A kereskedelmi bankok és ezek működését
Home | Rólunk | visszacsatolás
A második szint a bankrendszer kereskedelmi bankok. Megkülönböztetni: univerzális és speciális kereskedelmi bankok.
A bankok specializálódtak, például:
a célok: a befektetési (hitelezés beruházások), innovatív (fennálló kölcsönök hozzájáruló projektek tudományos és műszaki fejlődéshez), jelzálog (amelyek hitelt ingatlanfedezettel biztosított);
az ipar az építőipar, mezőgazdaság, külkereskedelem;
az ügyfelek számára: csak a cégek, amely kizárólag a lakosság és a többiek.
A kereskedelmi bankok - magánintézmény (társaság), akik a törvényes joga, hogy vonzza a szabad pénzeszközök és hitelt azzal a céllal, hogy hasznot. Látnak két alaptípusa műveletek: passzív - vonzza a betétek és az aktív - hitelt. Ezen kívül a kereskedelmi bankok ilyen műveletekkel: készpénzfizetéssel; bizalom (trust); bankközi (hitel - a hitelezés egymással és átadása - a pénzt az egyik fiókból a másikba); értékpapírok; deviza, stb ..
ain része a kereskedelmi bank jövedelme közötti különbség hitelkamatok és a betétek kamatai. Kiegészítő jövedelemforrások a bank lehet díjak különféle szolgáltatásokat (bizalom, átutalás, stb.) Része a bevétel megy a bank fizeti a költségeket, amelyek magukban foglalják a bérek a banki alkalmazottak, a költségek berendezések, a számítógépek, pénztárgépek, bérelhető helyiségek stb Után fennmaradó ezek a kifizetések összege a bank nyeresége, annak felhalmozott osztalékot a részvények a bank, és egy bizonyos része mehet a tevékenységét kiterjessze.
A múltban a bankok elsősorban adódtak, ékszer üzletek. Ékszerészek voltak erősen őrzött boltívek tárolására értéktárgyakat, így idővel az emberek elkezdtek nekik értékeiket megőrzésre cserébe tartozás ékszerészek bevételek igazoló lehetőségét igény, hogy ezeket az értékeket vissza. Tehát banki hitel pénz.
Kezdetben ékszer Goldsmith csak tartotta nyilvánított érték, és nem kapnak hitelt. Ez azt jelenti, hogy minden forrást tartották a tartalékok. Ez a helyzet megfelel a teljes rendszer, illetve 100% -os, a redundanciát (fülre. 8,2). Ebben az esetben, ha az összeg a 1000 $ jött a bank betét. (D = 1000), a bank kötelezettségeinek (kötelezettségek - kötelezettségek) volt 1000 és a tartalékokat (eszközök) egyenlő lesz 1000 $. (R = 1000), mivel azok nem fogják kiállítani hitel (K = 0).
9.2 táblázat. Egyszerűsített banki egyenleg teljes redundancia
Ilyen körülmények között, a bank biztosítja a 100% -os fizetőképességi és likviditási. Fizetőképességét a bank azt jelenti, hogy az eszközei értékének meg kell egyeznie a tartozás, amely lehetővé teszi, hogy a bank, hogy visszatérjen az összes betétes elhelyezték benne a betétek igény. Likviditási - képes-e a bank, hogy visszatérjen a betétek bármely ügyfelek száma készpénzben. Azonban, ha a rendszer teljesen felesleges, mivel a bank nem ad hitelt (és ezért nem kap kamatot hitelek) és tárolja a tartalékok formájában bankjegyek (amelyek nem termelnek bevételt, ellentétben például a kötvények), nem csak megfosztja magát a nyereség, de még ez tudja kifizetni a költségeket. A kapcsolat a fizetési képesség (és likviditási) és a nyereségesség a fordított (ábra. 9.1).
Ábra. 9.1. Az arány a fizetőképesség és a jövedelmezőség a kereskedelmi bank
Anélkül, hogy a hitel- és fenntartása 100% -os fizetőképességi és likviditási a bank megszünteti kockázatot és biztosítja a teljes bizalmát betétesek, de nem kap nyereséget. Hogy létezik, a bank egy esélyt, és adja kredit. Minél nagyobb a hitel értékét, annál nagyobb a profit és a kockázat.
A fő forrása a banki források, amely adható hitel a látra szóló betétek (alapok folyószámlák). Bankárok a világ már régóta nyilvánvaló, hogy annak ellenére, hogy szükség van fizetőképessége és likviditása, napi folyadék alapok a bank mintegy 10% -a az összes elhelyezett összeg jelent. Jellemzően az ügyfelek száma, akik a pénzt a számlára, körülbelül egyenlő az ügyfelek száma, akik befektetni pénzt. Banks kezdte hitelezni, és elment a tört tartalék rendszer. Részleges redundancia azt jelenti, hogy csak egy bizonyos részét a betét formájában tárolt tartalék, valamint a fennmaradó használják fel, hogy hitelt (fülre. 8,3).
A XIX. tartalékráta (tartalékráta - rr) - a betétek aránya, amelyek nem bocsátanak ki hitelt (R fenntartja aránya a teljes összeg a betétek D)
Ez tapasztalati úton határozható meg próbálgatással, a létrehozott kereskedelmi bankok és kellően nagy - tipikusan 20%, - köszönhetően a számos kudarc bankok óvatosak voltak.
9.3 táblázat. Egyszerűsített banki egyenleg a tört tartalék rendszer
Ha az összeg 1000 $ megy a bank betét. (D = 1000), majd összhangban megállapított norma mentés Bank, például, egyenlő 20%, 200 $. ez tárolja (= 1000 x 0,2 = 200 R = D X rr), és a 800 $ tartalékok. kérdések a hitel (K = D - R = 1000 - 200 = 800 vagy K = D-rr x D = D (1- rr> = 1000 x (1-0,2) = 800).
Elején a XX században. instabilitása miatt a bankrendszer, a gyakori banki válságok és csődök függvényében szabványok kialakítása a banki tartalékok vállalt a jegybank (az USA-ban történt 1914-ben), amely lehetővé teszi, hogy figyelemmel kíséri a teljesítményét a kereskedelmi bankok. Ez az érték az úgynevezett „tartalékképzési követelmény” (kötelező tartalék ráta).
Reserve követelmény (kötelező tartalékráta) a százalékban kifejezett aránya a betétek teljes összegét, hogy a kereskedelmi bankok kibocsátására hitel-és tárolja azokat a jegybank formájában nem kamatozó betétek. Annak érdekében, hogy meghatározzuk az összeget a bankok kötelező tartalék (kötelező tartalékok - Robyaz), meg kell befizetni az összeget a (D) szorozva az arány a kötelező tartalékok (rrobyaz):
Rendszer keretében a teljes redundancia kötelező tartalék. és részleges biztonsági rendszer
Ha a betétek teljes összegét, hogy levonja az összeget a kötelező tartalék, megkapjuk az értéket, hogy a bank jóváírja, vagyis értékét a hitelezési kapacitás (hitelezési kapacitását - K):
Ha a bank adja az összes ezeket a pénzeszközöket a hiteleket, az azt jelenti, hogy ő használja a hitel lehetőségeket teljes mértékben. Ugyanakkor a bank lehet része az alapok, hogy tudta, hogy a hitel, tartsa a formában tartalékok. Ez az érték a felesleges banki tartalékok (felesleges tartalékok -). Az igényelt és a felesleges tartalékok tényleges banki tartalékok:
Normális tartalék követelmények 20%, a betétek $ 1,000. a bank köteles a 200 dollárt. (1000 x 0,2 = 200) tárolt kötelező tartalékként, és a fennmaradó 800 $. (1000 - 200 = 800), lehet, hogy kiadja a hitel. Ugyanakkor a bank jóváírja csak egy része ezt az összeget, mint a 700 $. Ebben az esetben a 100 $. (800-700 = 100) lesz a felesleges tartalékok. Ennek eredményeként, a tényleges banki tartalékok egyenlő lesz 300 $. (200 +100 feleslegben binding = 300).
Ha a bank tartja felesleges tartalékok (meghaladja a kötelező), annak tartalékráta egyenlő lesz az arány a tényleges tartalékok betétek, és ezért lesz az összeg a kötelező tartalék túltartalékolási norma. Ebben az esetben a források összege valójában ki a hitel kisebb lesz, mint az érték a hitellehetőségek, és lehet számítani a következő képlet
A jelenléte felesleges tartalékok a kereskedelmi bankok azt jelenti, hogy az adott összeget, hogy extra jóváírás:
ak következik például, ha a bank kiadta 700 $ hitelt. mondva potenciál 800 dollár. bár ő adhat ki további 100 $ hitelt. a felesleges tartalékok.
Az egyensúly a modern kereskedelmi bank táblázatban mutatjuk be. 9.4.
9.4 táblázat. Az egyensúly a kereskedelmi bank
A jobb oldalon a mérleg bevételi források és berendezés kimutatása - kötelezettségek, ideértve a források (betétek) és a bank saját tőkéje, a bal - az eszközöket, azaz az alapok felhasználása a betétesek. Key mérleg identitás egy kereskedelmi bank egyenlő kötelezettségek (az összege a kötelezettségek és saját tőke) az eszközök összértéke.