ékszer Goldsmith tárolni csak előírt érték, és nem kapnak hitelt. Ez a helyzet megfelel a teljes rendszer vagy 100% -os redundancia (a teljes összeg a betét formájában tárolt tartalék). De fokozatosan világossá vált, hogy az összes kliens nem képes egyidejűleg állítják vissza a betétek.
Így a bank szembesül ellentmondás. Ha betétek
áruházak tartalékok és nem ad ki hitelt, megfosztja magát a nyereség. De ő biztosítja a 100% -os fizetőképességi és likviditási. Ha ő adja a pénzt a betétesek hitel, ő teszi a profit, de van egy probléma fizetőképességi és likviditási. Fizetőképességét a bank azt jelenti, hogy az eszközei értékét kell legalább egyenlő az adósságát. Banki eszközök állnak rendelkezésre, és megjegyzi, minden pénzügyi eszköz (átváltható kötvények), amely vásárol más személyek vagy intézmények. Átváltható kötvények olyan bevételi forrást a bank. Bank eladósodás (kötelezettségek) - a szenvedély - ez kerül benne a betétek, hogy vissza kell térnie az első kérésre. Ha a bank azt akarja, hogy a 100% -os fizetőképességi, akkor ne kölcsön semmit elhelyezett jelent. Ez kiküszöböli a nagy kockázatot, de a bank nem kap százaléka a nyereség nyújtására hitelösszeg és nem tudja fizetni a költségeket. Hogy létezik, a bank egy esélyt, és adja kredit. Minél nagyobb a hitel értékét, annál nagyobb a profit és a kockázat. Ezen felül fizetni, a bank egy másik ingatlan - az ingatlan a likviditás. azaz a képesség, hogy bármikor adhat ki több betétesek a betét vagy a teljes pénzbeli hozzájárulás. Ha a bank megtartja a betétek formájában bankjegyek, akkor abszolút likviditás. De miközben a pénz, ellentétben például a kötés nem nyújt jövedelem. Ezért minél nagyobb a likviditást a bank, annál alacsonyabb a jövedelem. A banknak kell gondosan mérlegelnie költségeit likviditáshiányát (azaz az ügyfelek bizalmának elvesztésén) és a költségek nem a rendelkezésre álló forrásokat. Annak szükségességét, hogy nagyobb likviditást mindig csökkenti a jövedelem a bank.
és likviditási 100% 100%
A fő forrása a banki források, amely adható hitel a látra szóló betétek (alapok folyószámlák) és takarékbetét. Bankárok a világ már régóta nyilvánvaló, hogy annak ellenére, hogy a likviditási igény esetén a napi folyadék alapok a bank mintegy 10% -a az összes elhelyezett összeg jelent. Az elmélet szerint a valószínűség, az ügyfelek száma, akik a pénzt a számlára, egyenlő a kliensek száma, akik befektetni pénzt. A modern körülmények között működnek a bankok a részleges foglalási rendszer, amikor egy bizonyos részét a betét tárolja a tartalék, és a maradék lehet használni a jóváírások.
A múlt században, a tartalékráta, azaz A betétek aránya, amelyek nem bocsátanak ki hitel (az arány a tartalékok összege a betétek - (R / D)), tapasztalati úton határozható meg (próbálgatással). Az X, X század miatt számos bankcsődök voltak ravasz és óvatos. rendelkezés sebesség által létrehozott kereskedelmi bankok és rendszerint 20%. A huszadik század elején instabilitása miatt a bankrendszer, a gyakori banki válságok és csődök függvényében létrehozó szabványok kötelező banki tartalékok átvette a központi bank (az USA-ban történt 1913-ban), amely lehetővé teszi, hogy figyelemmel kíséri a teljesítményét a kereskedelmi bankok ..
Norm kötelező banki tartalékok (vagy norma tartalék követelmények - kötelező tartalékráta - rr) fejezzük százalékos részesedése a teljes összeg a betétek, hogy a kereskedelmi bankoknak jóváírja, és ezek tárolják a központi bank formájában nem kamatozó betétek. Annak érdekében, hogy meghatározzuk a szükséges összeget tartalékok (kötelező tartalékok) bankbetétek kell értéket (betétek - D) szorozva az arány a tartalék követelmények: R vol. = Dx rr. ahol R jelentése körülbelül. - az értéke kötelező tartalék, D - a betéteknek, rr - az arány a tartalékolási követelmények. Nyilvánvaló, hogy ha az arány a teljes biztonsági rendszer kötelező tartalék értéke 1, és ha csak egy részleges redundancia 0 Ha a betétek teljes összegét, hogy levonja az összeget a kötelező tartalék, megkapjuk az értéke hitel vagy felesleges tartalékok (meghaladja a required): ahol K - Credit bank képességét és R G. - többlet (többlet kötelező) rendelkezéseinek. Ezekből alapok a bank nyújt hitelt. Ha a bank tartalékainak esik az előírt értéket megtestesítő eszközök (például a kapcsolat a „bank run”), a bank is eltarthat három lehetősége van: 1) eladni egy részét a pénzügyi eszközök (például kötvények), és növelheti a készpénz, vesztes kamatbevétel kötvények); 2) kérjenek segítséget a központi bank, amely lehetővé teszi a bankok kölcsön pénzt, hogy távolítsa el átmeneti nehézségek mellett a kamatláb, az úgynevezett diszkont kamatláb; 3), hogy egy kölcsön egy másik bank a bankközi hitelpiacon; fizetendő ugyanazon kamatláb az úgynevezett bankközi kamat (az Egyesült Államokban - a szövetségi alapok aránya). Ha a bank ad hitelt minden felesleges tartalékok, akkor az azt jelenti, hogy ő használja a hitel lehetőségeket teljes mértékben. Ebben az esetben, a K = R G. Ugyanakkor a bank nem tudja, és részben a felesleges tartalékok maradt otthon, anélkül, hogy hitelt. Az összeg a kötelező tartalék és a felesleges tartalékok, vagyis alapok nem kiadott hitel (felesleges tartalékok), egy valódi banki tartalékok :. R = R a tényt. + R feleslegben Ris.12.3. Egyszerűsített kereskedelmi banki egyenlegKapcsolódó cikkek