Hogy a bankok létrehozása pénz
Mégis, ha a bankok csak foglalkozik a szervezet a monetáris számítások tárolási megtakarítás és hitelnyújtás, hogy nem játszott kulcsfontosságú szerepét, hogy hozzájuk tartozik a modern gazdaságban.
Ennek elérése érdekében képesek voltak annak a ténynek köszönhető, hogy tudnak mondani. létrehozni pénzt.
Nem, ez nem a technikai folyamat bankjegy-előállítási vagy formák számlák és csekkek - ez csak valami nem nagy ügy! Ez az a kérdés, hogy a bankok képesek voltak törvényesen, nyomtatás nélkül pénzt, növelje a pénzkínálat.
Tekintsük egy példa. Képzeljük el, hogy az ország csak egy bank, és 10 millió rubel. saját (charter) a tőke, és még 100 millió rubel. hozzájárulások az állampolgárok és a kereskedelmi cégek. E hozzájárulások - mind a jelenlegi és sürgős, de a bank készen kell állnia, hogy bármikor visszatérhet a 100 millió rubel. a tulajdonosok, hogy ne menjen csődbe. Más szavakkal, a bank boltívek 110 millió rubel. a készpénz formájában, és a bank a betétesek a kezében a tanúsítvány előírt felvételi 100 millió rubel. tárolásra. Ezek a tanúsítványok a polgárok a jogot, hogy a pénzt vissza bármikor.
A kérdés az: mennyi hitelt adhat a bank?
Első pillantásra - nem több, mint 10 millió rubel. t. e. a pénzt, hogy hozzájárult ahhoz, hogy az engedélyezett alap részvényesek. Végtére is, a többi pénzt a bank mindig készen áll, hogy visszatérjen a jogos tulajdonosnak. Ebben a helyzetben a bank válik egyfajta kollektív „dengohraniligda” és annak célkitűzéseit csak arról, hogy megbízható védelmet nyújt a megbízott tulajdon elleni lopás, tűz és árvíz. A legjobb, hogy képes nagyon rövid lejáratú hitelek - egy napra, hogy mindig képes teljesíteni kötelezettségeit a betétesek. Az első európai bankárok - ékszerészek, arany kereskedők féltve - és ez indította el a banki tevékenységek - hitelekből „overnight” (pl hitelügyletek léteznek a mai napig, és az angol nevezzük egynapos - „csak másnap reggel”).
De minden esetben az összeg a hitelezés összegre korlátozódik, hogy amellett, hogy az alaptőke sikerült vonzani betétek.
Lehetséges, hogy adjon kölcsön többet ér?
Nézzük meg ezt a problémát kétféleképpen:
1) hogy milyen feltételek mellett lehet kiadni hitelek többet ér, mint az igazi hozzájárult a bank ügyfelei;
2) Megengedhető, hogy honnan kredit az összeg nagyobb, mint a ténylegesen tette, hogy a banki ügyfelek?
A válasz az első kérdésre kapott a leghétköznapibb tevékenysége a bankárok.
Folytat ezen erőfeszítések, a bankár megjegyzi, hogy a legtöbb pénzt tette még igény számlák, hosszú idő mozgás nélkül.
Természetesen, minden nap jön a banki ügyfelek, akik pénzt a számlákat. De felváltva az ügyfelekkel, akik éppen ellenkezőleg, hogy pénzt a kasszába. És ha az ország általános helyzet nyugodt, akkor a szabály, Zaden emberek hozzák a pénzt még inkább, mint tenni. Végtére is, szinte senki sem teszi a pénzt a bank a következő reggel, hogy vegye fel azokat.
Kiderül, hogy a bankár doboz tele készpénz fekvő önsúly. Ugyanakkor minden nap a bank ajtaján kopogtat a vállalkozók, akiknek szükségük van a pénz a fejlesztés kereskedelem és akik hajlandóak fizetni is a hitelek.
Ez a furcsa helyzet arra kényszeríti a bankárok, hogy üljön le a matekot. Elkezdi számolni az átlagos igazán kell tartani készpénzt értéktáraikban bármely ügyfél, aki azért jött, hogy vonja vissza a pénzt a számlára, anélkül, elutasították.
A számítások azt mutatják, hogy a konfliktusok elkerülése érdekében a befektetők (azaz fizetőképes ..), a Bank abban az esetben, kerül sor biztonságos - mint tartalék - csak egy kis része a készpénz, hogy ő hozta a befektetők. A fennmaradó pénzt lehet biztonságosan hozzák forgalomba, amelyek hitelt. Így született meg a rendszer tört tartalék.
Részleges tartalékok - részesedése a betétek a bank, akkor köteles foglalni, ami garantálja a kötelezettségek teljesítését a betétesek. A gazdasági történelem számos országban tartja bizonyíték az események vezettek a megvalósítása lehetőségének forgalomba bocsátás pénzt a bank többet ér, mint a készpénz a boltívek a bankok, azaz a. E. A lemondás a kötelező saját tőke összegét papírpénz és arany tartalékok.
Például amikor 1672-ben a háború alatt Franciaországban, Hollandiában, ellenséges csapatok közel került Amsterdam, a tulajdonosok Bank of Amsterdam úgy döntött, hogy visszatér a járulékok, és kivettük a raktárhelyiségek az összes aranyat, hogy ügyfeleinek - érmék és veretlen. Aztán kiderült, hogy néhány, a pénzérmék nyomait a tűz, hogy történt a bank 50 éve előtt. Összehasonlítva a tény mozdulatlanság arany tartalékok a raktárakat a tényt, hogy a bankjegyek kerültek ki, akik minden költségek, az amszterdami bankárok rájött: banki pénz valójában nélkül alkalmazni kapcsolatban bank a pénzt. Ezért nem sok kockázatot akkor engedje ezeket a számlákat, és az összeg nagyobb, mint az arany ára támogatást.
Ez a felfedezés azonnal kéri a holland bankárok megfelelő intézkedés, amely alapja lett a gyors gyógyulás ország sebeket a háború. Egy ilyen élmény nem maradt észrevétlen Európában, és 1694-ben-ben alakult a Bank of England, amelyik a holland modell a hitel kérdés szolgáltatás.
Credit kérdés - a pénzkínálat növelésének bank az országban új betétek azon ügyfelek, akik kölcsönt kapott tőle. Így a alapján a hitel kérdése volt a felismerés, a bankok által a tény, hogy a felesleges tartalékok nem feltétlenül kell tárolni a saját pincéjében. Ők lehet alakítani pénzt, csak egyetértett a hitelfelvevőket, hogy most már kölcsön pénzt a banktól, ugyanúgy, mint azok a polgárok és a vállalatok, amelyek egykor valóban pénzüket a bankban. Más szóval, a felesleges tartalékok a bank maga is annak hitelfelvevők a betétek.
Miatt azok által létrehozott banki betétek is megvásárolható áruk, valamint rovására készpénz. Elég csak arra ad utasítást, hogy a Bank fizetni ezeket az előnyöket a hitel. És ha a banki betétek hitelfelvevők alkalmasak, hogy a vásárlások, azok gazdaságilag nem különbözik a készpénz. Így a bankok és elkezdjük megteremteni hitelpénz - egy teljes értékű része a teljes pénzkínálat az országban.
Nyilvánvaló, hogy a kérdés a hitel mechanizmus még nem veszélytelen.
Ezért az egyik bank „játszani” a rendszer a hitel alapú biztonsági mentés csak egy része a tényleges hozzájárulást kapott elég veszélyes. Bár a veszély egyidejű érkezése befektetők összeg nagyobb, mint a tartalékok tárolja a boltívek, alacsony, de létezik, és ezért fennáll annak a veszélye a csőd, ha ezek a tartalékok nem lesz elegendő.
Így vannak kétféle betétek (ábra 17.6.), A modern bank:
1) készített megtakarítások tartók;
2) a bank által nyújtott kölcsönök és amelynek alapja a felesleges tartalékok.
A megoldás erre a problémára, amely után született egy sor banki válságok létrehozása volt a nemzeti rendszerek parciális banktartalékokon vagy egyszerűbben - tartalék bankrendszer. Amelynek alapelvei alapján a készülék a bankrendszer számos országban, köztük olyan nagy, mint Oroszország és az Egyesült Államokban.
Ez a rendszer alapja a központosítás az alapok összes kereskedelmi bankok speciális (tartalék) alapok. Ezeket a műveleteket az a fő (központi) bank az országban. Ez határozza meg a szabályokat, és az értéke a tartalék követelmények (járulék). Reserve követelmények - által meghatározott központi bankja az ország aránya kötelező fenntartás egy részének tett a banki betétek.
Pénztartalékoknak bármikor felhasználható bármely bank által az ország, hogy megszüntesse a váratlanul nagy szükség pénzt az ügyfelek.
Készpénz kiküszöbölése rendkívüli helyzet kölcsönöz ország központi bankja. Ezért lesz a bank a bankok.
Hogyan Reserve bankrendszer, amely hitelt kibocsátási ábrán látható. 17.7. Az alak látható, mint a növekvő eredményeként a hitel kérdés a pénzkínálat az országban, ahol a kötelező tartalék ráta is, mondjuk, 20%.
Bank 1-es szám az ügyféltől kapott 1-es szám, mint a betét 1 millió rubel. készpénz és le kell vonni a 200 ezer. dörzsölni. kötelező tartalékok a jegybank az ország. A fennmaradó 800 ezer. Rub. A bank szám 1 - felesleges tartalékok. Azonnal létre belőlük letéti ezt az összeget, és így hitelt az ügyfél szám 2. Ennek eredményeként az eredetileg letétbe a Bank az összeg 1 millió rubel. Ez immár 1,8 millió rubel.
Ez azért van így, mert az ügyfél az 1. számú töltheti saját szükségleteik összes millió beléjük - a bank akkor garantált. De az ügyfél a 2. számú töltheti be a cél 800 ezer. Rubel kapott. hitel nélkül túl sok riasztás (nem is gondolt a létezését készpénz és szándékok az ügyfél számára ismeretlen 1. szám). A Bank biztosítja, hogy az összes ilyen 800.000. Dörzsöljük. Ezek a rendelkezésére a hitelfelvevő.
Mivel az ügyfél 1-es szám a teljes hitelösszeg kapott nyitott folyószámla a bankban a 2. számú, a bank megkapta a betét 800 ezer. Rub. Az általa levont nemzeti tartalék rendszer 160 ezer. dörzsölni. De felesleges tartalékok összege 640.000. Dörzsöljük. aztán egy betét a hitelfelvevő - az ügyfél a 3. számú Összesen pénzkínálat miután áthaladt a két bank nőtt 1 millió rubel. eredeti letétbe dörzsölje 3.24 Mill. (1,0 + 0,8 + 0,8 + 0,64). Ezen túlmenően, egy másik 360 ezer. Rub. található az ország központi bankja, mint tartalék.
Így megy ez minden csökkenő mennyiségű újonnan készített betétek kizárták tartalékok és hitelek, míg az összeg, amely lehet kiadni, mint egy hitel miatt felesleges tartalékok nem egyenlő nullával.
Ennek eredményeként, a teljes összeget, amely rendelkezhet a banki ügyfelek, arányosan növekszik, az úgynevezett letéti szorzó (az angol szorzás - «szaporodnak.") És határozza meg a következő egyszerű képlet:
Betét szorzó = 1 dörzsölje. túltartalékolás / Norm tartalék követelmények
Betét szorzó - jelzi skála legnagyobb megengedett mennyiségének növekedése bankbetétek növekedése során túlzott juttatás 1 RUB.
Fenntartjuk rendszer számos rendkívül hasznos tulajdonságokkal. Először is, ez segít megszervezni a kifizetések a bankok között.
Nincs szükség, hogy készítsen készpénzt fizikailag bankonként formájában zsákok bankjegyek és aprópénz. „Az átadás” pénz csak értékeinek megváltoztatásával bejegyzések a tartalék pénzeszközeinek egy bank, amely tárolja a központi bank az országban.
Másodszor, javítja a megbízhatóságot a bankrendszer egészére. Kereskedelmi bank, fogott egy nehéz helyzet miatt a komplex nagy mennyiségű pénzt, hogy a kliensek, hogy visszalép a számlákat, lehet kölcsönözni pénzt a központi bank.
Emiatt a jegybank néha a „végső hitelező”. Végül is, ez feltételezi a funkció csak a legvégső, a támogatást a nehéz helyzetben országos bank tartalék alapok.
Így a Fed csökkenti a fenyegető csődöt a bankok, és lehetővé teszi számukra, hogy nagyobb biztonsággal használják a mechanizmust a hitel kérdés.
Harmadszor, a mentési rendszer lehetővé teszi, hogy a változás a pénzkínálat, hogy ellenőrizzék a mérete a teljes gazdasági élet az országban. De ez egy tevékenységi köre a központi bank, de erről majd beszélünk külön-külön.
Arra a kérdésre, hogy van-e a hitel kérdése gazdasági alapok, a közgazdaság-tudomány reagál pozitívan. Az a tény, hogy a végrehajtás a hitel kérdése, t. E. A pénzteremtés, a bankok egyszerűen kölcsön őket. jövőben. Mivel képletesen miután a nagy angol közgazdász a XX században. John Maynard Keynes: „Az érték a pénzt közvetlenül abból a tényből fakad, hogy ezek a kapcsolatot a jelen és a jövő.”
Elvégzése hitel kérdése, a bank vállalja a kockázatot, és ad az ügyfél a jogot, hogy a pénzt, hogy nem a „szerzett” az országot. Más szóval, a pénz hitel kérdése nem a valódi értékek formájában nemesfémek vagy áruk.
Ezért a vásárlóerő hitelpénz garantáltan csak a hírnevét a bankrendszer, és pontosabban képes teljesíteni kötelezettségeit az ügyfelek számára.
De ha a bank helyesen értékelte megbízhatóságát új adós, a kockázat nem okoz bank bajok. A bankok mindig kölcsönöket nem csak úgy, és az egyedi igényeket és projektek. Íme két lehetőség.
Az első akkor, amikor a polgár vesz hitelt megoldására néhány személyes problémák (például nem volt elég pénze bútor). Biztonságával visszafizetéséből E kölcsön jövőbeli jövedelem vagy megvásárolt hitelre eszközök. Az a valóság, és az értéke a bank gondosan ellenőrzi, mielőtt nyitható egy bankszámla vagy ügyfél, hogy ki a szükséges mennyiségű pénzt.
Tehát, visszatérve a hitel, az adós lesz része a jövedelem-ről közvetlenül a bank biztosított. Ez az érték is nő valóban szerepel a betétek összege, amely fokozatosan nőni fog értékre, ha eredményeképpen létrejött a kibocsátási hitel. A második eset áll fenn, ha a kölcsön ki, hogy egy nyereséges projekt. Biztosítása az ilyen kölcsön akár a vállalat tulajdonában-adós értékéből, vagy jövőbeli bevételeit. Ezek a jövőbeli bevételek visszatér a bank, hogy növelje az összeget a cég számlájára, és az egyenlőség közötti összeget ténylegesen pénzt a bank és a hitel összegét kérdés is visszaállítja.
De lehetséges, persze, hogy a hitelek megbízhatatlan adós, és a jövőben lesz „könnyű” pénz: vissza a kölcsönzött összeg nem mást. Mindez tele van bankcsődök, amely nem teljesíti kötelezettségeit a betétesek. Ez a helyzet már ismerős sok orosz és megtartani, még nem teljesen egyenletes biztonsági rendszer.
Következésképpen annak szükségességét, hogy ellenőrzése alatt tarthatja a bankok végzik üzleti. Ez a fő feladata a központi bank bármely ország.
Tegyük fel, hogy a bank kapott a befektetők 100 millió rubel. és azt tapasztaltam, hogy még a nap a legnagyobb roham a pénz (például az ünnepek előtt, vagy vakáció) sikerül kifizetések fedezésére miatt kapott pénz ügyfelek az ugyanazon a napon. Add készpénzt földalatti tárolók általában nem több, mint 20 millió rubelt. A fennmaradó 80 millió rubel. szunnyadnak. Hogy ilyen körülmények között, hogy dobja a pénzt a betétesek a leghatékonyabb? A végkövetkeztetést: ez mennyire - 20 millió rubel. pontosabban 20% -a kapott összeg a mai napig betétek - kell tartani a biztonságos minden nap, mint tartalék.
A fennmaradó 80 millió rubel. vagy 80% -a betétek, lehet forgalomba hozni, hogy ők pénzt és a banki és a betétesek. Elvégre ők a felesleges tartalékok.
Kérdésre.
A gazdaság a pénzösszeg H. bankok egy bizonyos időn belül, az alanyoknak hitelek összege a gazdaság bizonyos (átlag) százalékában i% időszakban T. A pénz a gazdaságban nőtt, és elérte a X + Y végén az időszak T összeget vissza kell téríteni Y * (1 + i% * T), azaz Több, mint mi (én egyszerűsítését kamatszámításra, de ez nem számít). Adósok önmagukban nem a bankok és nem termel pénzt. Nyilvánvaló, hogy a végén a T időszakban a pénz a gazdaság lesz kevesebb - a kamat összege. A kérdés tehát az, ahonnan fog pénzt, hogy kifizessék tartozásaikat? Rack fel új hitelt a bankok? Kirabolták, vagy más módon is pénzt a szomszédok, a partnerek és versenytársak?
Feltételezzük, hogy a bankok hitelezési a nyereséges projektek, azaz a gazdasági növekedés, de ez a folyamat kíséri növekvő szűkössége pénzt. Ami viszont ki kell terjednie, illetve a növekedés a banki tartozás (hitel növekedés) vagy (ii) fokozott gazdasági szereplők közötti verseny, ami a rom néhány ilyen témákról.
Lehet, hogy tévedek vitatkozni? Akkor hol van a hiba?
Azt hiszem, a jogot, hogy 100% -os. Ha a beáramló pénzt a gazdaságba + pénzkidobás ugyanezek a bankok, hogy adja kölcsön kevesebb lesz, mint a kifizetéseket az összes hitel, amelyek elkerülhetetlenül tönkre valaki - más. És mint látjuk, hogy valaki az oka az a tény, hogy nem tudta visszafizetni a kölcsönt. Mivel lehetetlen fizetni több pénzt, mint azok léteznek a Szovjetunió mire.V megérteni, hogy miért a hitel rossz.
Az én szerény véleményem az összeget a forgalomban lévő készpénz nem változott, és a megváltozott eljárás preraspredeleniya bruttó hazai termék, például jövedelem a termelés tőke alapok, amelyek költöttek az érvelés által kölcsönadott pénzeszközöket a bank az összeget, amelyet eredetileg azaz X még mindig a hátsó a bank bár ez nem így van, a bank cash flow lesz XY, mert az eszközök változtak a gazdája, és a bank nem tud, ellentétben a befektetői kereslet azonnali visszatérítésre. Más kérdés, ha beszélünk a bankjegykibocsátást a Központi Bank és az megerősítése nemzetközi tartalékok.