Módszerek előtörlesztés a hitel hógolyó
Az utóbbi cikkben beszélgettünk az eljárás korai hitelek törlesztéséhez Avalanche. Ezúttal fogunk összpontosítani egy másik stratégia az úgynevezett hógolyó.
Hógolyó. mint az előző módszer, amelyet olyan helyzetekben, amikor egy személy több hitele. Ezzel szemben a stratégia Avalanche Hógolyó először kiválasztja a legkisebb méretű hitelek, és visszafizeti őket először. Minden más hitelek készülnek csak minimális kifizetések (összhangban a bank rendszer).
Lezárása után a hitel újra választották ki az adósság mérete, és minden erőfeszítést, hogy visszafizeti a hangsúly rajta.
Mint más módszerek, a források összege szánt havi törlesztés gyorsan növekszik a szám már visszafizetett hitelek.
Előnyei a stratégia a „Hógolyó”
A stratégia figyelembe veszi a sajátosságait a pszichológiához.
„Személyes pénzügyek - ez 20% tudás, de 80% -kal - a szokás”
Dave Ramsey - egy népszerű amerikai pénzember és műsorszóró.
Egy ember, aki egy csomó hitelállomány, mint általában a pszichológiai nyomásnak. A kérdés, hogy a motiváció egy ilyen helyzetben van az első helyen. Ezért minden részlet hitel - új győzelmet, jelezve mozgás a cél. Egy érzés a győzelem nagyon fontos, hogy bárki, akinek az élete súlya alatt számos hitelek.
Hátrányai a stratégia a „Hógolyó”
A teljes túlfizetés magasabb lesz, mint a lavina a stratégia. A különbség az lesz, különösen jelentős, ha a hitelkamatok markánsan különböznek egymás között - vannak hitelek alacsony kamatláb és a hitelek a magas kamat. Hasonlóképpen, a teljes futamidő a hitelek a hó kóma, mint a lavina.
További díjak és „Canopy”
Csakúgy, mint a lavina stratégiát siker nagyon fontos megérteni, hogy egy ilyen ernyővel. Röviden vázolja a lényege ennek a koncepciónak.
Minden stratégia előtörlesztés hitelek lehetőségére utalnak, kiegészítő kifizetések összegét meghaladó minimális havi kifizetések (kezdetben egyetértett a bank). Nincs díj, hogy gyorsítsák fel a folyamatot lezáró hitelek nem fog működni.
Meghaladja a kiegészítő kifizetések felett a minimális fizetés említett lombkorona. A záró és minden ezt követő hitel Canopy mérete növekszik, ezáltal gyorsítja a visszafizetés a fennmaradó tartozást.
Így a család fizet havonta:
törlesztés = Minimális kifizetések + Canopy
Ebben az esetben a minimális fizetés fokozatosan csökken, és a fedél éppen ellenkezőleg - növekszik.
Általános szabály, hogy a méret a havi fizetés, szánt fizetési hitelek továbbra is ugyanazon a szinten (néhány speciális része a családi költségvetés). De a család néhány hónap növelheti ezt az összeget abban az esetben vannak további alapok.
Az összeg a további kifizetéseket szánt az előtörlesztés a hitel kell egyeztetni a családi költségvetés. Anélkül elemi tervezési ebben a kérdésben szinte mindig előfordul bosszantó hibák, amelyek megnehezítik az amúgy is nehéz helyzetet.
Alkalmazási példa stratégia
Fizetés az utolsó oszlopban - az az összeg, az eredetileg megállapodott a bank, vagy hogy mennyit azt tervezi, hogy fizetni a kölcsönt havonta. Fontos, hogy ez az összeg nem lehet kevesebb, mint a minimális fizetés (az érdeklődés a kölcsön). Ellenkező esetben előfordulhat, kövesse a büntető feltételekkel.
Megállapodott a bankokkal a teljes összeg ilyen hitelek 46.000. 200 dörzsölje. havonta. Tegyük fel, hogy a család kész osztja a hitel 50 ezer. Dörzsöljük. havonta. Beálló ebben az esetben 3000. 800 rubel. (8% -kal több, mint a tervezett összeget a bank).
A stratégia szerint hógolyó. Az első lesz visszafizetni a tartozás hitelkártya # 2, mivel a mérete adósság a legkisebb. További hitelek törlesztéséhez fog menni a következő sorrendben:
Hitelek a kiválasztott sorrendben
Az adósság a térképen # 2 teljes mértékben fizet 5 hónap. És ez az ember, hogy az első jelentős győzelmét. Hitelek teljesen fizeti ki, miután körülbelül 8,5 év. A teljes mérete a túlfizetés összege 2 millió. 581 ezer. Dörzsöljük.
Ha a hitelek törlesztéséhez a bankok megállapodtak a rendszerben (nem korai megváltás), a túlfizetés összege 5 millió. 662.000. Dörzsöljük. A hitel nem kerül teljes egészében visszafizetni csak 20 év után.
Látjuk, hogy a minimum 8% ponyva gyorsítja visszafizetési folyamat több mint kétszeresére nőtt.
A grafikon azt mutatja, milyen gyorsan növekszik Canopy méretű, mint a hitelek törlesztéséhez és ezzel egyidejűleg csökken a mennyisége kötelező kifizetések szánt a kamatfizetéssel kölcsönök.
Azokban az esetekben, ahol a meglévő hiteleket is hasonló mennyiségű adósságot, de eltérő mértékben helyénvaló prioritást a hitel visszafizetésére a legnagyobb érdeklődést.
Amellett, hogy a lavina, és Hógolyó: refinanszírozás
Vannak bizonyos helyzetek, amikor a stratégia és a Avalanche Snowball indokolt kiegészíteni vagy akár helyettesítheti refinanszírozása adósság. Az refinanszírozási megérteni aláírását az új hitelszerződés, amelynek célja - az előtörlesztés, vagy egy kényelmes környezetet korábban tartott adósság. Nyilvánvaló, hogy a kölcsön feltételeit vett refinanszírozási kell lényegesen kedvezőbb, mint a korábbi kötelezettségvállalásokat. Ez történik általában, például, ha az egyik kölcsön vett mikrofinanszírozási intézmények (MPI) nagyon magas kamatok, illetve bizonyos esetekben nagy sebességgel a hagyományos fogyasztási hitelek.
A következő cikkekben megmutatjuk, hogyan kell kiszámítani a saját fizetési ütemezése előtörlesztés több hitelek és összehasonlítani az eredményeket a különböző stratégiák.