Kiszámítása az effektív kamatláb a kölcsön
Elég csak arra emlékszik a szorzótábla, négy szabálya számtani és egy egyszerű számológép. Végül akkor képes kiszámítani EPS csak útban dolgozni egy kisbusz. Az eljárás során egy kis hiba, de a pontosság elegendő előzetes összehasonlítása javaslatokat a különböző bankok, de ha elolvassa a kölcsönszerződésben, akkor lehet számítani, és pontosan.
És miért? Mi az EPS?
Az a tény, hogy mind az EPS, a bankok, elvileg lehet „hack zsákmány a levegő”, ahogy akarják. Hasonlóképpen, a törvény szabályozta az összes értékének túlfizetés nem, és nem lehet, amíg a közgazdászok nem oldotta meg a kérdést: mennyit tényleg megéri a pénzt? De ez nem látható még a távoli megközelítéseket is.
Nézd meg a képet. Mit mutat? A férfi elővett egy kölcsönt évi 100 000, állítólag 18% -kal. És EPS rajta is néz ki, mint az isteni - 23,6%; Sok bank kijelöl egy világos tét több. De a bank, hogy enyhén szólva, hitromudroy. Ő volt a különbség 5,6% „maszatos” hónapra.
Törvény nem tiltja, de az ügyfél végül kifizetődött minden egy százalék mindössze hat hónap, majd - a tiszta rip-off mellett a bank. Teljesen jogos, hiszen a hitelszerződés aláírása. A valóság a gazdaság a fogyasztói társadalom, és fejezi ki magát, amennyit csak akar.
És mi ez - EPS?
EPS határozza egyszerűen - az az összeg abszolút összes kifizetés a kölcsön összege osztva a hitel pénz, ami valójában biztosította a hitelfelvevő, mínusz egy, és az eredményt megszorozzuk 100% -kal. Minden kifizetést a hitel -. Ez nem csak a rejtett jutalék fenntartásához számlák és egyéb banki illetékek. Ez a fizetési jegyző számára tanúsító dokumentumok, kifizetések jelzálog értékbecslők, kötelező biztosítási kifizetések autó hitel - egyszóval minden, ami nem kell fizetni, ha nem viszi el.
Egy személy ismeri a matematika, akkor csak látni, hogy a bizonytalanság és az esetleges csalás. Például biztosítási díjak. Bank, akkor is, ha ő ad az ügyfélnek a számítás EPS, nem veszi figyelembe, hogy nem megy neki. A hitelfelvevő kell figyelembe venni, mint ő fizet. Ha a biztosító csak 1% -a hitel összegét, és a gépkocsit 450 000 a 11% évente, az év, a hónap nabezhit 5000 biztosítás.
De ez virágok. A kedvenc bogyó - a jutalék számlavezetési. A lényege a csalás: a fizetés akkor számítani havonta, a test az adósság. És a cél az, hogy - a fokozatos, észrevétlen a kliens növekedés EPS differenciált rendszer kifizetéseket. És hadd akkor csodálkozik, hogy miért fogta tűnt, hogy nyereséges legyen, „eltérés”, csökkenti a havi fizetés nem látható, és nem lehet látni? Ezáltal lehetőség van a fent említett 11% pedig egy 40% -os (!), És minden jogos, ha a szerződés megkötésekor. Hogy érti ezt? Itt ESR növeli egy számtani sorozat.
Hitelkártya - az összes horror korlátlan. Itt a vevővel szemben működik az a tényező, hogy tölt, és visszafizeti rendszeresen, és a bank ilyenkor előre tudni nem lehet. És ezért - a százalékos eltávolítás kezdenek szerezni azonnal, és visszafizetések - a végén a beszámolási időszakban. Még ha csak 1 napos, a kamatot a kölcsön Highlands legalább 1 extra napot vásárlás napján vagy a bérleti készpénz. Ha aktívan használja a kártyát a hétvégén vagy ünnepnapokon, majd tovább.
Általában ki - gabona gabona tyúk nagyhordó, de az étvágya ő ... A névleges 25% kártya hitel lehet hatásos 350% vagy több. Nem hiszel nekem? Akkor miért a bankok által küldött képeslapok valakinek? A termelés nem kerül egy fillért sem. Igen bankjegy - egy aranybánya, Klondike, Eldorado! Az aktivált - Megvan a!
Hogy, hogy nem kap
Tényleg, hogyan? És ez lehetséges? Azt mondja, a pénzügyi Moloch őröl minden egy sorban, a rándulás haszontalan. Szintén hasznos, és nem csak a szörny fogai.
A képlet EPS egy olyan tényező ellen dolgozik a bankok és támogatja a hitelfelvevő. Ez ugyanaz a szigma összegzés jel. A lényeg az, hogy a bankok dolgozik sok ügyfél, és nem esetleg csinálni anélkül, hogy a generalizált képleteket. Ja, és azok ismerik a matematikát -, mert sokkal kényelmesebb, hogy a lineáris egyenlet és különböztetik meg. Szerezzen be egy képletet a jelenlegi EPS, ez adja a tényleges változás aránya bármikor.
De mi megy a másik irányba, lassú, de biztos és egyszerű. Minket, mert senki sem zavar, hogy egyszerűen adja össze az összes költséget a hitel? Mi minden körülmények között biztosan tudni! Nos, ha a zsebében nem tudja -, hogy Molech, akkor is, ha a pilóta Thomson Airways. Tehát ott megy.
kezdeti feltételek
Tegyük fel, hogy szükség van a 100 000 évre. Két bank (a korábban figyelmen kívül mindkét során írásban akarat, úgy legyen), egy ad 18% -os jutalék a számlavezetési 0,67%, a jutalék 1% a hitel, és 1% beváltás, plusz 50 rubelt. minden pénzbeli szolgáltatások. Egy másik - 24%, de anélkül, hogy bármilyen további feltételek. Mindkét esetben lehet választani - járadék vagy eltérés. Mi számít mindkét esetben.
Először bank is kell fizetni (100.000 x 0,18) = 118 000 Tovább 1000 ő egyszerre - díjat hitelezés. Egy hónap anélkül, hogy tartani pontszámot, akkor meg kell adni a 118 000/12 = 9833,33 rubelt. Továbbá, fenntartása a fiókot kell fizetni 100 000 x 0,0067 = 6700 rubel. A hónap fog megjelenni 6700/12 = 558,33 rubelt. Most, beváltás. Vegyük a legnagyobb neubytochny - távolítsa el az összes egyszerre, akkor fel kell szabadítani 1050 rubel.
Úgy tűnik, hogy legyen. Úgy gondoljuk, hogy a jóváírást csak az útlevél egy 2 PIT, könyvelő munkahelyi ingyenes. Szintén úgy véljük, hogy a bank a közelben van és a szállítási költségek látogatók nem volt ott.
Az alábbiakban összefoglaljuk: 1000 + 1050 + hitelek beváltása 118 000 6700 + fizetni az adósságot a magatartása számlák = 126.750 összesen. És EPS? Nos, azt hiszem, egyértelmű, hogy a leírt: 126.750 összesen - 100 000, ami elment a haszon = 26 750, illetve 0,2675 100 000, illetve 26,75% második bank számít? A kérdés költői.
Ha a hitelt nem vett egy év, és a következő időszakban, hogy szükség van arányának kiszámításához a teljes venni. Például a 2 év ugyanazon hitel nabezhit 36%, és a teljes fizetés a tartozás lesz 136.000 plusz minden mást, a számlavezetési költség megduplázódik. Itt az emberek többé-kevésbé tájékozott, észlelheti a feltételezett kimaradt árnyalatot rám.
Elvégre járadék kifizetések nem egyformák az összetételét? Rész megy kamatfizetés, és néhány - a hitel visszafizetésére a test? És ezek aránya részei a fizetési változások: az elején a teljes túlfizetés fizetett főleg, és a test a tartozás (100 000 ebben az esetben) marad későbbre?
Nem úgy, hogy hiba a számításban? És mi? Ez ad 1% körüli. És pontosan tudja, és nem kell. Miért? Mert nem veszi figyelembe a matematikai faktor: soha, minden időben, és minden nemzet, nincs bank jogosan javára az ügyfél.
Igen, azt hiszem tehetnek. És annak pontos képlet titokban tartják. Nos még úgy. És mi - a judo: erejét kihasználva az ellenség. Tegyük fel, hogy hibát követett el 1% -os, míg az EPS nem az első bank, hogy 26,75% és 27,75% Már világos, hogy el kell menni a másikba. Mi nem bank közgazdászok, nincs az az érték a nyereségesség gondolni, de - amennyiben venni, és mi nem.
differenciális
Első pillantásra úgy tűnhet, hogy a fenti „buta, primitív” EPS számítási sémát esetében eltérés fizetés nem alkalmazható. Szemléletesen, az első kifizetés az eltérés nagyobbnak kell lennie, mint a járadék - mert a méret a fizetés a fizetési esik egy számtani sorozat, és a bank csak tönkre.
Valóban, az összeg az első eltérés a fizetés által kiszámított különbség progresszió (érték titokban tartják bankok), és a különbség - a nagyságát az előre meghatározott jövedelmezőségi szempontok érdeklődés. De megyünk ezeket a részleteket, és nem kell, és ha akarnak - jön a fenti képlet. Miért? Igen, mert nem kell menni egyszer valaki ilyen szintű jövedelmezőség a bank. Csak meg kell összehasonlítani - amennyiben a kölcsön könnyebb lesz.
Ebben az esetben az ügy mérhetetlenül könnyebb. Matematikai bizonyítás létezik, de ez túl nagy és bonyolult, ezért a jelentését magyarázza a szavakkal: ideje, hogy egyszerűsítse a feltételeket a két kiválasztott bank azonos, és az eredmény az összehasonlítás nem lehet fordítani. Egyszerűen, ha az első bank járadék rosszabb volt, akkor az eltérés, hogy jobb nem lesz.
Hadd magyarázzam egy példa a fő titka csalás az első esetben - a Bizottság számlavezetési. Ez lehet, tekintve a bank, így egyenletesen bontásban 558,33 rub.mes. Akkor EPS marad 26,75%, mivel és a többi számszerű adatok nem változott. Lehet 0,67% fiókok osztva 12 hónap. (Futamidő): 0,0067 / 12 = 0,00056, és ezt megszorozzuk az összeg minden egyes havi fizetés. Míg EPS inkább a 3-10 pont és kevesebb, mint 26,75% -a még mindig nem jelenik meg.
Ha a banknak előre, még mielőtt aláírta a hitel megállapodás rendelkezik vizsgarendjét kifizetések, akkor is ellenőrizheti az őszinteség. Az eljárás a következő: az érték az egyes havi fizetés százalék szorzatával havi számlavezetési, add az eredményt a transzfer, majd kiszámítja és összeadják az EPS, a fent leírtak szerint. Két lehetőség van:
- „Differential” EPS egybeesik a járadék: Bank becsületes, és a választott fizetési rendszer - az ügyfél saját kényelmét.
- „Differential” EPS nagyobb járadék - sáros magát túlságosan, a vizuális az eltérés.
A harmadik eset - EPS-eltérés kisebb, mint a járadék - elvileg lehetetlen, mert ilyen esetben a bank meg kell törni a szerződés általa javasolt javára az ügyfél.
Következtetés: EPS számítás a javasolt módszer csak összehasonlítására alkalmas bank kínál, mint Ez nem ad pontos eredményt. De összehasonlítás ahhoz, hogy tudja csak a kamatot a kölcsön és többletköltségek számára, függetlenül a támogatási rendszerbe.
És káosz ez?
Az olvasó lehet felháborodott: Milyen rip-off-a határtalan fényes nappal? Miért ezek a rejtett, fedett és nem kell tiltani általában a cikket a Btk nem jelöl meg őket?
Igen, az a baj, hogy az EPS nem jó élet van, és a rossz állapota az átfogó globális gazdaság és a bizonytalan kilátások a hosszú távú jövőjét. Explicit tolvajokat között bankárok, ha azok, akkor gyorsan kapja, amit megérdemel, sőt zimbabwei vagy Guyana. A különbség az EPS és a nominális kamatláb bankok tölteni a túlélését és fejlődését, beleértve a és a személyzet fizetése.
Nos, bíró magad - ha például a Sberbank és néhány „kis gyerek Credit” lesz kapható azonos feltételek mellett, az emberek, akiknek menni? A „melkopuzye” is szükség van - az általuk elfoglalt egy rést a pénzügyi, az embereknek szükségük van, de nem kifizetődő „bálna”. De, ha a vezető bankok működhet magabiztosan termelékenységének tőke (PC) valahol a 0,8% -ot, a bírság meg kell tartani nem kevesebb, mint a refinanszírozási ráta a Nemzeti Bank, vagy - a halál. Ahhoz, hogy a számok a fenti példák nem véletlenszerűen vett.
Az általános megfontolások az előző részben, azonban meglehetősen konkrét következtetéseket rendes hitelfelvevők:
- Ha lehetséges, jóvá vezető bankok - hitel 5-6 százalékponttal magasabb, mint a kicsi, ott szokott lenni egy egész könnyebb.
- Kerüljük a kis bankok, ahol a hiteleket olcsóbb, mint vezető, nagyobb érték, mint a jelenlegi refinanszírozási ráta; ez mindig megtalálható a honlapon a Bank of Russia.
- Pontosabb kiválasztását a hitelező bank az összes ismert pre-hitel jellegű ráfordítások közé tartozás szervezetben.
És ami a legfontosabb - ne feledjük, hogy a törvény által, a bankok kötelesek az ügyfelek részletes és pontos kiszámítására a EPS aláírása előtt a kölcsönszerződés. Ne habozzon kérni!